Prêt remboursé toutes les deux semaines

Comment utiliser ce calculateur

1. Saisissez le Montant du prêt (le capital restant dû si le prêt est en cours).
2. Indiquez le Taux d'intérêt annuel.
3. Renseignez la Durée du prêt en années.
4. Lisez le paiement toutes les 2 semaines, les intérêts économisés, la durée raccourcie et le supplément versé par an.

Pourquoi cette méthode fait gagner de l'argent

Une année compte 52 semaines, donc 26 périodes de deux semaines. Si vous payez la moitié de votre mensualité à chaque période, vous versez 26 demi-mensualités, soit 13 mensualités complètes : une de plus que les 12 habituelles. Ce supplément s'impute directement sur le capital.

Paiement bimensuel = mensualité ÷ 2 ; versements par an = 26 (= 13 mensualités)

• Mensualité = C · t(1 + t)^n / ((1 + t)^n − 1)
• Supplément annuel = une mensualité supplémentaire par an
• Le capital baisse plus vite, donc les intérêts de chaque période aussi

Comme les intérêts se calculent sur le capital restant dû, chaque euro de capital remboursé plus tôt réduit les intérêts de toutes les périodes suivantes. L'effet se cumule sur toute la durée du prêt.

Exemple : 200 000 € à 3,8 % sur 20 ans

La mensualité classique est de 1 190,99 €. En payant 595,49 € toutes les deux semaines, vous versez 1 190,99 € de plus par an. Le prêt est remboursé en 214 mois au lieu de 240, soit 26 mois gagnés, et vous économisez environ 10 359,09 € d'intérêts.

Avec un taux de 6 % sur le même montant, la mensualité est de 1 432,86 € ; le paiement bimensuel de 716,43 € fait gagner 32 mois et environ 22 249,91 € d'intérêts.

L'effet dépend du taux

Plus le taux est élevé, plus le gain est important, comme le montre la comparaison entre 3,8 % et 6 %. À taux très bas, l'économie reste réelle mais plus modeste, et d'autres emplois de cet argent (épargne, placement) peuvent rivaliser.

Faites toujours le raisonnement inverse : cette mensualité supplémentaire par an est-elle supportable dans votre budget ? Si oui, le gain est quasi certain ; sinon, ne forcez pas.

Comment faire en pratique en France

Peu de banques françaises proposent un prélèvement toutes les deux semaines. On obtient le même effet en versant chaque année l'équivalent d'une mensualité en remboursement anticipé partiel, ou en choisissant une mensualité un peu plus élevée dès le départ. Vérifiez dans votre contrat les conditions et les éventuelles indemnités de remboursement anticipé.

Pour chiffrer un versement exceptionnel ou régulier, utilisez le remboursement anticipé. Le tableau d'amortissement montre ensuite l'évolution du capital, et la simulation de prêt immobilier donne la mensualité de départ.

Optimiser encore

• Commencez tôt : l'effet est plus fort au début du prêt, quand les intérêts pèsent le plus.
• Demandez à votre banque si les remboursements partiels réduisent la durée ou la mensualité.
• Gardez une épargne de précaution avant d'accélérer le remboursement.
• Comparez avec une renégociation si les taux ont baissé.

Hypothèses et limites

Le calcul suppose 26 paiements égaux à la moitié de la mensualité, appliqués immédiatement au capital, avec un taux fixe. Il ne modélise pas les conditions particulières de votre banque, l'assurance emprunteur ni la fiscalité.

Certains prêteurs n'affectent les paiements qu'une fois cumulés à une mensualité complète, ce qui réduit le gain. Renseignez-vous avant de modifier votre mode de remboursement.

Questions fréquentes