Jak korzystać z kalkulatora
- Wpisz aktywa: Gotówka i konta bankowe, Inwestycje, Konta emerytalne (IKE, IKZE, PPK), Dom i nieruchomości, Pojazdy i Inne aktywa.
- Wpisz długi: Kredyt hipoteczny, Kredyty samochodowe, Kredyty studenckie, Karty kredytowe i Inne długi, zawsze jako kwotę pozostałą do spłaty.
- Odczytaj Majątek netto oraz Aktywa łącznie i Zobowiązania łącznie.
- Sprawdź Wskaźnik zadłużenia do aktywów i Aktywa płynne, czyli pieniądze dostępne szybko.
Jak liczy się majątek netto
Majątek netto to różnica między tym, co masz, a tym, co jesteś winien. Aktywa to pieniądze na kontach, inwestycje, oszczędności emerytalne, nieruchomości i pojazdy. Zobowiązania to wszystkie kredyty, pożyczki i zadłużenie na kartach.
Majątek netto = Aktywa łącznie − Zobowiązania łącznie- Aktywa łącznie = gotówka + inwestycje + IKE/IKZE/PPK + nieruchomości + pojazdy + inne
- Zobowiązania łącznie = hipoteka + kredyty samochodowe + studenckie + karty + inne długi
- Wskaźnik zadłużenia do aktywów = zobowiązania ÷ aktywa
- Aktywa płynne = gotówka + inwestycje
Wynik może być ujemny, np. tuż po zakupie mieszkania na kredyt z niskim wkładem albo przy kredycie studenckim. To normalny etap, ważne, żeby liczba rosła z roku na rok.
Przykład: rodzina z mieszkaniem na kredyt
Masz 30 000 zł na kontach, 50 000 zł w inwestycjach, 40 000 zł na IKE, IKZE i w PPK, mieszkanie warte 700 000 zł i samochód za 40 000 zł. Do spłaty zostało 380 000 zł kredytu hipotecznego, 20 000 zł kredytu na auto i 2000 zł na karcie.
Aktywa łącznie to 860 000 zł, zobowiązania 402 000 zł, więc majątek netto wynosi 458 000 zł. Wskaźnik zadłużenia do aktywów to 46,74%, a aktywa płynne 80 000 zł.
Zauważ, że większość majątku tkwi w mieszkaniu. Nie zapłacisz nim rachunków w kryzysie, dlatego aktywa płynne pokazuje się osobno.
Jak czytać wynik
Najważniejszy jest trend, a nie pojedynczy pomiar. Licz majątek netto co kwartał lub co rok tymi samymi zasadami i porównuj kolejne wyniki.
Wysoki wskaźnik zadłużenia oznacza, że niewielki spadek cen nieruchomości mocno uderzy w Twój majątek. Niskie aktywa płynne przy dużym majątku to sygnał, że brakuje poduszki finansowej; jej wielkość policzysz w kalkulatorze funduszu awaryjnego.
Porównuj się przede wszystkim z samym sobą sprzed roku. Średnie z mediów rzadko pasują do Twojego wieku, miasta i etapu życia.
Jak zwiększać majątek netto i typowe błędy
- Spłacaj najpierw najdroższe długi, zwłaszcza karty kredytowe; plan ułożysz w kalkulatorze spłaty długów.
- Regularnie odkładaj na IKE, IKZE lub w PPK, jeśli pasują do Twojej sytuacji.
- Wyceniaj mieszkanie i auto ostrożnie, po realnej cenie sprzedaży, a nie po cenie zakupu.
- Nie zapominaj o mniejszych długach: zakupach na raty, debecie, pożyczkach od rodziny.
- Nie wliczaj rzeczy codziennego użytku, które trudno sprzedać za sensowną kwotę.
Założenia i ograniczenia
Kalkulator to prosty bilans na dziś. Nie uwzględnia podatków ani kosztów sprzedaży aktywów, przyszłych zobowiązań ani wartości przyszłej emerytury z ZUS.
Środki w PPK i na IKZE mogą przy wcześniejszej wypłacie podlegać potrąceniom lub podatkowi, więc ich wartość „na rękę” bywa niższa niż saldo. Szczegóły sprawdzisz u instytucji prowadzącej konto.
Najczęściej zadawane pytania
Czy wliczać mieszkanie do majątku netto?
Tak, po realnej wartości rynkowej, a kredyt hipoteczny po stronie długów. Pamiętaj jednak, że to aktywo mało płynne.
Czy ujemny majątek netto to powód do paniki?
Nie, jeśli wynika z kredytu na mieszkanie lub studia i rośnie z każdym rokiem. Niepokojący jest spadek wywołany drogimi długami konsumpcyjnymi.
Jak wycenić samochód?
Po cenie, za jaką realnie sprzedałbyś go dziś, np. na podstawie podobnych ogłoszeń. Auto traci na wartości co roku.
Jak często liczyć majątek netto?
Wystarczy raz na kwartał lub raz w roku. Częstsze pomiary pokazują głównie wahania rynku, a nie postęp.
Czy wliczać środki w PPK i IKZE?
Tak, ale pamiętaj, że to pieniądze na emeryturę. Przy wcześniejszej wypłacie możesz dostać mniej niż saldo, dlatego nie traktuj ich jak aktywów płynnych.
Czy liczyć długi wobec rodziny?
Tak, jeśli masz obowiązek je oddać. Majątek netto ma pokazywać uczciwy bilans, więc każda pożyczka, raty czy debet w koncie powinny trafić do zobowiązań, nawet gdy nie płacisz od nich odsetek.