Cách sử dụng công cụ này
- Nhập Giá xe (giá niêm yết hoặc giá bạn thỏa thuận) và số tiền Trả trước bằng tiền mặt.
- Nếu bạn đổi xe cũ, nhập Giá trị xe cũ đổi; nếu không thì để 0.
- Nhập Thuế & lệ phí theo phần trăm giá xe: bạn có thể gộp lệ phí trước bạ, VAT và các khoản phải nộp khi đăng ký xe.
- Nhập Lãi suất theo năm và Thời hạn vay theo tháng, rồi đọc khoản trả mỗi tháng và tổng chi phí xe.
Cách tính tiền trả góp xe
Số tiền vay bằng giá xe trừ đi khoản trả trước và giá trị xe cũ đổi, rồi cộng thuế và lệ phí (công cụ coi phần này cũng được vay). Công cụ này tính khoản trả đều hằng tháng trên dư nợ giảm dần: mỗi tháng lãi được tính trên số tiền gốc còn lại.
M = P · r(1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1)- M = số tiền trả góp mỗi tháng
- P = số tiền vay (giá xe − trả trước − xe cũ đổi + thuế và lệ phí)
- r = lãi suất mỗi tháng (lãi suất năm ÷ 12 ÷ 100)
- n = số tháng vay
Tổng chi phí xe bằng giá xe cộng thuế, lệ phí và toàn bộ tiền lãi bạn trả. Đây mới là con số nên so sánh giữa các phương án mua.
Ví dụ: xe giá 800 triệu đồng, trả trước 30%
Với xe 800 triệu đồng, trả trước 240 triệu đồng, thuế và lệ phí 10% (80 triệu đồng), lãi suất 9%/năm, vay 60 tháng, số tiền vay là 640 triệu đồng. Mỗi tháng bạn trả khoảng 13.285.347 đồng, tổng lãi khoảng 157,1 triệu đồng.
Tổng chi phí chiếc xe vì thế là khoảng 1,037 tỷ đồng, cao hơn giá niêm yết khoảng 237 triệu đồng. Con số 10% chỉ là ví dụ; mức thuế và lệ phí thực tế phụ thuộc loại xe và nơi đăng ký, nên hãy hỏi đại lý.
So sánh các phương án vay
Cùng chiếc xe đó, nếu bạn tăng tiền trả trước lên 400 triệu đồng thì khoản trả giảm còn 9.964.011 đồng mỗi tháng và tổng lãi khoảng 117,8 triệu đồng. Giữ trả trước 240 triệu đồng nhưng vay 36 tháng, bạn trả 20.351.829 đồng mỗi tháng và tổng lãi chỉ khoảng 92,7 triệu đồng. Vay 84 tháng thì khoản trả nhẹ hơn, 10.297.010 đồng, nhưng tổng lãi lên khoảng 224,9 triệu đồng.
Lãi suất cũng quan trọng: ở mức 7% thay vì 9%, khoản trả 60 tháng giảm xuống còn 12.672.767 đồng. Hãy thử nhiều tổ hợp trước khi chốt với đại lý hoặc ngân hàng.
Trả trước bao nhiêu và vay bao lâu
Ô tô mất giá theo thời gian, nên vay quá dài khiến có lúc bạn còn nợ nhiều hơn giá trị xe. Thời hạn ngắn và trả trước đủ lớn giúp giảm rủi ro này và giảm tổng lãi.
Hãy chọn khoản trả mà bạn thoải mái gánh cùng với chi phí nuôi xe: xăng hoặc điện, bảo hiểm, bảo dưỡng, gửi xe và phí đường bộ. Kiểm tra tổng nghĩa vụ nợ của bạn bằng công cụ tính tỷ lệ nợ trên thu nhập.
Cách giảm chi phí vay mua xe
- So sánh lãi suất của ngân hàng với gói tài chính của hãng xe, nhìn cả phí hồ sơ và phí trả nợ trước hạn.
- Tăng khoản trả trước nếu có thể để giảm số tiền vay và tổng lãi.
- Chọn thời hạn ngắn nhất mà khoản trả vẫn thoải mái.
- Cẩn thận với gói lãi phẳng; hãy quy đổi về lãi dư nợ giảm dần bằng công cụ tính lãi suất vay ngân hàng.
- Trả bớt gốc sớm khi có tiền nhàn rỗi, xem hiệu quả bằng công cụ tính trả nợ trước hạn.
Giả định và giới hạn
Công cụ giả định lãi suất cố định, các kỳ trả đều nhau và toàn bộ thuế, lệ phí được tính theo một tỷ lệ phần trăm giá xe. Nó không tính bảo hiểm xe, phí bảo hiểm khoản vay, phí đăng ký biển số cụ thể, phí tất toán sớm hay lãi thả nổi sau giai đoạn ưu đãi.
Hợp đồng tín dụng là căn cứ chính thức. Hãy dùng kết quả để ước tính và so sánh trước khi làm việc với đại lý hoặc ngân hàng.
Câu hỏi thường gặp
Vay mua xe 800 triệu trả trước bao nhiêu thì hợp lý?
Nhiều ngân hàng yêu cầu trả trước từ khoảng 20% đến 30% giá xe, nhưng điều kiện cụ thể do từng ngân hàng quy định. Trả trước càng nhiều thì khoản trả và tổng lãi càng thấp.
Nên vay mua xe 5 năm hay 7 năm?
Vay 5 năm tốn ít lãi hơn, vay 7 năm nhẹ gánh hằng tháng hơn. Nếu bạn gánh được, hãy chọn thời hạn ngắn hơn vì xe mất giá nhanh hơn dư nợ giảm.
Giá trị xe cũ đổi dùng để làm gì?
Nó được trừ vào số tiền bạn phải vay, tương tự như một khoản trả trước. Chỉ nhập khi đại lý chấp nhận mua lại xe cũ của bạn.
Thuế và lệ phí khi mua xe gồm những gì?
Thường gồm lệ phí trước bạ, thuế giá trị gia tăng đã nằm trong giá, phí đăng ký và biển số. Mức cụ thể tùy loại xe và địa phương, nên hãy hỏi đại lý hoặc cơ quan thuế.