Cách sử dụng công cụ này
- Nhập các khoản tài sản: tiền mặt và tài khoản ngân hàng, đầu tư (chứng khoán, quỹ, vàng), tài khoản hưu trí nếu có, nhà đất, xe và tài sản khác theo giá thị trường hiện tại.
- Nhập các khoản nợ: vay mua nhà, vay mua xe, vay học tập, dư nợ thẻ tín dụng và nợ khác.
- Để 0 ở những mục bạn không có.
- Đọc Tài sản ròng, tổng tài sản, tổng nợ, tỷ lệ nợ trên tài sản và tài sản thanh khoản.
Tài sản ròng đo lường điều gì
Tài sản ròng là bảng cân đối cá nhân: tất cả những gì bạn sở hữu trừ tất cả những gì bạn nợ. Khác với thu nhập (dòng tiền hằng tháng), nó là bức ảnh chụp tại một thời điểm và cho thấy bạn đã tích lũy được gì.
Tài sản ròng = tổng tài sản − tổng nợ- Tổng tài sản = tiền mặt + đầu tư + hưu trí + nhà đất + xe + tài sản khác
- Tổng nợ = vay nhà + vay xe + vay học + thẻ tín dụng + nợ khác
- Tỷ lệ nợ trên tài sản = tổng nợ ÷ tổng tài sản
- Tài sản thanh khoản = tiền mặt + đầu tư
Công cụ cũng tính tỷ lệ nợ trên tài sản và tài sản thanh khoản, tức tiền mặt cộng đầu tư, là phần có thể chuyển thành tiền tương đối nhanh.
Ví dụ: một hộ gia đình có nhà và xe
Giả sử bạn có tiền mặt 80 triệu đồng, đầu tư 150 triệu đồng, nhà 3 tỷ đồng và xe 600 triệu đồng: tổng tài sản 3,83 tỷ đồng. Nợ gồm 1,5 tỷ đồng vay nhà, 200 triệu đồng vay xe và 20 triệu đồng thẻ tín dụng: tổng nợ 1,72 tỷ đồng.
Tài sản ròng là 2,11 tỷ đồng, tỷ lệ nợ trên tài sản 44,91% và tài sản thanh khoản chỉ 230 triệu đồng. Nếu dư nợ vay nhà là 2,5 tỷ đồng, tài sản ròng giảm còn 1,11 tỷ đồng và tỷ lệ nợ lên 71,02%.
Điều gì làm con số thay đổi nhiều nhất
Với đa số hộ gia đình, nhà ở và khoản vay mua nhà chiếm phần lớn. Trả bớt nợ gốc làm tài sản ròng tăng đúng bằng số đã trả, còn giá nhà lên xuống làm tăng giảm đáng kể mà bạn không kiểm soát được.
Tài sản như xe thường mất giá theo thời gian, còn tiền mặt và đầu tư thay đổi theo thói quen tiết kiệm. Ghi giá trị theo giá bạn có thể bán được, không phải giá lúc mua.
Dùng kết quả của bạn
Đừng chỉ nhìn tổng. Hãy xem tài sản thanh khoản đủ cho vài tháng chi tiêu chưa, bằng công cụ quỹ khẩn cấp, và nợ lãi cao có nên trả trước không, bằng công cụ trả nợ. Tỷ lệ nợ trên tài sản cao nghĩa là bạn nhạy hơn với biến động giá.
Theo dõi cùng một thời điểm mỗi quý hoặc mỗi năm để thấy xu hướng. Kết hợp với công cụ lập ngân sách và kế hoạch hưu trí để đặt mục tiêu tăng tài sản ròng.
Mẹo để có con số trung thực
- Định giá nhà theo giá giao dịch thực tế quanh khu vực, không theo giá rao.
- Liệt kê đủ nợ, kể cả vay người thân, trả góp và dư nợ thẻ tín dụng.
- Với tài sản khó bán nhanh như đất, ghi riêng và đừng coi là tiền dự phòng.
- Cập nhật định kỳ cùng một cách tính để so sánh được qua các lần.
Giả định và giới hạn
Công cụ cộng các giá trị bạn nhập mà không kiểm chứng. Nó không trừ thuế tiềm ẩn khi bán tài sản, không điều chỉnh theo lạm phát, và coi mọi khoản nợ như nhau bất kể lãi suất. Doanh nghiệp, thừa kế hay lương hưu chỉ được tính nếu bạn nhập vào mục tài sản khác. Đây là công cụ lập kế hoạch, không phải tư vấn tài chính.
Câu hỏi thường gặp
Cách tính tài sản ròng của cá nhân?
Cộng toàn bộ tài sản theo giá thị trường rồi trừ toàn bộ nợ còn lại. Kết quả có thể dương hoặc âm.
Có nên tính nhà đang ở vào tài sản ròng không?
Có, vì đó là tài sản thật. Nhưng hãy nhớ nó khó chuyển thành tiền nhanh, nên xem thêm con số tài sản thanh khoản.
Tài sản ròng âm có đáng lo không?
Không phải lúc nào cũng vậy; người mới đi làm hay mới vay mua nhà thường âm hoặc thấp. Điều quan trọng là xu hướng tăng dần theo thời gian.
Nên tính lại bao lâu một lần?
Mỗi quý hoặc mỗi năm một lần là đủ để thấy xu hướng mà không bị chi phối bởi biến động ngắn hạn.
Tỷ lệ nợ trên tài sản là gì?
Là tổng nợ chia tổng tài sản. Tỷ lệ thấp nghĩa là bạn sở hữu phần lớn tài sản của mình.