طريقة استخدام الحاسبة
- أدخل أصولك: النقد والحسابات البنكية والاستثمارات وحسابات التقاعد إن وجدت، والمنزل والعقار والمركبات وأصول أخرى.
- أدخل التزاماتك: التمويل العقاري وتمويل السيارات والقروض الدراسية والبطاقات الائتمانية وديون أخرى مثل التمويل الشخصي.
- اقرأ صافي الثروة وإجمالي الأصول وإجمالي الالتزامات.
- راجع نسبة الديون إلى الأصول والأصول السائلة لتعرف مدى مرونتك المالية.
كيف يُحسب صافي الثروة
صافي الثروة هو مجموع قيمة ما تملكه اليوم مطروحًا منه مجموع ما عليك من ديون. لا يقيس دخلك ولا راتبك، بل ما سيبقى لك لو بعت كل أصولك وسددت كل التزاماتك.
صافي الثروة = إجمالي الأصول − إجمالي الالتزامات- الأصول = النقد + الاستثمارات + حسابات التقاعد + العقار + المركبات + أصول أخرى
- الالتزامات = التمويل العقاري + تمويل السيارات + القروض الدراسية + البطاقات + ديون أخرى
- نسبة الديون إلى الأصول = الالتزامات ÷ الأصول
- الأصول السائلة = النقد + الاستثمارات
أدخل الأصول بقيمتها السوقية الواقعية اليوم، لا بسعر الشراء. والالتزامات بالرصيد المتبقي للسداد، لا بقيمة القسط الشهري.
مثال: أسرة تملك منزلًا بتمويل عقاري
لنفترض نقدًا في البنك 40,000 ريال، واستثمارات في أسهم وصناديق 60,000 ريال، ومنزلًا قيمته الحالية 900,000 ريال، وسيارة تساوي 70,000 ريال. والالتزامات: رصيد تمويل عقاري 550,000 ريال، وتمويل سيارة 40,000 ريال، وبطاقة ائتمانية 8,000 ريال، وتمويل شخصي 20,000 ريال.
إجمالي الأصول 1,070,000 ريال، وإجمالي الالتزامات 618,000 ريال، فيكون صافي الثروة 452,000 ريال. نسبة الديون إلى الأصول 57.76%، والأصول السائلة 100,000 ريال فقط. معظم الثروة محبوس في المنزل، وهو لا يدفع فواتير الشهر.
كيف تقرأ الأرقام
الرقم وحده أقل أهمية من اتجاهه. احسب صافي ثروتك في التاريخ نفسه كل سنة: إذا كان يرتفع فأنت تبني ثروة، حتى لو كان صغيرًا أو سالبًا اليوم. من الطبيعي أن يكون منخفضًا في بداية الحياة العملية أو بعد شراء منزل بتمويل.
نسبة الديون إلى الأصول تبين اعتمادك على التمويل؛ كلما انخفضت زادت قدرتك على تحمل الصدمات. والأصول السائلة تخبرك كم يمكنك استخدامه بسرعة عند الحاجة دون بيع منزل أو سيارة. قارنها بمصاريفك الشهرية في حاسبة صندوق الطوارئ.
وفي المثال، لو سددت الأسرة البطاقة الائتمانية والتمويل الشخصي من النقد المتاح، فلن يتغير صافي الثروة في يوم السداد، لكن تكلفة الديون الشهرية ستنخفض، ويتسارع نمو الثروة في السنوات التالية. الهدف ليس رقمًا جميلًا اليوم، بل اتجاه صاعد ثابت.
كيف ترفع صافي ثروتك
- سدد الديون الأعلى تكلفة أولًا، مثل البطاقات الائتمانية؛ رتّب خطتك في حاسبة سداد الديون.
- ادخر واستثمر بانتظام نسبة من الراتب قبل الإنفاق؛ يساعدك حاسبة الميزانية على تحديدها.
- لا تعتبر السيارة استثمارًا: قيمتها تنخفض كل سنة، فقيّمها بسعر السوق الحالي.
- تجنب رفع المصاريف كلما زاد الدخل؛ وجّه جزءًا من كل زيادة إلى الادخار.
- راجع قيمة العقار بواقعية؛ تضخيمها يعطي صورة مريحة لكنها غير صحيحة.
الافتراضات وحدود الحاسبة
الحاسبة تجمع ما تدخله فقط ولا تقدّر قيمة أي أصل. قيم العقارات والسيارات تقديرية وقد تختلف كثيرًا عند البيع الفعلي، ولا تُطرح تكاليف البيع أو السعي. لا تحتسب الحاسبة الزكاة أو أي التزامات مستقبلية غير مستحقة بعد.
خانة حسابات التقاعد مخصصة للحسابات الاستثمارية التي تملكها فعلًا. أما معاش التأمينات الاجتماعية المتوقع فهو دخل مستقبلي وليس رصيدًا قابلًا للسحب، لذلك يُترك عادةً خارج الحساب. القروض الدراسية قليلة الانتشار في المملكة، فاتركها صفرًا إن لم تنطبق.
الأسئلة الشائعة
هل يدخل المنزل الذي أسكنه في صافي الثروة؟
نعم، بقيمته السوقية الحالية، مع إدخال رصيد التمويل العقاري المتبقي كالتزام. لكن تذكر أنه ليس أصلًا سائلًا.
هل صافي الثروة السالب مشكلة؟
ليس بالضرورة في بداية الحياة العملية أو بعد شراء كبير بتمويل. المهم أن يتحسن الرقم سنة بعد سنة بسداد الديون والادخار.
هل أدخل مكافأة نهاية الخدمة المتوقعة؟
الأدق ألّا تدخلها حتى تستحقها فعلًا، أو أن تحسب صافي الثروة مرتين: مع المكافأة وبدونها، لترى الفرق.
كم مرة أحسب صافي الثروة؟
مرة أو مرتين في السنة تكفي. حسابه كل شهر قد يجعلك تتأثر بتقلبات قصيرة في الأسواق.
ما الفرق بين صافي الثروة والدخل؟
الدخل ما يصلك خلال فترة، وصافي الثروة ما تملكه في لحظة معينة بعد طرح الديون. دخل مرتفع مع إنفاق مرتفع قد يعني صافي ثروة منخفضًا.