Jak korzystać z kalkulatora
- Wpisz Łączny dług do konsolidacji i Średnie obecne oprocentowanie swoich zobowiązań.
- Podaj Obecna suma rat miesięcznych, czyli ile dziś płacisz łącznie co miesiąc.
- Wpisz ofertę: Oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego, Okres kredytu konsolidacyjnego w miesiącach i Prowizja za udzielenie kredytu w procentach.
- Odczytaj Zaoszczędzone odsetki i opłaty, Nowa rata miesięczna i Zmiana raty miesięcznej.
Jak działa porównanie
Kalkulator liczy dwa scenariusze. W pierwszym dalej płacisz obecną sumę rat przy średnim oprocentowaniu, aż długi znikną, i sumuje odsetki. W drugim nowy kredyt spłaca wszystko naraz, a Ty oddajesz go w równych ratach; liczone są odsetki i prowizja.
Nowa rata = K · r(1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1)- K = dług do konsolidacji plus prowizja
- r = miesięczne oprocentowanie nowego kredytu (roczne ÷ 12 ÷ 100)
- n = liczba miesięcy nowego kredytu
- Oszczędność = odsetki obecnych długów − (odsetki nowego kredytu + prowizja)
Prowizja jest doliczana do kwoty kredytu, tak jak często robią to banki w Polsce, więc płacisz od niej także odsetki. Wynik to różnica łącznych kosztów obu scenariuszy.
Przykład: 40 000 zł długów na średnio 17%
Masz 40 000 zł na kartach i w kredytach gotówkowych przy średnim oprocentowaniu 17% i płacisz 1 500 zł miesięcznie. Spłacisz wszystko po 34 miesiącach, płacąc 10 593,82 zł odsetek. Kredyt konsolidacyjny na 36 miesięcy na 10% z prowizją 5% ma ratę 1 355,22 zł, czyli o 144,78 zł niższą.
Odsetki i prowizja nowego kredytu to 8 787,99 zł, więc oszczędzasz 1 805,84 zł. Spada i rata, i koszt całkowity – to najlepszy scenariusz konsolidacji.
Pułapka: niższa rata na dłużej
Ten sam kredyt rozłożony na 84 miesiące daje ratę 697,25 zł, co wygląda na dużą ulgę. Ale odsetki i prowizja rosną do 18 568,98 zł, czyli tracisz 7 975,15 zł w porównaniu z dotychczasową spłatą i jesteś zadłużony siedem lat zamiast niecałych trzech.
Jeśli potrzebujesz oddechu w budżecie, wybierz to świadomie. Jeśli chcesz oszczędzić, trzymaj okres blisko obecnego czasu spłaty. Bez prowizji (0% zamiast 5%) oszczędność w przykładzie rośnie z 1 805,84 zł do 4 129,07 zł, dlatego porównuj prowizje między bankami.
Jak podjąć decyzję
Konsolidacja ma sens, gdy nowe oprocentowanie jest wyraźnie niższe od średniego obecnego, prowizja jest niska, a okres niewiele dłuższy niż obecny czas spłaty. Alternatywę – plan metodą lawiny lub kuli śnieżnej – sprawdzisz w kalkulatorze spłaty zadłużenia, a przeniesienie salda karty w kalkulatorze przeniesienia salda.
Porównuj RRSO oferty, a nie samo oprocentowanie, bo prowizja i ubezpieczenie zmieniają realny koszt. Pokaże to kalkulator RRSO.
Jak wycisnąć więcej z konsolidacji
- Jeśli możesz, płać dalej tyle, ile dotąd – kredyt zniknie szybciej i taniej, bo nadpłata kredytu konsumenckiego obniża koszty.
- Zamknij lub przestań używać spłaconych kart i limitów, inaczej skończysz z nowym kredytem i nowym długiem na karcie.
- Uważaj na obowiązkowe ubezpieczenie dołączone do kredytu – podnosi koszt.
- Kredyt konsolidacyjny hipoteczny ma niższe oprocentowanie, ale zabezpieczeniem jest Twoje mieszkanie i zwykle znacznie dłuższy okres.
Założenia i ograniczenia
Obecne długi są traktowane jak jedno saldo ze średnim oprocentowaniem i stałą ratą. W rzeczywistości karty i kredyty mają różne oprocentowania, minimalne spłaty i harmonogramy. Prowizja to procent doliczany do kredytu.
Kalkulator nie uwzględnia ubezpieczeń, wpływu na historię w BIK, opłat za wcześniejszą spłatę ani zmian oprocentowania. Traktuj wynik jako szacunek i potwierdź warunki w formularzu informacyjnym banku.
Najczęściej zadawane pytania
Czy kredyt konsolidacyjny się opłaca?
Gdy jego RRSO jest wyraźnie niższe niż średni koszt obecnych długów, a okres nie wydłuża się mocno. Inaczej niższa rata oznacza wyższy koszt łączny.
Czy konsolidacja obniża zdolność kredytową?
Nowy wniosek jest odnotowany w BIK, ale spłata kilku zobowiązań jednym kredytem i terminowe raty mogą z czasem poprawić Twoją historię kredytową.
Konsolidacja czy przeniesienie salda karty?
Przy jednej karcie i szybkiej spłacie korzystniejsze może być przeniesienie salda z niskim oprocentowaniem. Przy kilku różnych długach i dłuższym horyzoncie zwykle lepszy jest kredyt konsolidacyjny.
Czy wliczać prowizję w porównanie?
Tak, zawsze. Prowizja doliczona do kredytu to też dług z odsetkami i może zjeść całą oszczędność.
Czy mogę skonsolidować kredyt z zaległościami?
To trudniejsze, bo bank ocenia historię w BIK. W kłopotach finansowych zacznij od rozmowy z obecnym bankiem o restrukturyzacji.