Cara memakai kalkulator ini
- Isi Total utang yang dikonsolidasi dan Rata-rata bunga saat ini.
- Isi Total cicilan bulanan saat ini yang Anda bayarkan untuk semua utang itu.
- Isi tawaran konsolidasi: Bunga pinjaman konsolidasi, Tenor pinjaman konsolidasi, dan Biaya pinjaman sebagai persentase.
- Baca Bunga dan biaya yang dihemat, Cicilan baru per bulan, dan Waktu lunas saat ini.
Cara perbandingan dihitung
Kalkulator pertama-tama mensimulasikan seberapa lama dan berapa bunga bila Anda terus membayar jumlah cicilan yang sama pada utang berbunga tinggi sekarang. Lalu ia menghitung pinjaman konsolidasi: pokok sebesar total utang ditambah biaya, dicicil tetap selama tenor baru.
Cicilan baru = P · r(1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1); P = Utang × (1 + biaya%)- P = pokok pinjaman konsolidasi (utang ditambah biaya yang ikut dipinjam)
- r = bunga bulanan pinjaman baru
- n = tenor baru dalam bulan
- Hemat = bunga utang lama − (bunga + biaya pinjaman baru)
Selisih bunga yang Anda bayar, termasuk biaya, adalah penghematan atau kerugian dari konsolidasi.
Contoh: Rp60 juta berbunga 30% jadi bunga 15%
Anda berutang Rp60.000.000 dengan bunga rata-rata 30% dan membayar Rp3.000.000 per bulan, yang melunasi dalam 29 bulan dengan bunga sekitar Rp24.215.556. Pinjaman konsolidasi bunga 15%, tenor 36 bulan, biaya 2% memberi cicilan Rp2.121.518, turun Rp878.482 per bulan, dengan bunga dan biaya sekitar Rp16.374.652.
Selisihnya, hemat sekitar Rp7.840.905. Penghematan ini nyata, tetapi sebagian karena cicilan lebih kecil dan tenor lebih panjang dari 29 bulan.
Tenor dan bunga menentukan untung atau rugi
Dengan tenor 24 bulan, cicilan baru Rp2.967.383 (hampir sama dengan cicilan sekarang), bunga dan biaya hanya sekitar Rp11.217.189, sehingga hemat naik menjadi sekitar Rp12.998.368. Pelunasan yang lebih cepat dengan cicilan setara hampir selalu lebih hemat.
Sebaliknya, jika bank hanya menawarkan bunga 24%, tenor 48 bulan, dan biaya 4%, cicilan turun menjadi Rp2.034.355 tetapi bunga dan biaya membengkak menjadi sekitar Rp37.649.018, yaitu rugi sekitar Rp13.433.461. Cicilan ringan tidak berarti lebih murah.
Cara memakai hasilnya
Konsolidasi paling masuk akal bila bunga baru jauh lebih rendah, biaya kecil, dan Anda berkomitmen tidak menambah utang lagi. Jika cicilan baru lebih kecil, pertimbangkan tetap membayar sebesar cicilan lama agar lunas lebih cepat; hitung efeknya di kalkulator pelunasan utang.
Bandingkan beberapa penawaran lewat kalkulator perbandingan pinjaman dan kalkulator APR supaya biaya tersembunyi ikut terhitung.
Sebelum menandatangani, hitung juga seberapa disiplin Anda: konsolidasi hanya berhasil jika kartu atau pinjaman lama benar-benar berhenti dipakai. Banyak orang menurunkan cicilan lewat konsolidasi lalu menggunakan limit yang kembali kosong, sehingga dalam setahun utangnya lebih besar daripada sebelumnya. Tulis rencana pelunasan dan tanggal target bebas utang, lalu cocokkan dengan hasil di atas.
Hal yang perlu diwaspadai
- Menambah utang baru di kartu yang baru dilunasi, sehingga beban utang justru berlipat.
- Tenor sangat panjang yang menurunkan cicilan tetapi menaikkan total bunga.
- Biaya provisi, administrasi, dan asuransi yang tidak disebut di awal.
- Penalti pelunasan dipercepat pada utang lama.
- Jaminan: pinjaman dengan agunan membuat aset Anda berisiko bila gagal bayar.
Asumsi dan batasan
Kalkulator memakai bunga rata-rata untuk seluruh utang lama, bunga tetap, dan cicilan sama besar. Bila cicilan yang Anda isi tidak menutup bunga, kalkulator menampilkan peringatan. Biaya pelunasan, pajak, dan perubahan skor kredit tidak dihitung. Periksa legalitas penyedia pinjaman dan syarat tertulis sebelum menandatangani.
Pertanyaan yang sering diajukan
Apakah konsolidasi utang selalu menghemat bunga?
Tidak. Hasilnya bergantung pada bunga baru, tenor, dan biaya. Tenor panjang atau bunga tinggi bisa membuat total biaya lebih mahal.
Bunga apa yang saya isi sebagai rata-rata?
Perkirakan rata-rata tertimbang berdasarkan saldo tiap utang. Jika satu utang mendominasi, pakai bunga utang itu.
Mengapa cicilan baru lebih kecil tetapi bunga lebih besar?
Tenor yang lebih panjang menyebar pokok lebih lama sehingga bunga bertambah, walau cicilan bulanan lebih ringan.
Haruskah saya tetap membayar sebesar cicilan lama?
Jika mampu, ya. Membayar sebesar cicilan lama pada pinjaman bunga lebih rendah mempercepat pelunasan dan menghemat lebih banyak.