Калькулятор личного капитала

Как пользоваться калькулятором

1. Заполните активы: Наличные и банковские счета, Инвестиции (брокерский счёт, ИИС), Пенсионные накопления, Жильё и недвижимость, Автомобили и Прочие активы.
2. Заполните долги: Ипотека, Автокредиты, Образовательные кредиты, Кредитные карты и Другие долги (потребкредиты, займы, рассрочки).
3. Посмотрите Чистые активы — это и есть ваш чистый капитал.
4. Проверьте Отношение долга к активам и Ликвидные активы.

Что такое чистый капитал

Чистый капитал — это разница между рыночной стоимостью всего, что вам принадлежит, и всеми долгами. Высокая зарплата не гарантирует большого капитала: если всё уходит на платежи по кредитам, цифра может оставаться нулевой или даже отрицательной.

Капитал = активы − обязательства

• Активы = счета + инвестиции + пенсионные накопления + недвижимость + автомобили + прочее
• Обязательства = ипотека + автокредиты + образовательные кредиты + кредитные карты + другие долги
• Отношение долга к активам = обязательства ÷ активы
• Ликвидные активы = счета + инвестиции

Калькулятор также показывает, какая доля активов профинансирована долгом, и сколько у вас ликвидных денег — тех, что можно быстро получить без продажи квартиры или машины.

Пример: семья с ипотекой и машиной

На счетах 300 000 ₽, на брокерском счёте 500 000 ₽, пенсионные накопления 200 000 ₽, квартира стоит 8 000 000 ₽, машина — 1 500 000 ₽. Долги: ипотека 4 500 000 ₽, автокредит 600 000 ₽, кредитная карта 80 000 ₽.

Всего активов — 10 500 000 ₽, обязательств — 5 180 000 ₽, чистый капитал — 5 320 000 ₽. Отношение долга к активам — 49,33 %: почти половина имущества куплена в долг. Ликвидных активов — 800 000 ₽.

Что сильнее всего меняет цифру

Погашение долга и рост накоплений увеличивают капитал одинаково. Но машина дешевеет каждый год, поэтому покупка в кредит дорогого автомобиля почти всегда уменьшает капитал. Квартира может как расти, так и падать в цене.

В примере большая часть капитала заключена в квартире. Это нормально, но жить на неё нельзя: для финансовой устойчивости важна ликвидная часть. Сколько денег держать под рукой, подскажет калькулятор финансовой подушки.

Ещё одна частая ловушка — потребительские кредиты на вещи, которые быстро теряют цену. Долг остаётся полным, а стоимость покупки падает, поэтому капитал уменьшается сразу после покупки. Погашение таких долгов с высокой ставкой — один из самых быстрых способов увеличить капитал.

Как использовать результат

• Пересчитывайте капитал раз в квартал или раз в год — важна динамика, а не одна цифра.
• Если капитал отрицательный, начните с долгов с самой высокой ставкой — составьте план в калькуляторе погашения долгов.
• Проверьте долговую нагрузку относительно дохода в калькуляторе ПДН.
• Сравните капитал с целью на пенсию в пенсионном калькуляторе.

Как получить честную цифру

• Оценивайте квартиру и машину по реальной цене продажи, а не по цене покупки или самому оптимистичному объявлению.
• Включайте все долги: рассрочки, микрозаймы, долги друзьям, задолженность по кредитке.
• Не учитывайте как активы то, что вы не продадите и что не приносит денег: одежду, бытовую технику.
• Берите остаток долга из приложения банка на одну дату.

Допущения и ограничения

Калькулятор просто складывает и вычитает введённые суммы. Налоги при продаже активов, расходы на сделку и будущие пенсионные права (например, пенсионные баллы) не учитываются. Поле «Образовательные кредиты» в России используется редко — оставьте 0 или впишите туда кредит на обучение.

Частые вопросы