Платить ипотеку раз в две недели: выгода

Как пользоваться калькулятором

1. В Сумма кредита введите остаток долга или сумму новой ипотеки.
2. Укажите Процентная ставка и Срок кредита в годах.
3. В поле Как банк засчитывает платежи выберите Ежемесячно, с 13-м платежом, распределённым на год — так это работает в российских банках через досрочное погашение — или Раз в две недели, проценты за каждый период.
4. Посмотрите экономию на процентах, новый срок и сколько вы доплачиваете в год.

Откуда берётся экономия

В году 52 недели. Если платить половину ежемесячного платежа каждые две недели, получится 26 половин — 13 полных платежей вместо 12. Лишний платёж целиком идёт в погашение основного долга, долг уменьшается быстрее, и проценты начисляются на меньшую сумму.

Доплата в месяц = A ÷ 12;  B_(m+1) = B_m × (1 + i) − (A + A ÷ 12)

• A = обычный ежемесячный аннуитетный платёж
• B_m = остаток долга после месяца m
• i = месячная ставка (годовая ставка ÷ 12 ÷ 100)
• Экономия = проценты по обычному графику − проценты с доплатами

Калькулятор предлагает две модели. В первой вы платите по графику раз в месяц и добавляете 1/12 платежа сверх него — итого один дополнительный платёж в год. Во второй проценты начисляются за каждый двухнедельный период.

Пример: 5 млн ₽ на 20 лет под 16 %

Ипотека 5 000 000 ₽ на 20 лет под 16 %, ежемесячный платёж — 69 562,80 ₽. Половина — 34 781,40 ₽ каждые две недели. За год вы доплачиваете 69 562,80 ₽, то есть один платёж.

В модели с 13-м платежом кредит будет погашен за 164 месяца вместо 240 — на 76 месяцев раньше, а экономия на процентах составит 4 406 980,39 ₽. В модели с начислением процентов каждые две недели — 163 месяца и 4 450 682,40 ₽.

При высокой ставке эффект особенно сильный: каждый рубль досрочного погашения в начале срока экономит проценты на годы вперёд.

Как это сделать в российском банке

Графиков с платежами раз в две недели российские банки, как правило, не предлагают: платёж списывается раз в месяц по графику. Но тот же эффект даёт частичное досрочное погашение. Можно раз в месяц вносить сверх платежа 1/12 его суммы или раз в год вносить один дополнительный платёж.

Важно, как оформлено досрочное погашение. Деньги, просто лежащие на счёте, долг не уменьшают: нужно подать заявление на частичное досрочное погашение, обычно в приложении банка. Выбирайте сокращение срока, а не уменьшение платежа — так экономия на процентах больше. Сравнить варианты можно в калькуляторе досрочного погашения.

Внесение денег два раза в месяц само по себе почти ничего не даёт, если банк спишет их один раз в дату платежа. Выгода появляется только от доплаты сверх графика.

Стоит ли это делать

Доплата в размере одного платежа в год — это нагрузка около 8 % сверх обычного. Прежде чем начинать, убедитесь, что у вас есть финансовая подушка: досрочно внесённые деньги вернуть нельзя.

Если у вас есть более дорогие долги, например кредитная карта, сначала гасите их. А если ставка по ипотеке ниже, чем доходность надёжного вклада, выгоднее может быть копить. Как будет выглядеть весь график, покажет калькулятор графика погашения.

Начать можно с малого: даже небольшая регулярная доплата в начале срока даёт ощутимую экономию. Поэкспериментируйте с суммой в калькуляторе досрочного погашения.

Допущения

Калькулятор предполагает фиксированную ставку, аннуитетные платежи и сокращение срока при каждой доплате. Он не учитывает дифференцированные платежи, страховку, налоговый вычет и правила конкретного банка по минимальной сумме досрочного погашения. Ставка в примере условная.

Частые вопросы