Cómo usar esta calculadora
- Escribe el Importe del préstamo (o el capital pendiente de tu hipoteca).
- Indica el Tipo de interés anual y el Plazo en años.
- Lee el Pago quincenal, que es la mitad de la cuota mensual.
- Compara los Intereses ahorrados, el Tiempo ahorrado y el Extra pagado al año con el calendario mensual.
Cómo funciona el pago quincenal
En un año hay 52 semanas, es decir, 26 periodos de dos semanas. Si pagas la mitad de la cuota mensual en cada uno, haces 26 medios pagos, que suman 13 cuotas mensuales en lugar de 12. Esa cuota de más va íntegra a capital.
Pago quincenal = cuota mensual ÷ 2 · Extra al año = 1 cuota mensual- Cuota mensual = P · i(1 + i)^n / ((1 + i)^n − 1)
- 26 pagos quincenales = 13 cuotas mensuales al año
- Cada mes se amortiza capital adicional equivalente a un doceavo de la cuota
Al reducir el capital antes, los intereses de los meses siguientes son menores, y la hipoteca se acaba antes. La calculadora lo simula con la cuota mensual normal más una doceava parte de esa cuota cada mes.
Ejemplo: 150.000 € al 3,5 % a 25 años
La cuota mensual es de 750,94 €, por lo que el pago quincenal es de 375,47 €. Pagas una cuota extra de 750,94 € al año, acabas en 265 meses en lugar de 300 y te ahorras 35 meses y 9.714,62 € de intereses.
A 15 años con el mismo tipo, la cuota es de 1.072,32 € y el ahorro baja a 4.518,75 € y 17 meses. Con un 5 % a 25 años, el ahorro sube a 17.986,73 € y 42 meses.
Cómo se aplica en España
En España la hipoteca se cobra normalmente una vez al mes, y no todas las entidades admiten cobros quincenales. La ventaja viene de la cuota extra anual, así que puedes conseguir un efecto parecido con una amortización parcial anticipada de capital cada año por el importe de una cuota.
Si lo haces así, pregunta por la comisión de amortización anticipada y asegúrate de que reduce el capital, no solo las cuotas siguientes. Compara opciones con la calculadora de amortización anticipada.
Cuándo merece la pena
Compensa cuanto mayores sean el tipo y el plazo restante, porque el interés ahorrado se acumula durante más años. Con tipos bajos y poco tiempo, el ahorro es modesto, y puede que tengas mejores usos para ese dinero.
Antes de añadir una cuota anual, asegúrate de tener un fondo de emergencia con la calculadora de fondo de emergencia y de no tener deudas con tipo mayor.
Alternativas
- Una aportación extra mensual fija de capital, la forma más sencilla.
- Una amortización parcial anual con la paga extra o un bonus.
- Bajar el tipo o el plazo mediante una refinanciación.
- Reducir cuota o plazo: pregunta cuál opción aplica la entidad al amortizar.
Supuestos y límites
El modelo supone tipo fijo y que cada pago extra reduce capital de inmediato. No incluye IBI, seguros ni comisiones, y los bancos reales pueden aplicar los pagos de otra forma.
Es una estimación orientativa. Consulta con tu entidad cómo gestiona las amortizaciones antes de decidir.
Preguntas frecuentes
¿Qué es una hipoteca quincenal?
Es pagar la mitad de la cuota mensual cada dos semanas. En un año suman 26 medios pagos, equivalentes a 13 cuotas.
¿Cuánto se ahorra pagando cada dos semanas?
Depende del tipo y del plazo. En el ejemplo se ahorran casi 10.000 € y 35 meses, pero cada caso es distinto.
¿Mi banco acepta pagos quincenales?
No todos. Si no, puedes conseguir un efecto similar con una amortización parcial anual equivalente a una cuota.
¿Es mejor que una amortización extra mensual?
El efecto es parecido: lo importante es reducir capital cuanto antes. Elige el método que puedas mantener.