Cómo usar esta calculadora
- Escribe el valor actual de tu efectivo y cuentas bancarias, tus inversiones, tus cuentas de jubilación (por ejemplo, planes de pensiones), tu vivienda y propiedades, tus vehículos y otros activos.
- Indica lo que todavía debes: hipoteca, préstamos de coche, préstamos de estudios, tarjetas de crédito y otras deudas.
- Lee tu patrimonio neto y revisa el Total de activos, el Total de pasivos, el Ratio de endeudamiento sobre activos y los activos líquidos.
- Repite el cálculo una o dos veces al año con el mismo criterio para que las cifras sean comparables.
Qué mide el patrimonio neto
El patrimonio neto es una foto de tu balance personal: todo lo que posees menos todo lo que debes. Puede ser negativo, sobre todo al empezar con un préstamo de estudios o una hipoteca recién firmada, y eso no es un fracaso. Lo que importa es la tendencia a lo largo del tiempo.
Patrimonio neto = activos totales − pasivos totales- Activos = efectivo + inversiones + cuentas de jubilación + vivienda + vehículos + otros activos
- Pasivos = hipoteca + préstamos de coche + préstamos de estudios + tarjetas + otras deudas
- Ratio deuda/activos = pasivos ÷ activos
- Activos líquidos = efectivo + inversiones (lo que podrías convertir en dinero con relativa rapidez)
Los ingresos te dicen cuánto ganas; el patrimonio neto te dice cuánto conservas y en qué lo tienes invertido.
Ejemplo: el balance de un hogar medio
Con los valores iniciales, los activos son 8.000 € en efectivo, 15.000 € en inversiones, 30.000 € en un plan de pensiones, una vivienda de 220.000 € y un coche de 9.000 €: 282.000 € en total. Las deudas son una hipoteca de 140.000 €, un préstamo de coche de 4.000 € y 1.500 € en tarjetas: 145.500 €.
El patrimonio neto es de 136.500 €. El ratio deuda/activos es del 51,60 % y los activos líquidos suman 23.000 €, menos de una quinta parte del patrimonio. La mayor parte de la riqueza está en la vivienda y en la jubilación, que son más difíciles de movilizar.
Qué cambios mueven más la cifra
Supón que la deuda de tarjetas fuera de 6.500 € en vez de 1.500 €. El patrimonio neto bajaría a 131.500 € y el ratio deuda/activos subiría al 53,37 %. Las tarjetas cuestan muchos más intereses que una hipoteca, así que liquidarlas mejora tu patrimonio con el tiempo aunque el efecto el primer día sea neutro.
Pagar un préstamo con efectivo no cambia el patrimonio ese día: cambias un activo por una deuda más pequeña. La mejora llega después, al dejar de pagar intereses. La calculadora de pago de deudas te ayuda a decidir el orden.
Cómo usar el resultado
Fíjate en la tendencia, no en una sola lectura. Compara tu patrimonio cada 6 o 12 meses y pregúntate qué lo movió: ahorro, mercado, precio de la vivienda o reducción de deuda. Una subida que solo viene del precio del piso es menos sólida que una construida ahorrando.
Comprueba si tus activos líquidos cubren tus necesidades con la calculadora de fondo de emergencia y revisa tus objetivos a largo plazo con la calculadora de jubilación. Cuidado con las comparaciones con medias que circulan por internet: mezclan hogares muy distintos.
Consejos para una cifra honesta
- Valora la vivienda a un precio realista de venta; si quieres ser prudente, resta los gastos de venta.
- Valora los vehículos por lo que pagaría un comprador hoy, no por lo que costaron.
- No cuentes enseres personales como muebles o ropa salvo que se puedan vender de verdad.
- Cuenta los planes de pensiones por su saldo actual, recordando que al rescatarlos pueden tributar en el IRPF.
- Incluye todas las deudas, también las que tengas con familiares o las compras a plazos.
Supuestos y límites
La calculadora suma los valores que introduces y no los verifica. No descuenta los impuestos futuros de los planes de pensiones, no ajusta por inflación y trata todas las deudas por igual, sea cual sea su tipo de interés. Un negocio propio, una herencia futura o una pensión pública solo cuentan si los introduces en «otros activos».
Es una herramienta de planificación, no asesoramiento financiero. Un asesor independiente puede ayudarte a convertir el resultado en un plan.
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calcula el patrimonio neto personal?
Suma todo lo que tienes, resta todo lo que debes y la diferencia es tu patrimonio neto.
¿Debo incluir mi vivienda en el patrimonio neto?
Sí, a su valor realista de mercado, con la hipoteca pendiente como pasivo. Muchas personas miran también el patrimonio sin la vivienda para ver su riqueza invertible.
¿Es malo tener un patrimonio neto negativo?
Es habitual cuando hay préstamos de estudios o una hipoteca reciente y pocos activos. Lo importante es la tendencia: si sube cada año, vas por buen camino.
¿Cada cuánto debo calcularlo?
Una o dos veces al año basta. Revisarlo más a menudo suele reflejar solo ruido del mercado.
¿Qué es el ratio deuda/activos?
Es el total de deudas dividido entre el total de activos. Cuanto más bajo, mayor parte de lo que tienes es realmente tuyo.