Oversluitlening berekenen

Zo gebruik je deze rekentool

1. Vul het Totaal over te sluiten schuld in, de Gemiddelde huidige rente van die schulden en je Huidige totale maandlast.
2. Vul de Rente oversluitlening, de Looptijd oversluitlening in maanden en eventuele Afsluitkosten als percentage in.
3. Lees de Bespaarde rente en kosten en de Nieuwe maandlast af.
4. Kijk naar de Huidige aflostijd: is die korter dan de nieuwe looptijd, dan kan een lagere maandlast je per saldo meer kosten.

Zo werkt de vergelijking

De rekentool zet twee situaties naast elkaar. In de eerste blijf je je huidige maandlast betalen tegen de gemiddelde rente tot alles is afgelost, en telt de rente op. In de tweede los je alles in één keer af met een nieuwe persoonlijke lening, betaal je die terug in gelijke termijnen, en telt de rente en de kosten op.

Nieuwe maandlast = L × r(1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1)

• L = over te sluiten schuld plus afsluitkosten
• r = maandrente van de nieuwe lening (jaarrente ÷ 12 ÷ 100)
• n = aantal maanden van de nieuwe lening
• besparing = rente op huidige schulden − (rente op nieuwe lening + kosten)

Afsluitkosten worden bij het leenbedrag opgeteld, zodat je er ook rente over betaalt. Bij een persoonlijke lening in Nederland zijn er vaak geen afsluitkosten; vul dan 0 in. Het resultaat is het verschil tussen beide totale kosten.

Voorbeeld: € 12.000 tegen gemiddeld 13 %

Je hebt € 12.000 aan creditcardschuld en doorlopend krediet tegen gemiddeld 13 % en betaalt samen € 300 per maand. Dan ben je na 53 maanden schuldenvrij en betaal je € 3.814 rente.

Een oversluitlening van 48 maanden tegen 8 % zonder afsluitkosten heeft een Nieuwe maandlast van € 292,96, iets lager dan nu. De rente op de nieuwe lening is € 2.062, dus je bespaart ongeveer € 1.752. Zowel de maandlast als de totale kosten dalen: de beste situatie om over te sluiten.

De valkuil: lagere maandlast, langere looptijd

Sluit je dezelfde lening af over 84 maanden, dan daalt de maandlast naar € 187,03. Dat voelt als lucht, maar de rente stijgt naar € 3.711. Je bespaart dan nog maar € 103 en zit veel langer vast aan een lening dan de 53 maanden die je nu nog had.

Kies die ruimte bewust als je hem nodig hebt. Wil je vooral besparen, houd de looptijd dan dicht bij je huidige aflostijd. Rekent de aanbieder 2 % afsluitkosten, dan daalt de besparing in het voorbeeld van € 1.752 naar € 1.471. Vergelijk dus ook de kosten.

Hoe je beslist

Oversluiten loont als de nieuwe rente duidelijk lager is dan je gemiddelde rente, er weinig of geen kosten zijn en de looptijd niet veel langer wordt. Probeer als alternatief een lawine- of sneeuwbalplan met schulden aflossen berekenen.

Vergelijk aanbieders op het JKP, niet alleen op de rente; de JKP-rekentool laat het effect van kosten zien. Een kredietverstrekker kijkt bij je aanvraag ook naar je registraties bij BKR en naar je inkomen en woonlasten.

Zo haal je er meer uit

• Blijf als het kan je oude maandbedrag betalen; dan is de lening sneller weg en goedkoper.
• Laat je oude doorlopend krediet en creditcard echt opzeggen, anders heb je straks de nieuwe lening én nieuwe schulden.
• Controleer of je een persoonlijke lening boetevrij eerder mag aflossen.
• Wees voorzichtig met bemiddelaars die kosten rekenen, en leen alleen bij een aanbieder met een AFM-vergunning.
• Gebruik geen overwaarde of hypotheek om korte schulden af te lossen zonder te weten wat dat over de hele looptijd kost.

Aannames en grenzen

De huidige schulden worden behandeld als één bedrag tegen één gemiddelde rente met een vaste maandlast. In werkelijkheid hebben schulden verschillende rentes en daalt het maandbedrag van een doorlopend krediet vaak mee met de schuld. De afsluitkosten zijn een percentage dat bij de lening wordt opgeteld.

Effecten op je BKR-registratie, boetes en renteveranderingen zitten er niet in. Zie de uitkomst als schatting en bevestig de voorwaarden bij de aanbieder. Kom je niet meer rond, neem dan contact op met de schuldhulpverlening van je gemeente.

Veelgestelde vragen