Bu hesaplama aracı nasıl kullanılır
- Kapatmak istediğiniz borçların toplamını Birleştirilecek toplam borç alanına yazın.
- Bu borçlar için Mevcut ortalama yıllık faiz oranını ve Mevcut toplam aylık ödeme tutarını girin. Aylık faizleri 12 ile çarpın.
- Teklif edilen Borç kapatma kredisi yıllık faizi, Borç kapatma kredisi vadesi ve kredi tutarının yüzdesi olarak Kredi tahsis ücreti değerlerini girin.
- Tasarruf edilen faiz ve masraf, Yeni aylık taksit ve Aylık taksitteki değişim sonuçlarını okuyun.
Borç kapatma kredisi nasıl hesaplanır?
Borç kapatma (borç birleştirme) kredisinde yeni bir ihtiyaç kredisi çekip kredi kartı, KMH ve diğer borçları tek seferde kapatırsınız. Böylece tek bir taksit ve tek bir faiz oranı kalır.
Yeni taksit = B · r(1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1) Kazanç = Mevcut faiz − (Yeni faiz + Ücret)- B = birleştirilecek toplam borç
- r = yeni kredinin aylık faizi = yıllık faiz ÷ 12 ÷ 100, n = vade (ay)
- Mevcut faiz = mevcut aylık ödemeyle borçlar kapanana kadar ödenen faiz
- Ücret = B × tahsis ücreti oranı
Araç iki senaryoyu karşılaştırır. Birincisinde mevcut borçları bugünkü ortalama faiz ve aylık ödemeyle kapatırsınız. İkincisinde yeni krediyi eşit taksitlerle ödersiniz; tahsis ücreti de maliyete eklenir. Fark, size kalan kazanç veya kayıptır.
Örnek: 250.000 TL borç, 24 ay vadeli kredi
Kart ve KMH borçlarınız toplam 250.000 TL, ortalama faiz yıllık 50, her ay toplam 15.000 TL ödüyorsunuz. Bu hızla borçlar 30 ayda kapanır ve 185.669,09 TL faiz ödersiniz.
Yıllık 40 faizli, 24 ay vadeli ve %0,5 ücretli bir borç kapatma kredisi alırsanız yeni taksit 15.373,42 TL olur; aylık ödemeniz 373,42 TL artar. Yeni kredinin faiz ve masrafları 118.962,05 TL, kazancınız 66.707,04 TL olur.
Aynı krediyi 36 ay vadeyle alırsanız taksit 12.087,68 TL'ye düşer ama kazanç neredeyse tamamen kaybolur: yalnızca 512,77 TL. Taksidi düşürmek için vadeyi uzatmak, faiz avantajını yiyebilir.
Sonucu nasıl yorumlamalısınız?
Önce Tasarruf edilen faiz ve masraf rakamına bakın: pozitifse yeni kredi gerçekten daha ucuzdur. Ardından aylık taksitteki değişime bakın; taksit yükseliyorsa bütçenizin bunu taşıyıp taşıyamayacağını kontrol edin.
Bir kredinin maliyetini masraflarla birlikte görmek için yıllık maliyet oranı hesaplama aracını kullanın. Borçları birleştirmeden, ek ödemeyle sırayla kapatmanın sonucunu borç ödeme planı hesaplama ile karşılaştırın.
Bir de toplam süreye bakın. Örnekte mevcut plan 30 ay, yeni kredi 24 ay sürüyor: birleştirme hem daha az faiz hem de daha erken borçsuz kalmak demek. Yeni kredinin vadesi mevcut kapanma süresinden uzunsa, düşük faize rağmen toplamda daha fazla ödeyebilirsiniz.
En büyük risk: kapanan kartları yeniden doldurmak
- Kartlar ve KMH sıfırlandıktan sonra yeniden harcamaya başlarsanız, yeni kredinin üzerine yeni borç binerek durum kötüleşir.
- Limitleri düşürmeyi veya kullanmadığınız kartları kapatmayı düşünün.
- Yeni kredinin vadesini, taksidi taşıyabileceğiniz en kısa süre olarak seçin.
- Tek bir kart borcunu taşımak daha uygunsa kredi kartı borç transferi hesaplama aracına bakın.
Varsayımlar ve sınırlar
Araç mevcut borçları tek bir ortalama faiz ve sabit aylık ödemeyle modeller. Gerçekte kart asgari ödemesi bakiye düştükçe azalır. Yeni kredi sabit faizli ve eşit taksitlidir; ücret kredi başında bir kez ödenir.
Tüketici kredilerinde faize eklenen KKDF ve BSMV gibi yasal kesintiler, hayat sigortası primleri ve mevcut kredilerin erken kapama tazminatı dahil değildir. Bu kalemleri bankanızdan öğrenip sonucu buna göre değerlendirin.
Sıkça sorulan sorular
Borç kapatma kredisi ne zaman mantıklı?
Yeni kredinin faizi ve masrafları, mevcut borçların toplam faizinden düşükse ve kapanan kartları yeniden kullanmayacaksanız.
Ortalama faizi nasıl bulurum?
Her borcun faizini bakiyesiyle ağırlıklandırarak ortalama alın. Yaklaşık bir değer de yön göstermek için yeterlidir.
Vadeyi uzatmak neden kazancı azaltıyor?
Daha uzun vadede borç daha uzun süre faiz işletir. Taksit düşer ama toplam faiz artar.
Kredi tahsis ücreti nedir?
Bankanın kredi kullandırırken aldığı ücrettir. Tutarını teklifte görün ve bu alana kredi tutarının yüzdesi olarak girin.
Borç kapatma kredisi kredi notumu etkiler mi?
Yeni kredi başvurusu ve düzenli ödemeler kredi notunu farklı yönlerde etkileyebilir. Ödemeleri zamanında yapmak en önemli etkendir.
Bankalar borç kapatma kredisini nasıl kullandırır?
Bazı bankalar krediyi doğrudan diğer bankalardaki borçlara öder, bazıları tutarı hesabınıza yatırır. İkinci durumda borçları hemen kapatmak sizin sorumluluğunuzdadır.