Så använder du kalkylatorn
- Fyll i tillgångar: Kontanter och bankkonton, Investeringar (till exempel ISK och fonder), Pensionskonton, Bostad och fastighet, Fordon och Övriga tillgångar.
- Fyll i skulder: Bolån, Billån, Studielån, Kreditkort och Övriga skulder.
- Läs av Nettoförmögenhet, Totala tillgångar och Totala skulder.
- Kontrollera Skuldsättningsgrad (skulder/tillgångar) och Likvida tillgångar.
Vad nettoförmögenheten mäter
Nettoförmögenheten är en privat balansräkning. Du lägger ihop värdet av allt du äger och drar av alla lån. Resultatet visar hur mycket som skulle bli kvar om allt såldes och alla skulder betalades.
Nettoförmögenhet = totala tillgångar − totala skulder- Tillgångar = konton + investeringar + pensionskonton + bostad + fordon + övrigt
- Skulder = bolån + billån + studielån + kreditkort + övriga skulder
- Skuldsättningsgrad = skulder ÷ tillgångar
- Likvida tillgångar = konton + investeringar (pengar du snabbt kan komma åt)
Inkomst och förmögenhet är olika saker. Hög lön kombinerad med höga lån kan ge en lägre nettoförmögenhet än en mer måttlig lön med lite skulder.
Exempel: ett hushåll med bostadsrätt och CSN-lån
Ett hushåll har 80 000 kr på sparkonton, 250 000 kr i fonder och aktier, 150 000 kr i privat pensionssparande, en bostad värd 3 500 000 kr och en bil värd 120 000 kr. Skulderna är 2 400 000 kr i bolån, 60 000 kr i billån, 180 000 kr i studielån hos CSN och 10 000 kr på kreditkortet.
Totala tillgångar blir 4 100 000 kr och Totala skulder 2 650 000 kr. Nettoförmögenhet är 1 450 000 kr. Skuldsättningsgrad (skulder/tillgångar) är 64,63 %, och Likvida tillgångar 330 000 kr.
Vad som påverkar siffran mest
För de flesta bostadsägare är bostaden och bolånet de två största posterna. En prisnedgång på bostaden slår därför hårt mot nettoförmögenheten, även om ingenting annat har ändrats. Amortering ökar förmögenheten krona för krona.
Bilar tappar i värde varje år, medan sparande i fonder kan växa. Att betala av dyra krediter är ofta det snabbaste sättet att förbättra siffran; använd kalkylatorn för att betala av skulder för att välja ordning.
Sparande på ISK eller i fonder varierar med börsen, så nettoförmögenheten kan gå både upp och ned även utan att du gör något. Titta därför på flera års utveckling innan du drar slutsatser.
Så använder du resultatet
Räkna om en eller två gånger per år, vid samma tidpunkt, och jämför med förra gången. Trenden är viktigare än nivån. Den visar om din ekonomi rör sig framåt.
Titta också på de likvida tillgångarna. En hög nettoförmögenhet som helt sitter i bostaden hjälper inte om diskmaskinen går sönder. Hur stor buffert du behöver räknar du ut med buffertkalkylatorn, och om sparandet räcker till pensionen visar pensionskalkylatorn.
Tips för en ärlig siffra
- Värdera bostaden försiktigt, till exempel utifrån nyligen sålda liknande bostäder, och dra gärna av mäklararvode.
- Ta bilen till ett realistiskt andrahandsvärde, inte nypriset.
- Ta med alla skulder, även CSN, avbetalningar, köp mot faktura och lån från familjen.
- Allmän pension och tjänstepension kan du inte ta ut i förtid; redovisa dem gärna separat.
- Räkna fonder och aktier till dagens värde, inte till vad du har betalat.
Antaganden och begränsningar
Kalkylatorn lägger bara ihop de belopp du fyller i. Den tar inte hänsyn till skatt eller försäljningskostnader om du säljer, och inte heller till framtida pensionsrätter. Resultatet är en ögonblicksbild.
Vanliga frågor
Hur räknar jag ut min nettoförmögenhet?
Lägg ihop värdet av allt du äger och dra av alla skulder. Kalkylatorn gör det när du fyllt i varje post.
Ska bostaden räknas med?
Ja, men till ett försiktigt marknadsvärde, och bolånet ska räknas som skuld. Vill du se bara de pengar du kan använda, titta på likvida tillgångar.
Är negativ nettoförmögenhet dåligt?
Det är vanligt i början av vuxenlivet, till exempel med studielån och en nyköpt bostad med hög belåning. Det viktiga är att siffran växer över tid.
Hur ofta ska jag räkna?
En eller två gånger per år räcker för de flesta. Oftare gör att du mest ser börsens svängningar.
Vad betyder skuldsättningsgraden?
Den visar hur stor del av tillgångarna som är finansierad med lån. Ju lägre, desto större marginal har du om värdena faller.