طريقة استخدام الحاسبة
- أدخل إجمالي الديون المراد توحيدها (أرصدة البطاقات والتقسيطات).
- اكتب متوسط النسبة الحالية وإجمالي القسط الشهري الحالي الذي تدفعه لها.
- أدخل نسبة تمويل توحيد الديون ومدة تمويل توحيد الديون بالأشهر ورسوم التمويل كنسبة.
- قارن القسط الشهري الجديد والفائدة والرسوم الموفرة ومدة السداد الحالية.
كيف تحسب الحاسبة جدوى التوحيد
توحيد الديون يعني أخذ تمويل واحد، عادة تمويلًا شخصيًا، لسداد عدة ديون أعلى نسبة مثل البطاقات الائتمانية، ثم سداد قسط واحد. ينجح إذا كانت النسبة الجديدة أقل بوضوح، والرسوم معقولة، والمدة غير طويلة.
التوفير = فائدة الديون الحالية − (فائدة التمويل الجديد + الرسوم)- فائدة الديون الحالية = مجموع الأقساط الحالية حتى السداد − الرصيد
- قسط التمويل الجديد = أ × ع × (1 + ع)^ش ÷ ((1 + ع)^ش − 1)
- ع = نسبة التمويل الجديد ÷ 12، ش = مدته بالأشهر
- الرسوم = أ × نسبة الرسوم
تحاكي الحاسبة استمرارك في دفع القسط الحالي على الديون حتى تنتهي، وتحسب الفائدة الإجمالية لذلك. ثم تحسب قسط تمويل التوحيد وفائدته على المدة الجديدة، وتضيف الرسوم. الفرق بين المجموعين هو ما توفره أو تخسره.
سواء كان التمويل الجديد تقليديًا أو تمويلًا بالمرابحة بهامش ربح على الرصيد المتناقص، فالحساب نفسه.
مثال: 50,000 ريال ديون بنسبة 22%
لديك ديون مجموعها 50,000 ريال بمتوسط نسبة 22%، وتدفع لها 1,800 ريال شهريًا. مدة السداد الحالية 40 شهرًا، والفائدة على الديون الحالية 20,530.84 ريالًا.
عرض تمويل لتوحيدها بنسبة 9% على الرصيد المتناقص لمدة 48 شهرًا ورسوم 1%. القسط الشهري الجديد 1,256.69 ريالًا، أي التغير في القسط الشهري −543.31 ريالًا. الفائدة والرسوم على التمويل الجديد 10,321.34 ريالًا، والفائدة والرسوم الموفرة 10,209.49 ريالًا.
لاحظ أن المدة الجديدة 48 شهرًا أطول من مدة السداد الحالية (40 شهرًا). التوفير هنا جاء من فرق النسبة الكبير. لو كانت النسبة الجديدة أقرب إلى الحالية، فقد يأكل طول المدة التوفير كله.
كيف تقرأ النتيجة وتقرر
التوحيد مجدٍ إذا كانت الفائدة والرسوم الموفرة موجبة بوضوح. إذا كان القسط الجديد أقل لكن التوفير سالب، فأنت تشتري راحة شهرية بثمن، وهذا قد يكون مقبولًا فقط إن كان دخلك لا يتحمل القسط الحالي.
أفضل نتيجة: خذ التمويل الجديد، واستمر في دفع المبلغ نفسه الذي كنت تدفعه سابقًا (1,800 ريال في المثال) إن سمح العقد بالسداد المبكر دون رسوم كبيرة. ستنتهي أسرع وتوفر أكثر. احسب ذلك في حاسبة سداد القرض. وإذا لم يكن التوحيد مناسبًا، فخطط للسداد مباشرة عبر حاسبة سداد الديون.
قبل التقديم، اجمع كشوف الحسابات الأخيرة لكل دين لتعرف الأرصدة الدقيقة ونسبها، فالأرقام التقريبية قد تجعل التوفير يبدو أكبر أو أصغر مما هو. واطلب من جهة التمويل الجديدة جدول السداد المبدئي لتقارنه بنتيجة الحاسبة.
أخطاء شائعة
- العودة إلى استخدام البطاقات بعد سدادها، فتتضاعف الديون.
- مقارنة نسبة ثابتة (Flat) بنسبة البطاقة مباشرة؛ حوّلها أولًا في حاسبة النسبة الثابتة.
- إغفال الرسوم الإدارية والتأمين في التمويل الجديد.
- اختيار أطول مدة لأقل قسط دون حساب التكلفة الكلية.
- نسيان أن التمويل الشخصي في الخليج كثيرًا ما يُقتطع من الراتب مباشرة، فيقلل مرونتك الشهرية.
افتراضات الحاسبة وحدودها
تعامل الحاسبة الديون الحالية كدين واحد بمتوسط النسبة والقسط الإجمالي، وتفترض نسبًا ثابتة، وعدم وجود مشتريات جديدة، ورسومًا تُدفع كنسبة من المبلغ عند التعاقد. لا تشمل رسوم السداد المبكر للديون الحالية ولا التأمين.
إذا كان القسط الحالي لا يغطي فائدة الشهر، فلن تنتهي الديون أبدًا وستظهر رسالة تحذير. قرارات الدين الكبيرة تستحق مراجعة جدول الإفصاح لكل عرض، والتواصل مع جهة التمويل لفهم الشروط كاملة.
الأسئلة الشائعة
هل توحيد الديون يوفر المال دائمًا؟
لا. يوفر عندما تكون النسبة الجديدة أقل بوضوح والمدة غير طويلة والرسوم معقولة. الحاسبة تبين ذلك برقم واحد.
ما الفرق بين توحيد الديون وتحويل الرصيد؟
التوحيد تمويل جديد بأقساط ثابتة. تحويل الرصيد ينقل دين البطاقة إلى بطاقة أخرى بنسبة ترويجية مؤقتة.
ماذا أدخل في متوسط النسبة الحالية؟
متوسطًا مرجحًا بالأرصدة: اضرب كل رصيد في نسبته، اجمع النتائج، واقسم على مجموع الأرصدة.
هل يؤثر التوحيد على سجلي الائتماني؟
قد يتأثر مؤقتًا بالاستعلام والتمويل الجديد، وقد يتحسن مع السداد المنتظم وانخفاض استخدام البطاقات. القرار الأهم هو عدم العودة للاستدانة.
لماذا القسط الجديد أقل لكن التوفير صغير؟
لأن المدة الجديدة أطول، فتدفع فائدة لأشهر أكثر. جرّب مدة أقصر لترى أثرها.