Cara memakai kalkulator ini
- Isi Jumlah pinjaman, Suku bunga, dan Jangka waktu dalam tahun.
- Baca Cicilan dua mingguan (separuh dari cicilan bulanan).
- Lihat Bunga yang dihemat, Lunas dalam berapa bulan, dan Waktu yang dihemat.
- Bandingkan grafik pembayaran tahunan skema bulanan dan dua mingguan.
Mengapa dua mingguan lebih cepat lunas
Tahun memiliki 52 minggu, sehingga membayar tiap dua minggu berarti 26 pembayaran. Setiap pembayaran separuh cicilan bulanan, jadi total setahun sama dengan 13 cicilan bulanan, bukan 12. Satu cicilan ekstra per tahun itu langsung mengurangi pokok, dan pokok yang lebih kecil membuat bunga berikutnya juga lebih kecil.
Cicilan dua mingguan = M ÷ 2; tambahan per bulan = M ÷ 12- M = cicilan bulanan = P · r(1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1)
- P = pinjaman, r = bunga bulanan, n = jumlah bulan
- Tambahan setahun = satu cicilan penuh tambahan
Kalkulator memodelkannya sebagai cicilan bulanan biasa ditambah pembayaran pokok tambahan sebesar seperduabelas cicilan setiap bulan, yaitu tambahan satu cicilan per tahun.
Contoh: pinjaman Rp600 juta, bunga 9%, 20 tahun
Cicilan bulanan Rp5.398.356, sehingga cicilan dua mingguan Rp2.699.178. Dengan skema ini pinjaman lunas dalam 197 bulan alih-alih 240 bulan, yaitu 43 bulan (sekitar 3,6 tahun) lebih cepat, dan bunga yang dihemat sekitar Rp147.128.135.
Tambahan dana yang Anda keluarkan hanya sekitar Rp5.398.356 per tahun (satu cicilan), tetapi dampaknya besar karena dibayarkan pada pokok sejak tahun pertama.
Tenor lebih pendek, dampak lebih kecil
Pada pinjaman yang sama dengan tenor 15 tahun, cicilan bulanan Rp6.085.600, dan cicilan dua mingguan Rp3.042.800. Pinjaman lunas dalam 154 bulan (lebih cepat 26 bulan) dengan bunga yang dihemat sekitar Rp82.938.384.
Hemat bunga terbesar terjadi pada tenor panjang, karena bunga lebih banyak menumpuk di tahun-tahun awal. Untuk menyimulasikan tambahan lain, pakai kalkulator pelunasan dipercepat, dan lihat bagaimana pokok turun di kalkulator tabel angsuran.
Cara menerapkannya di Indonesia
Sebagian besar KPR di Indonesia ditagih bulanan lewat autodebet, bukan dua mingguan. Cara praktisnya adalah menjadwalkan transfer tambahan setiap bulan sebesar seperduabelas cicilan, atau membayar satu cicilan tambahan setahun sekali saat menerima THR atau bonus, lalu minta bank mengalokasikannya ke pokok.
Tanyakan ke bank apakah pembayaran sebagian dibolehkan, apakah ada penalti, dan apakah pembayaran tambahan mengurangi tenor atau cicilan. Hitung juga manfaatnya terhadap kalkulator KPR Anda.
Jika penghasilan Anda bulanan, cara paling sederhana adalah membuat dua pos anggaran: cicilan bulanan reguler dan 'dana cicilan ekstra' sebesar seperduabelas cicilan. Setiap bulan dana ekstra itu dipindahkan ke rekening khusus, dan setiap beberapa bulan Anda membayarkannya ke pokok sekaligus. Dengan begitu Anda mendapat manfaat bunga yang sama tanpa perlu bank mengubah jadwal tagihan.
Hal yang perlu dipertimbangkan
- Pastikan kelebihan bayar benar-benar menambah pembayaran pokok, bukan sekadar disimpan sebagai titipan.
- Periksa penalti pelunasan dipercepat dan biaya administrasi pembayaran tambahan.
- Jangan mengorbankan dana darurat demi pelunasan lebih cepat.
- Bandingkan dengan menginvestasikan tambahan dana tersebut, terutama jika bunga pinjaman relatif rendah.
Asumsi dan batasan
Kalkulator mengasumsikan bunga tetap dan pembayaran tambahan dialokasikan seluruhnya ke pokok. Skema dua mingguan asli (26 pembayaran terpisah) tidak ditawarkan semua bank; hasilnya di sini adalah pendekatan setara dengan satu cicilan tambahan per tahun. Biaya, pajak, dan perubahan bunga tidak dimasukkan.
Pertanyaan yang sering diajukan
Apakah cicilan dua mingguan sama dengan membayar satu cicilan tambahan per tahun?
Pada dasarnya ya: 26 setengah cicilan sama dengan 13 cicilan penuh per tahun.
Berapa bunga yang bisa dihemat?
Bergantung pada pinjaman, bunga, dan tenor. Pada contoh pinjaman Rp600 juta, 9%, 20 tahun, hematnya sekitar Rp147 juta.
Apakah bank di Indonesia menerima pembayaran dua mingguan?
Umumnya tagihan bulanan. Anda bisa meniru efeknya dengan menambah pembayaran pokok setiap bulan atau sekali setahun.
Apakah ada penalti untuk pembayaran tambahan?
Beberapa bank mengenakan penalti atau syarat minimum. Tanyakan sebelum melakukannya.