Как пользоваться калькулятором
- В Всего долгов для объединения сложите остатки по кредитам и картам, которые хотите закрыть.
- В Средняя текущая ставка укажите среднюю ставку по ним, лучше взвешенную по остаткам. В Текущие платежи в месяц, всего — сумму всех ежемесячных платежей.
- Введите Ставка кредита на рефинансирование и Срок кредита на рефинансирование из предложения банка.
- В Комиссия за кредит укажите разовые расходы в процентах от суммы, если они есть, например страховку или комиссию за выдачу.
Как калькулятор считает выгоду
Текущие долги считаются как один долг со средней ставкой, который вы гасите нынешним суммарным платежом. Так получаются срок погашения и общая сумма процентов, если ничего не менять.
Выгода = Проценты_сейчас − (Проценты_новый + S × f)- Проценты_сейчас = проценты при погашении долгов текущим платежом
- Проценты_новый = проценты по новому аннуитетному кредиту
- S = сумма долгов, f = комиссия в долях
Новый кредит — обычный аннуитет на выбранный срок. К его процентам добавляется комиссия. Разница между двумя суммами и есть выгода или потеря от объединения.
Пример: 600 000 ₽ долгов под 30 %
У вас кредиты и карты на 600 000 ₽ со средней ставкой 30 %, суммарно вы платите 25 000 ₽ в месяц. При таком платеже долг будет погашен через 38 месяцев, процентов набежит 327 727,03 ₽.
Банк предлагает кредит на 36 месяцев под 20 % с комиссией 2 %. Новый платёж — 22 744,11 ₽, на 2 255,89 ₽ меньше. Проценты и комиссия по новому кредиту — 218 788,07 ₽, выгода — 108 938,96 ₽.
А вот если растянуть тот же кредит на 60 месяцев, платёж упадёт до 16 214,26 ₽, но проценты и комиссия вырастут до 372 855,41 ₽, и вы переплатите 45 128,38 ₽ больше, чем без объединения. Ставка ниже, а итог хуже — из-за срока.
Когда объединение помогает
Объединение выгодно, когда новая ставка заметно ниже, а срок не длиннее того, за который вы и так погасили бы долги. Тогда платёж обычно снижается, и вы экономите на процентах.
Оно также упрощает жизнь: один платёж, одна дата, меньше риск пропустить платёж. Но если низкий платёж достигается только длинным сроком, вы платите за удобство. Сравните сценарии с разными сроками, прежде чем подписывать договор.
Проверьте и условия нового кредита: есть ли комиссия, обязательная страховка, можно ли гасить досрочно без ограничений. Если новый кредит позволяет досрочное погашение, можно взять более длинный срок ради безопасности, но платить как по короткому — тогда переплата будет ближе к лучшему варианту.
Главный риск — новые долги
После объединения кредитные карты снова обнулены, и возникает соблазн ими пользоваться. Если через год у вас будет новый кредит и снова долги по картам, ситуация станет хуже, чем была. Закройте карты или уменьшите лимиты.
Если долгов много, сравните объединение с планом погашения по методу лавины в калькуляторе погашения долгов. Для одной кредитной карты посмотрите рефинансирование кредитной карты. Чтобы оценить, во что вам обойдётся новый кредит со всеми комиссиями, используйте калькулятор ПСК.
Ограничения
Калькулятор упрощает текущие долги до одного долга со средней ставкой и не учитывает льготные периоды по картам, досрочные погашения и разные сроки ваших кредитов. Страховку и комиссии, которые не выражены процентом от суммы, переведите в проценты сами. Одобрение и ставка нового кредита зависят от вашей кредитной истории и дохода.
Частые вопросы
Выгодно ли объединять кредиты в один?
Да, если новая ставка ниже, а срок не длиннее текущего. Если низкий платёж достигается только длинным сроком, вы можете переплатить.
Можно ли объединить кредиты из разных банков?
Да, это и есть рефинансирование нескольких кредитов. Новый банк гасит старые долги, а вы платите ему одним платежом.
Как посчитать среднюю ставку по нескольким кредитам?
Умножьте каждую ставку на остаток, сложите и разделите на общую сумму долгов. Так долги с большим остатком весят больше.
Влияет ли объединение на кредитную историю?
Закрытие старых долгов и своевременные платежи по новому кредиту обычно не вредят. Вредят просрочки и новые займы поверх.
Что лучше: объединение кредитов или погашение по методу лавины?
Если новая ставка заметно ниже средней текущей, объединение обычно дешевле. Если ставки близки, лавина без нового кредита и комиссий может оказаться не хуже.