Så använder du kalkylatorn
- Fyll i Total skuld att samla, alltså summan av krediterna du vill lösa.
- Ange Genomsnittlig nuvarande ränta och vad du betalar totalt i dag under Nuvarande total månadskostnad.
- Fyll i erbjudandet: Ränta på samlingslånet, Löptid för samlingslånet i månader och Uppläggningsavgift i procent av lånet.
- Läs av Sparad ränta och avgifter, Ny månadskostnad och Förändring av månadskostnad.
Så jämför kalkylatorn
För dina nuvarande skulder räknar kalkylatorn hur lång tid det tar att betala av dem med din nuvarande månadskostnad och hur mycket ränta det blir. För samlingslånet räknas en vanlig annuitet med den nya räntan och löptiden, och uppläggningsavgiften läggs till kostnaden.
M_ny = L · r / (1 − (1 + r)^−n); Besparing = Ränta_nu − (M_ny × n − L + Avgift)- L = total skuld att samla
- r = samlingslånets månadsränta (årsränta ÷ 12 ÷ 100)
- n = samlingslånets löptid i månader
- Avgift = uppläggningsavgiften i procent × L
- Ränta_nu = räntan på dagens skulder med nuvarande månadskostnad
Skillnaden mellan räntan i dag och räntan plus avgifter på det nya lånet är din besparing. Blir den negativ kostar samlingslånet mer, även om månadskostnaden sjunker.
Exempel: 150 000 kr i krediter
Du har 150 000 kr fördelat på kort och smålån med i genomsnitt 16 % ränta och betalar 5 000 kr i månaden. Då är du skuldfri efter 39 månader och betalar 42 841,98 kr i ränta.
Ett samlingslån på 8,5 % över 48 månader med 0,5 % i avgift ger en månadskostnad på 3 715,73 kr, alltså 1 284,27 kr mindre i månaden. Ränta och avgifter blir 28 355,12 kr och du sparar 14 486,86 kr.
Väljer du i stället 84 månaders löptid sjunker månadskostnaden till 2 387,35 kr. Men räntan och avgifterna stiger till 50 537,42 kr, och samlingslånet blir 7 695,43 kr dyrare än att fortsätta som i dag.
När lönar sig ett samlingslån?
Det lönar sig när den nya räntan är tydligt lägre och löptiden inte blir mycket längre än den tid det skulle ta att betala av dina nuvarande skulder. Försök hålla månadskostnaden nära vad du betalar i dag, så hamnar besparingen i fickan i stället för att ätas upp av tid.
Jämför erbjudanden på effektiv ränta, eftersom den tar med avgifterna. Räkna på den i kalkylatorn för effektiv ränta. Vill du betala av skulderna utan nytt lån, gör en plan i kalkylatorn för att betala av skulder.
Vanliga fallgropar
Den största risken är att korten fylls på igen efter att samlingslånet har löst dem. Då har du både ett nytt lån och nya kortskulder. Säg upp eller sänk gränsen på krediter du inte behöver.
Ett samlingslån kräver kreditprövning, och ansökningar hos många långivare kan synas för andra långivare. Använd gärna en jämförelsetjänst som gör en samlad förfrågan. För en enskild kortskuld kan en flytt av kreditkortsskuld vara ett alternativ.
Antaganden och begränsningar
Kalkylatorn räknar dina nuvarande skulder som en enda skuld med genomsnittlig ränta och fast månadsbetalning. Har du skulder med mycket olika räntor kan resultatet avvika. Aviavgifter, årsavgifter och rörlig ränta ingår inte.
Har du betalningsanmärkningar eller svårt att klara betalningarna kan kommunens budget- och skuldrådgivning hjälpa dig att se över hela situationen.
Vanliga frågor
Vad är ett samlingslån?
Ett nytt lån, ofta utan säkerhet, som används för att lösa flera dyra krediter. Du får en enda betalning och förhoppningsvis lägre ränta.
Lönar det sig alltid att samla lån?
Nej. Med lång löptid kan den totala räntan bli högre trots lägre ränta och månadskostnad, som exemplet med 84 månader visar.
Kan jag samla lån i mitt bolån?
Ibland, om du har utrymme i bostaden och banken godkänner det. Bolåneräntan är ofta lägre, men skulden får längre tid och bostaden blir säkerhet.
Påverkar ett samlingslån min kreditvärdighet?
Ansökan innebär en kreditupplysning. På sikt kan färre krediter och betalningar i tid ge en bättre bild hos långivare.
Vilken löptid ska jag välja?
Den kortaste du klarar med god marginal. Det ger lägst total kostnad.