Comment utiliser ce calculateur
- Saisissez la Montant emprunté et le Taux d'intérêt annuel.
- Indiquez les Mois avant le début du remboursement (différé pendant les études).
- Renseignez la Durée de remboursement en années et, si vous le souhaitez, un Versement supplémentaire par mois.
- Lisez le solde au début du remboursement, la mensualité, la durée finale et les intérêts totaux.
Comment est calculé un prêt étudiant avec différé
Pendant le différé, vous ne remboursez rien (différé total). Dans ce modèle, les intérêts non payés sont ajoutés au capital : le solde au début du remboursement est donc plus élevé que la somme empruntée. La mensualité est ensuite calculée sur ce solde, comme pour un prêt classique.
Solde de départ = emprunt × (1 + t)^g ; mensualité = S · t(1 + t)^n / ((1 + t)^n − 1)- t = taux mensuel (taux annuel ÷ 12 ÷ 100)
- g = mois de différé
- S = solde au début du remboursement, n = nombre de mensualités
Certaines banques proposent un différé partiel, où vous payez seulement les intérêts pendant les études. Le calcul est différent : ici, le différé est supposé total.
Exemple : 15 000 € à 2 %, 12 mois de différé, 7 ans
Les intérêts du différé s'ajoutent : 302,77 €, soit un solde de 15 302,77 € au début du remboursement. La mensualité sur 7 ans est de 195,38 € et le total des intérêts de 1 411,67 €. Sans différé, la mensualité serait de 191,51 € et les intérêts de 1 086,97 €.
Sur 10 ans au lieu de 7, la mensualité baisse à 140,81 € mais les intérêts montent à 1 896,72 €. Avec 50 € de plus par mois, vous finissez en 66 mois au lieu de 84 et les intérêts tombent à 1 171,33 €.
Comment décider
Empruntez seulement ce dont vous avez besoin et comparez les conditions : taux, assurance, garantie, durée du différé, frais. Estimez ensuite si la mensualité sera tenable avec le premier salaire que vous visez, en regardant votre taux d'endettement.
Le calculateur de prêt permet de tester d'autres montants, et le tableau d'amortissement détaille l'évolution du capital année par année.
Réduire le coût
- Payez les intérêts pendant le différé si vous le pouvez : ils ne s'ajoutent plus au capital.
- Ajoutez un petit versement supplémentaire dès que vos revenus le permettent ; l'outil de remboursement anticipé chiffre le gain.
- Comparez les offres de plusieurs banques et regardez le TAEG.
- Cherchez bourses et aides avant d'emprunter : elles ne se remboursent pas.
- Vérifiez si la banque exige une caution et à quel coût.
Hypothèses et limites
Le calcul suppose un taux fixe, un différé total avec capitalisation mensuelle des intérêts et des mensualités constantes. Il n'inclut pas l'assurance, les frais de dossier ni la garantie. Les conditions varient beaucoup selon le prêteur, et les prêts étudiants garantis ou aidés ont leurs propres règles.
Renseignez-vous auprès des banques et sur les sites d'information officiels avant de choisir. Seule l'offre écrite fait foi.
Questions fréquentes
Que se passe-t-il pendant le différé ?
Dans ce calcul, aucun paiement n'est fait et les intérêts s'ajoutent au capital. Le solde de départ est donc supérieur à la somme empruntée.
Vaut-il mieux un différé total ou partiel ?
Le différé partiel (paiement des intérêts) évite que la dette grossisse, mais pèse sur votre budget d'étudiant. Le total soulage le budget mais coûte plus cher.
Quelle durée choisir pour rembourser ?
Plus la durée est courte, moins vous payez d'intérêts. Choisissez la plus courte que votre premier salaire permet de supporter.
Puis-je rembourser plus vite ?
Souvent oui, avec ou sans frais selon le contrat. Un petit versement mensuel supplémentaire réduit nettement la durée et les intérêts.