Jak korzystać z kalkulatora
- Wpisz Cena pojazdu z oferty salonu lub sprzedawcy.
- Podaj Wkład własny w złotych i Wartość auta w rozliczeniu, jeśli oddajesz stary samochód.
- Pole Podatek VAT zostaw na 0, gdy cena jest brutto; wpisz stawkę tylko wtedy, gdy znasz cenę netto.
- Uzupełnij Oprocentowanie i Okres kredytowania w miesiącach, a potem odczytaj Rata miesięczna i Całkowity koszt auta.
Jak powstaje kwota kredytu na auto
Kalkulator bierze cenę pojazdu, dolicza ewentualny VAT od ceny pomniejszonej o wartość auta w rozliczeniu, a potem odejmuje wkład własny i wartość starego samochodu. To, co zostaje, finansujesz kredytem i spłacasz w ratach równych.
Kredyt = Cena + (Cena − Odkup) × VAT% − Wkład − Odkup; R = Kredyt · r / (1 − (1 + r)^−n)- Cena = cena pojazdu
- Odkup = wartość auta oddanego w rozliczeniu
- Wkład = wkład własny w gotówce
- r = oprocentowanie roczne ÷ 12 ÷ 100
- n = liczba rat w miesiącach
Dla osoby prywatnej ceny aut w Polsce podaje się zwykle brutto, czyli z VAT. Wtedy pole VAT ma wartość 0. Stawkę wpisujesz tylko, gdy w ofercie widzisz cenę netto.
Przykład: auto za 90 000 zł na 60 miesięcy
Samochód kosztuje 90 000 zł brutto, wpłacasz 20 000 zł wkładu, więc kredyt to 70 000 zł. Przy oprocentowaniu 9% przez 60 miesięcy rata wynosi 1453,08 zł.
Odsetki przez 5 lat to 17 185,09 zł, a całkowity koszt auta (wkład plus wszystkie raty) to 107 185,09 zł. Samochód realnie kosztuje Cię o kilkanaście tysięcy złotych więcej niż cena z cennika.
Gdy cena auta jest podana netto, np. w ofercie dla firm, wpisz stawkę VAT z faktury w odpowiednie pole. Kalkulator doliczy podatek do kwoty kredytu.
Okres kredytu: pułapka niskiej raty
Salony często proponują dłuższy okres, żeby rata wyglądała lepiej. Przy 84 miesiącach rata spada do 1126,24 zł, ale odsetki rosną do 24 603,78 zł. Przy 36 miesiącach rata to 2225,98 zł, a odsetki tylko 10 135,33 zł.
Auto traci wartość szybciej niż spłacasz długi kredyt. Przez pierwsze lata możesz być winien więcej, niż samochód jest wart, co utrudnia sprzedaż. Wybierz najkrótszy okres, na jaki stać Twój budżet.
Co daje auto oddane w rozliczeniu
Stary samochód działa jak dodatkowy wkład. Gdy w przykładzie oddasz auto wycenione na 15 000 zł, kredyt spada do 55 000 zł, rata do 1141,71 zł, a odsetki do 13 502,57 zł.
Porównaj wycenę dealera z ceną, jaką uzyskasz, sprzedając auto samodzielnie. Różnica bywa duża i działa dokładnie jak wyższy wkład własny.
Częste błędy
- Patrzenie tylko na ratę zamiast na całkowity koszt i RRSO.
- Pomijanie kosztów utrzymania: OC i AC, przeglądy, opony i paliwo; sprawdź je w budżecie domowym.
- Brak porównania z kredytem gotówkowym z banku, który bywa tańszy niż finansowanie w salonie.
- Zbyt długi okres przy aucie, które szybko traci wartość.
- Przekroczenie bezpiecznego obciążenia ratami; sprawdź je w kalkulatorze DTI.
Założenia i ograniczenia
Kalkulator zakłada stałe oprocentowanie i raty równe. Nie uwzględnia prowizji, obowiązkowego ubezpieczenia AC wymaganego przez bank, opłat rejestracyjnych, akcyzy ani promocji typu 0%.
Nie liczy też leasingu ani kredytu balonowego z wysoką ostatnią ratą. Wiążąca jest oferta z RRSO i całkowitą kwotą do zapłaty.
Najczęściej zadawane pytania
Jaka jest rata kredytu 70 000 zł na 5 lat?
Przy oprocentowaniu 9% to około 1453 zł miesięcznie w ratach równych. Odsetki wyniosą około 17 185 zł.
Czy muszę wpisywać VAT?
Zwykle nie. Ceny aut dla klientów indywidualnych są podawane z VAT, więc wpisz 0. Stawkę podajesz tylko przy cenie netto.
Lepszy kredyt samochodowy czy gotówkowy?
Samochodowy bywa tańszy, bo auto jest zabezpieczeniem, ale często wymaga AC i daje bankowi współwłasność auta. Porównaj RRSO i całkowity koszt obu ofert.
Jak długo spłacać kredyt na auto?
Krócej znaczy taniej. Dobrym punktem wyjścia jest okres, w którym spłacisz kredyt, zanim auto mocno straci na wartości.
Ile powinien wynosić wkład własny na samochód?
Nie ma jednej zasady. Wyższy wkład obniża ratę i odsetki oraz zmniejsza ryzyko, że będziesz winien więcej, niż auto jest warte.