Bu hesaplama aracı nasıl kullanılır
- Kredi tutarı, Yıllık faiz oranı ve Kredi vadesi alanlarını doldurun. Aylık faizi 12 ile çarpın.
- Bankanın ödemeleri uygulama şekli alanında ek ödemenin yıla yayıldığı aylık modeli ya da gerçekten iki haftada bir işleyen modeli seçin.
- İki haftalık ödeme, Tasarruf edilen faiz ve Kazanılan süre sonuçlarını okuyun.
- Yıllık ek ödeme satırı, bu yöntemle her yıl fazladan ne kadar ödediğinizi gösterir.
Yılda 13 taksit nereden çıkıyor?
Bir yılda 52 hafta, yani 26 tane iki haftalık dönem vardır. Aylık taksidin yarısını her iki haftada bir öderseniz yılda 26 yarım taksit, yani 13 tam taksit ödemiş olursunuz. Fazladan ödenen bir taksit doğrudan anaparadan düşer ve kredi erken kapanır.
Yıllık ek ödeme = T İki haftalık ödeme = T ÷ 2 T = A · r(1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1)- T = normal aylık taksit
- A = kredi tutarı, n = vade (ay)
- r = aylık faiz = yıllık nominal faiz ÷ 12 ÷ 100
- Ek ödeme anaparadan düşer, kalan faiz her ay azalan bakiyeye işler
Bu yöntem ABD'de yaygındır. Türkiye'de bankalar konut kredisi taksitlerini aylık tahsil eder ve iki haftalık ödeme planı standart bir ürün değildir. Aynı etkiyi, yılda bir kez ek taksit tutarında ara ödeme yaparak ya da her ay taksidin on ikide biri kadar fazladan ödeyerek elde edebilirsiniz. Ara ödemenin anaparadan düşülüp vadenin kısalıp kısalmadığını bankanıza sorun.
Örnek: 2 milyon TL, 10 yıl, aylık %3
2.000.000 TL'lik konut kredisini aylık %3 (yıllık 36) faizle 10 yılda ödüyorsunuz. Aylık taksit 61.779,84 TL'dir. Yarısını, yani 30.889,92 TL'yi iki haftada bir öderseniz yılda 61.779,84 TL fazladan ödemiş olursunuz.
Ek ödemenin yıla yayıldığı modelde kredi 77 ayda kapanır; 43 ay erken. Tasarruf edilen faiz 2.278.034,89 TL olur. Ödemeler gerçekten iki haftada bir işlenirse tasarruf 2.318.790,74 TL'ye çıkar.
Yüksek faizli kredilerde ek ödemenin etkisi çok büyüktür, çünkü her ödenen lira, kalan vade boyunca yüksek faizden kurtulur.
Sonucu nasıl kullanmalısınız?
Önce bankanızın ara ödemeyi nasıl işlediğini öğrenin: ara ödeme vadeyi mi kısaltıyor, yoksa taksidi mi düşürüyor? Vadeyi kısaltmak genellikle daha fazla faiz tasarrufu sağlar. Erken ödeme için tazminat alınıp alınmadığını da sorun.
Farklı tutarlarda ara ödemelerin etkisini kredi erken kapama hesaplama ile, yıl yıl anapara ve faiz dağılımını ödeme planı hesaplama ile görün. Taksidin kendisini konut kredisi hesaplama aracında hesaplayabilirsiniz.
Ek ödeme mi, birikim mi?
- Önce acil durum fonu oluşturun; ek ödeme yaptığınız para krediye bağlanır ve kolayca geri alınamaz.
- Kredinin faizi, aynı paranın başka bir yerde güvenle kazanabileceği getiriden yüksekse ek ödeme genellikle kazandırır.
- Faizler düştüğünde krediyi yapılandırmak da bir seçenektir; karşılaştırmak için kredi yapılandırma hesaplama aracını kullanın.
- Düzenli ek ödeme yapamıyorsanız, ikramiye gibi düzensiz gelirlerle yılda bir ara ödeme yapmak da benzer etki yaratır.
Varsayımlar ve sınırlar
Araç sabit faiz, eşit taksitli kredi ve ek ödemelerin tamamen anaparadan düşüldüğünü varsayar. Erken ödeme tazminatını, ara ödeme ücretlerini, KKDF/BSMV gibi kesintileri ve sigorta primlerini hesaba katmaz.
İki haftalık model, ödemelerin gerçekten 14 günde bir işlendiği durumu gösterir. Türkiye'de bankanız bu şekilde tahsilat yapmıyorsa aylık model daha gerçekçi bir tahmindir.
Sıkça sorulan sorular
Türkiye'de iki haftada bir kredi ödemesi yapılabilir mi?
Standart bir ürün değildir; taksitler aylık tahsil edilir. Aynı etkiyi ara ödemeyle elde edebilirsiniz.
Yılda bir ek taksit krediyi ne kadar kısaltır?
Faiz ve vadeye bağlıdır. Örnekteki yüksek faizli 10 yıllık kredide süre 43 ay kısalır; araçta kendi rakamlarınızı deneyin.
Ara ödeme vadeyi mi kısaltır, taksiti mi düşürür?
Bankaya ve tercihinize göre değişir. Vadeyi kısaltmak genellikle daha fazla faiz tasarrufu sağlar.
Erken ödeme tazminatı var mı?
Kredi türüne ve sözleşmeye göre tazminat istenebilir. Tutarı bankanızdan öğrenip kazançtan düşün.
İki model arasındaki fark nedir?
Aylık modelde ek ödeme yıla yayılır. İki haftalık modelde faiz her iki haftada bir işler ve anapara biraz daha hızlı düşer.
Her ay biraz fazla ödemek de aynı etkiyi yaratır mı?
Evet. Her ay taksidin on ikide biri kadar fazladan ödemek, yılda bir ek taksitle hemen hemen aynı sonucu verir. Bankanızın bu küçük ara ödemeleri kabul edip anaparadan düşüp düşmediğini sorun.