इस कैलकुलेटर का इस्तेमाल कैसे करें
- एसेट भरें: कैश और बैंक खाते, निवेश (शेयर, म्यूचुअल फंड, FD), रिटायरमेंट खाते (EPF, PPF, NPS), घर और प्रॉपर्टी और गाड़ियां।
- सोना या दूसरी बिकने लायक चीज़ें अन्य एसेट में डालें।
- कर्ज़ भरें: होम लोन, कार लोन, एजुकेशन लोन, क्रेडिट कार्ड और अन्य कर्ज़ (पर्सनल लोन, गोल्ड लोन, उधार)।
- नेट वर्थ पढ़ें, फिर डेट-टू-एसेट अनुपात और लिक्विड एसेट देखें।
नेट वर्थ क्या मापती है
नेट वर्थ आपकी बैलेंस शीट की एक तस्वीर है: जो कुछ आपके पास है उसकी वैल्यू, माइनस जो कुछ आपको चुकाना है। यह माइनस में भी हो सकती है, खासकर करियर की शुरुआत में एजुकेशन लोन या नए होम लोन के साथ, और यह नाकामी की निशानी नहीं है। असली मायने समय के साथ इसकी दिशा के हैं।
नेट वर्थ = कुल एसेट − कुल देनदारियां- एसेट = कैश + निवेश + रिटायरमेंट खाते + घर + गाड़ियां + अन्य एसेट
- देनदारियां = होम लोन + कार लोन + एजुकेशन लोन + क्रेडिट कार्ड + अन्य कर्ज़
- डेट-टू-एसेट अनुपात = देनदारियां ÷ एसेट
- लिक्विड एसेट = कैश + निवेश (जिन्हें जल्दी नकद में बदला जा सके)
सैलरी बताती है कि आप कितना कमाते हैं; नेट वर्थ बताती है कि आप कितना बचाकर रखते हैं और वह कहां लगा है।
उदाहरण: एक परिवार की बैलेंस शीट
डिफ़ॉल्ट आंकड़ों में एसेट हैं: ₹2 लाख बैंक में, ₹5 लाख निवेश, ₹8 लाख EPF-PPF में, ₹60 लाख का घर, ₹6 लाख की कार और ₹3 लाख का सोना। कुल ₹84,00,000। कर्ज़ हैं: ₹35 लाख होम लोन, ₹3 लाख कार लोन, ₹2 लाख एजुकेशन लोन और ₹50,000 क्रेडिट कार्ड पर। कुल ₹40,50,000।
नेट वर्थ ₹43,50,000 है। डेट-टू-एसेट अनुपात 48.21% है और लिक्विड एसेट ₹7,00,000, यानी नेट वर्थ का छोटा सा हिस्सा। ज़्यादातर संपत्ति घर और रिटायरमेंट खातों में है, जिन तक ज़रूरत पड़ने पर जल्दी पहुंचना मुश्किल है।
कौन से बदलाव आंकड़े को सबसे ज़्यादा हिलाते हैं
मान लीजिए क्रेडिट कार्ड बकाया ₹50,000 की जगह ₹2,50,000 होता। नेट वर्थ घटकर ₹41,50,000 हो जाती और डेट-टू-एसेट अनुपात बढ़कर 50.6%। क्रेडिट कार्ड का ब्याज होम लोन से कहीं ज़्यादा होता है, इसलिए उसे चुकाने से समय के साथ नेट वर्थ तेज़ी से सुधरती है।
नकद से लोन चुकाने पर उसी दिन नेट वर्थ नहीं बदलती; एक एसेट घटता है और उतना ही कर्ज़। सुधार बाद में आता है, जब ब्याज बचने लगता है। कौन सा कर्ज़ पहले चुकाएं, यह डेट पेऑफ कैलकुलेटर से तय करें।
नतीजे का इस्तेमाल कैसे करें
एक बार का आंकड़ा नहीं, रुझान देखें। हर 6 से 12 महीने में नेट वर्थ निकालें और पूछें कि बदलाव किससे आया: बचत, बाज़ार, प्रॉपर्टी की कीमत या कर्ज़ में कमी। सिर्फ घर की कीमत बढ़ने से आई बढ़त बचत से बनी बढ़त जितनी भरोसेमंद नहीं होती।
लिक्विड एसेट को अपनी ज़रूरतों से इमरजेंसी फंड कैलकुलेटर के साथ मिलाएं, और लंबे लक्ष्यों के लिए रिटायरमेंट कैलकुलेटर देखें। इंटरनेट पर मिलने वाले औसत आंकड़ों से तुलना में सावधानी रखें; वे बहुत अलग-अलग परिवारों का औसत होते हैं।
ईमानदार आंकड़े के लिए सुझाव
- घर की वैल्यू उतनी रखें जितने में वह असल में बिक सके; सतर्क आंकड़े के लिए ब्रोकरेज जैसे खर्च घटा दें।
- गाड़ी की वैल्यू वह रखें जो खरीदार आज देगा, न कि जो आपने चुकाई थी।
- सोने की वैल्यू आज के भाव और वज़न से लगाएं; गहनों पर बनवाई (मेकिंग चार्ज) वापस नहीं मिलती।
- फर्नीचर, कपड़े और घरेलू सामान तभी गिनें जब वे सचमुच बिकने लायक हों।
- हर कर्ज़ शामिल करें: रिश्तेदारों से उधार, गोल्ड लोन और EMI पर खरीदे फोन जैसी 'बाय नाउ पे लेटर' खरीद भी।
मान्यताएं और सीमाएं
कैलकुलेटर सिर्फ आपकी डाली वैल्यू जोड़ता है, उन्हें जांचता नहीं। यह रिटायरमेंट खातों पर भविष्य के टैक्स, महंगाई या कर्ज़ की ब्याज दर का फर्क नहीं गिनता। बिज़नेस में हिस्सेदारी, LIC जैसी पॉलिसी की सरेंडर वैल्यू या भविष्य की पेंशन तभी शामिल होती है जब आप उन्हें अन्य एसेट में डालें।
यह योजना बनाने का साधन है, वित्तीय सलाह नहीं। नतीजे को ठोस योजना में बदलने के लिए SEBI-पंजीकृत निवेश सलाहकार मदद कर सकता है।
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
अपनी नेट वर्थ कैसे निकालें?
जो कुछ आपके पास है उसकी वैल्यू जोड़ें, जो कुछ चुकाना है वह घटाएं। बचा हुआ अंतर आपकी नेट वर्थ है।
क्या घर को नेट वर्थ में गिनना चाहिए?
हां, असली बाज़ार वैल्यू पर, और होम लोन को देनदारी में। कई लोग निवेश योग्य संपत्ति देखने के लिए घर के बिना वाली नेट वर्थ भी निकालते हैं।
क्या नेगेटिव नेट वर्थ बुरी है?
एजुकेशन लोन या नए होम लोन के साथ और कम एसेट होने पर यह आम है। रुझान ज़्यादा अहम है: हर साल बढ़ता आंकड़ा बताता है कि आप सही दिशा में हैं।
कितनी बार नेट वर्थ निकालनी चाहिए?
साल में एक या दो बार काफी है। इससे ज़्यादा बार देखने पर ज़्यादातर बाज़ार का शोर दिखता है।
डेट-टू-एसेट अनुपात क्या है?
कुल देनदारियों को कुल एसेट से भाग देने पर मिलने वाला प्रतिशत। अनुपात जितना कम, आपकी संपत्ति का उतना बड़ा हिस्सा सचमुच आपका है।