วิธีใช้เครื่องคำนวณนี้
- กรอก ยอดเงินกู้ อัตราดอกเบี้ย และ ระยะเวลากู้ เป็นปี
- ดู ค่างวดรายเดือน ตามสัญญาปกติ
- ดู ค่างวดทุก 2 สัปดาห์ ซึ่งเท่ากับครึ่งหนึ่งของค่างวดเดือน
- อ่าน ดอกเบี้ยที่ประหยัดได้ เวลาที่ประหยัดได้ และกราฟเทียบยอดจ่ายรายปี
ทำไมจ่ายทุก 2 สัปดาห์จึงปิดหนี้เร็วขึ้น
ปีหนึ่งมี 52 สัปดาห์ จ่ายทุก 2 สัปดาห์ได้ 26 ครั้ง แต่ละครั้งเป็นครึ่งหนึ่งของค่างวดเดือน รวมเป็น 13 งวดเดือนต่อปีแทนที่จะเป็น 12 เงินส่วนที่เพิ่มปีละ 1 งวดทั้งก้อนไปลดเงินต้น ทำให้ดอกเบี้ยรอบถัดไปน้อยลง
ค่างวดทุก 2 สัปดาห์ = ค่างวดรายเดือน ÷ 2 จ่ายเพิ่มต่อปี = 1 งวดเดือน- ค่างวดรายเดือน = P × r(1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1)
- 26 ครั้ง × (ค่างวด ÷ 2) = 13 × ค่างวดรายเดือน
- ส่วนเกิน 1 งวดต่อปีไปลดเงินต้นโดยตรง
เครื่องมือจำลองโดยให้ค่างวดเดือนเท่าเดิม และเพิ่มเงินต้นอีก 1/12 ของค่างวดทุกเดือน ซึ่งเทียบเท่ากับจ่ายเพิ่มปีละ 1 งวด แล้วเทียบกับการผ่อนเดือนละครั้ง
ตัวอย่าง: กู้ 3 ล้านบาท ดอกเบี้ย 6% นาน 30 ปี
ค่างวดรายเดือนคือ 17,987 บาท ถ้าจ่ายทุก 2 สัปดาห์ครั้งละ 8,993 บาท จะปิดหนี้ใน 295 เดือน แทนที่จะเป็น 360 เดือน เร็วขึ้น 65 เดือน (ราว 5 ปีครึ่ง)
ดอกเบี้ยที่ประหยัดได้ราว 736,654 บาท โดยเงินที่จ่ายเพิ่มต่อปีเท่ากับ 1 งวดเดือน คือ 17,987 บาท ลองเทียบกับการโปะเงินก้อนใหญ่ครั้งเดียวด้วย เครื่องคำนวณปิดหนี้ก่อนกำหนด
ในไทยทำได้จริงไหม
สินเชื่อบ้านในไทยส่วนใหญ่ตัดชำระเดือนละครั้ง และผู้ให้กู้ไม่ได้เปิดให้จ่ายทุก 2 สัปดาห์เสมอไป วิธีที่ทำได้จริงคือแบ่งออมครึ่งหนึ่งของค่างวดทุก 2 สัปดาห์ในบัญชีของคุณเอง แล้วนำไปโปะเงินต้นเพิ่มปีละครั้งหรือเมื่อครบเดือน
ก่อนโปะ ถามธนาคารว่ามีค่าปรับชำระก่อนกำหนดหรือไม่ และเงินที่โปะถูกนำไปลดเงินต้นหรือเก็บเป็นค่างวดล่วงหน้า ดูภาพรวมการลดหนี้ด้วย เครื่องคำนวณตารางผ่อนชำระ
ข้อดีและข้อเสียที่ควรชั่งน้ำหนัก
- ข้อดี: ปิดหนี้เร็วขึ้นและดอกเบี้ยรวมลดมากเมื่อสัญญายาว
- ข้อเสีย: ต้องมีเงินเหลือเพิ่มปีละ 1 งวด ซึ่งอาจกระทบกระแสเงินสด
- ถ้าสินเชื่อมีดอกเบี้ยต่ำมาก การนำเงินไปลงทุนอาจให้ผลตอบแทนสูงกว่า
- เก็บเงินสำรองฉุกเฉินให้พอก่อนโปะหนี้ ดู เครื่องคำนวณเงินสำรองฉุกเฉิน
ข้อสมมติและข้อจำกัด
เครื่องมือสมมติว่าดอกเบี้ยคงที่ตลอดสัญญา ค่างวดเท่าเดิม และเงินที่เพิ่มถูกนำไปลดเงินต้นทันทีทุกเดือน ไม่รวมค่าธรรมเนียม ค่าปรับ หรือภาษี ตัวเลขจริงขึ้นกับเงื่อนไขของธนาคาร ตรวจสอบกับธนาคารก่อนทำ
คำถามที่พบบ่อย
ผ่อนทุก 2 สัปดาห์ดีกว่าผ่อนรายเดือนอย่างไร
จ่ายปีละ 26 ครั้งเท่ากับ 13 งวดเดือน ได้จ่ายเพิ่ม 1 งวดต่อปี ช่วยลดเงินต้นและดอกเบี้ย
ธนาคารในไทยให้ผ่อนทุก 2 สัปดาห์ไหม
ส่วนใหญ่ตัดชำระรายเดือน คุณจำลองด้วยการเก็บเงินเองแล้วโปะเงินต้นเพิ่ม ถามธนาคารเรื่องเงื่อนไข
ดอกเบี้ยที่ประหยัดได้ขึ้นกับอะไร
ขึ้นกับยอดกู้ ดอกเบี้ย และระยะเวลา ยิ่งสัญญายาวและดอกเบี้ยสูง ยิ่งประหยัดมาก
จ่ายเพิ่มปีละ 1 งวดทุกปี หรือรวมเป็นครั้งเดียวก็ได้ผลเหมือนกันไหม
ใกล้เคียงกัน แต่การโปะเร็วกว่าทำให้ลดดอกเบี้ยได้มากกว่าเล็กน้อย