Калькулятор образовательного кредита

Как пользоваться калькулятором

1. В Сумма кредита введите сумму, которую берёте на обучение.
2. В Процентная ставка укажите годовую ставку по договору.
3. В Месяцев до начала погашения введите, сколько месяцев длится отсрочка, например время учёбы. Если платить начинаете сразу, введите 0.
4. Укажите Срок погашения в годах и, если планируете, Досрочный платёж в месяц сверх обязательного.

Как считается кредит с отсрочкой

Пока идёт отсрочка, проценты начисляются, но не выплачиваются. Калькулятор прибавляет их к долгу каждый месяц, поэтому к началу погашения долг больше, чем сумма, которую вы брали.

S_нач = S × (1 + i)^g;  A = S_нач × i ÷ (1 − (1 + i)^−n)

• S = сумма кредита
• i = месячная ставка (годовая ставка ÷ 12 ÷ 100)
• g = месяцев отсрочки
• S_нач = долг на начало погашения
• n = срок погашения в месяцах, A = ежемесячный платёж

Затем этот увеличенный долг гасится равными аннуитетными платежами за выбранный срок. Досрочный платёж уменьшает основной долг и сокращает срок.

Обратите внимание: чем длиннее отсрочка и выше ставка, тем сильнее растёт долг ещё до первого платежа. Поменяйте число месяцев отсрочки, чтобы увидеть этот эффект.

Пример: 500 000 ₽ под 3 %, 4 года отсрочки

Вы берёте 500 000 ₽ под 3 % годовых, первые 48 месяцев, пока учитесь, не платите. За это время к долгу добавится 63 664,01 ₽ процентов, и к началу погашения он составит 563 664,01 ₽.

Если гасить его 10 лет, ежемесячный платёж — 5 442,78 ₽. Всего процентов, включая начисленные в отсрочке, — 153 133,80 ₽.

Если добавлять к платежу 2 000 ₽ в месяц, вы будете платить 7 442,78 ₽, закроете кредит за 85 месяцев вместо 120 и заплатите 125 669,03 ₽ процентов.

Образовательные кредиты в России

В России есть образовательные кредиты с государственной поддержкой: государство компенсирует банку часть процентов, поэтому ставка для студента ниже рыночной, а погашение можно начать после окончания учёбы. Условия программ — ставку, длительность отсрочки, срок и то, нужно ли в льготный период платить часть процентов, — уточняйте в банке и на официальных ресурсах.

Если по вашей программе в период учёбы нужно платить проценты частично или полностью, долг к началу погашения будет меньше, чем показывает калькулятор. В этом случае введите отсрочку 0 и сумму кредита — так вы получите нижнюю границу платежа.

Как уменьшить переплату

Платите проценты во время учёбы, если есть возможность: тогда они не прибавятся к долгу. Даже частичная оплата заметно снижает итоговую сумму.

После начала погашения направляйте премии и подработки на досрочные платежи. Как сокращается срок при разных доплатах, удобно посмотреть в калькуляторе досрочного погашения, а полный график по годам — в калькуляторе графика погашения.

Перед тем как брать кредит, оцените, какой доход вы ожидаете после выпуска, и проверьте, не будет ли платёж слишком большой долей зарплаты, с помощью калькулятора отношения долга к доходу.

Сравните кредит на обучение с другими вариантами: бюджетным местом, скидками вуза, оплатой по семестрам из текущих доходов. Иногда комбинация небольшого кредита и подработки обходится заметно дешевле, чем кредит на всю сумму.

Ограничения

Калькулятор считает, что весь кредит выдан сразу. На практике банк часто перечисляет деньги вузу частями по семестрам, и проценты начисляются только на выданную часть, поэтому реальная переплата будет меньше. Также не учитываются изменение ставки, страховка и налоговый вычет за обучение.

Частые вопросы