Cómo usar esta calculadora
- Escribe la Deuda total a consolidar y el Tipo actual medio que pagas por ella.
- Indica la Cuota mensual total actual que destinas a esas deudas.
- Añade el Tipo del préstamo de consolidación, su Plazo del préstamo de consolidación en meses y la Comisión del préstamo como porcentaje.
- Compara los Intereses y comisiones ahorrados, la Nueva cuota mensual y el plazo actual de amortización.
Qué compara esta calculadora
Por un lado simula cuánto tardarías en pagar tus deudas con la cuota que pagas hoy y cuántos intereses acumularías. Por otro calcula un único préstamo por el importe de la deuda más la comisión, con su tipo y plazo, y suma los intereses y la comisión.
Ahorro = intereses de las deudas actuales − (intereses del préstamo nuevo + comisión)- Importe del préstamo nuevo = deuda · (1 + comisión ÷ 100)
- Cuota nueva = P · i(1 + i)^n / ((1 + i)^n − 1)
- Intereses actuales = lo que pagas hasta liquidar con tu cuota actual
La diferencia entre ambos costes es el ahorro, positivo o negativo. La cuota mensual solo cuenta una parte de la historia: un plazo más largo reduce la cuota pero puede encarecer el total.
Ejemplo: 18.000 € al 16 % que pasan a un préstamo al 9 %
Con 18.000 € de deudas al 16 % y una cuota de 500 € al mes, tardarías 50 meses y pagarías 6.686,14 € de intereses. Un préstamo a 60 meses al 9 % con un 2 % de comisión tiene una cuota de 381,12 €, es decir, 118,88 € menos al mes.
Los intereses y la comisión del nuevo préstamo suman 4.867,40 €, así que ahorras 1.818,73 €. Aquí la reunificación compensa, pero hay que mirar cómo cambia el plazo.
El plazo puede cambiar el resultado
Con el mismo ejemplo a 48 meses, la cuota es de 456,89 € y el ahorro sube a 2.755,45 €, porque pagas menos intereses. Con 84 meses, la cuota baja a 295,40 €, pero los intereses y la comisión suman 6.813,22 €: terminas pagando 127,08 € más que si mantenías tus deudas.
Si lo que buscas es respirar en el presupuesto mensual, un plazo largo ayuda; si lo que buscas es ahorrar, elige el plazo más corto que puedas pagar. Prueba los dos en la calculadora.
Cuándo suele convenir y cuándo no
- Suele convenir si el tipo nuevo es claramente menor que el de las deudas y mantienes un plazo similar.
- Conviene poco si el préstamo alarga mucho el plazo o lleva comisiones elevadas.
- Evita ofertas que añaden garantías sobre tu vivienda sin que lo entiendas: calcula también su coste con la calculadora de TAE.
- Después de reunificar, no vuelvas a usar las tarjetas que acabas de pagar.
Alternativas
Si tus deudas tienen tipos muy distintos, pagar primero la más cara puede bastar sin pedir ningún préstamo; compruébalo con la calculadora para pagar deudas. También puedes pedir a tu banco una renegociación de plazo o de tipo, o traspasar una tarjeta a otra con una promoción.
Consulta con una entidad o un servicio de asesoramiento antes de firmar una reunificación en situaciones de dificultad.
Supuestos y límites
La calculadora supone tipos fijos, pagos mensuales y que las deudas actuales se pagan con una cuota constante. No incluye comisiones de cancelación de las deudas antiguas, seguros asociados ni impuestos.
Si la cuota actual no cubre los intereses de las deudas, la herramienta te avisa y no puede calcular el plazo actual.
Preguntas frecuentes
¿Qué es unificar o reunificar deudas?
Es sustituir varias deudas por un único préstamo, con una cuota y un plazo, a veces con un tipo menor.
¿Unificar deudas baja siempre el coste?
No. Si alargas mucho el plazo o pagas comisiones altas, el total puede subir aunque la cuota baje.
¿Qué tipo de interés necesito para que compense?
Depende del plazo y la comisión. Prueba en la calculadora con las condiciones de tu oferta.
¿Se pueden unificar deudas con tarjetas y préstamos?
Sí, normalmente, si la entidad lo acepta. Introduce la suma de los saldos y un tipo medio ponderado.