Jak korzystać z kalkulatora
- Wpisz Kwota kredytu, czyli sumę wszystkich wypłaconych transz.
- Podaj Oprocentowanie z umowy w okresie spłaty.
- Ustaw Miesiące przed rozpoczęciem spłaty tylko wtedy, gdy w tym czasie odsetki są doliczane do salda; w przeciwnym razie zostaw 0.
- Podaj Okres spłaty w latach i ewentualną Nadpłata miesięczna, a potem odczytaj Rata miesięczna, Suma odsetek i Spłata w ciągu.
Kredyt studencki w Polsce w skrócie
Kredyt studencki z dopłatami z budżetu państwa udzielają wybrane banki. Według Ministerstwa Nauki student wybiera wypłatę od 400 zł do 1 000 zł miesięcznie, a spłata zaczyna się dwa lata po ukończeniu studiów. Odsetki w okresie spłaty wynoszą połowę stopy redyskontowej weksli NBP, a okres spłaty to dwukrotność okresu pobierania kredytu.
S = K · (1 + r)^g R = S · r(1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1)- K = łączna pobrana kwota
- r = oprocentowanie miesięczne (roczne ÷ 12 ÷ 100)
- g = miesiące przed spłatą, w których odsetki są doliczane do salda
- S = saldo na początku spłaty
- n = liczba rat (lata × 12), R = rata miesięczna
Absolwenci z grupy 10% najlepszych mogą liczyć na częściowe umorzenie, a w trudnej sytuacji życiowej przewidziano odroczenie lub zmniejszenie raty. Aktualne warunki i kryterium dochodowe sprawdź na stronie ministerstwa, bo zmieniają się co roku.
Przykład: 48 000 zł spłacane przez 10 lat
Załóżmy, że przez pięć lat studiów pobrałeś łącznie 48 000 zł, więc spłata trwa 10 lat. Przy przykładowym oprocentowaniu 2% i bez odsetek doliczanych przed spłatą rata wynosi 441,66 zł, a suma odsetek 4 999,75 zł. Wpisz oprocentowanie ze swojej umowy, bo zależy ono od aktualnej stopy NBP.
Gdyby przez 24 miesiące przed spłatą odsetki były doliczane do salda (tak bywa przy zwykłych kredytach na naukę), saldo urosłoby o 1 957,25 zł do 49 957,25 zł, rata do 459,67 zł, a odsetki łącznie do 7 160,87 zł.
Nadpłata i wyższe oprocentowanie
Dodatkowe 200 zł miesięcznie podnosi wpłatę do 641,66 zł, kończy spłatę po 80 miesiącach zamiast 120 i obniża odsetki do 3 309,50 zł. Przy niskim, dotowanym oprocentowaniu zysk z nadpłaty jest jednak mniejszy niż przy zwykłym kredycie.
Dla porównania, ten sam kredyt na 4% to rata 485,98 zł i odsetki 10 317,20 zł. Im wyższa stopa, tym bardziej opłaca się nadpłacać.
Jak wykorzystać wynik
Sprawdź, czy rata zmieści się obok innych zobowiązań – pomoże w tym kalkulator DTI. Jeśli masz droższe długi, np. kartę kredytową, nadpłacaj najpierw je; plan ułożysz w kalkulatorze spłaty zadłużenia.
Gdy oprocentowanie kredytu studenckiego jest niższe niż to, co możesz bezpiecznie zarobić na lokacie czy obligacjach, płacenie zgodnie z harmonogramem bywa rozsądniejsze niż nadpłata. Podział każdej raty na kapitał i odsetki zobaczysz w harmonogramie spłaty.
Założenia i ograniczenia
Kalkulator traktuje kredyt jak jedną kwotę z jednym stałym oprocentowaniem i ratami równymi. W rzeczywistości kredyt studencki wypłacany jest w transzach, a jego oprocentowanie zmienia się razem ze stopą redyskontową NBP. Nie są uwzględnione umorzenia, zawieszenia spłaty, prowizje ani poręczenie.
Dokładne kwoty znajdziesz w harmonogramie banku. W razie kłopotów ze spłatą skontaktuj się z bankiem, zanim pojawią się zaległości.
Najczęściej zadawane pytania
Kiedy zaczyna się spłata kredytu studenckiego?
Według informacji ministerstwa – dwa lata po ukończeniu studiów. Wcześniejszą spłatę możesz rozpocząć sam.
Ile wynosi oprocentowanie kredytu studenckiego?
W okresie spłaty połowę stopy redyskontowej weksli NBP, więc zmienia się wraz ze stopami. Aktualną wartość znajdziesz w umowie lub w banku.
Jak długo spłaca się kredyt studencki?
Dwa razy dłużej, niż był pobierany. Jeśli pobierałeś go przez 5 lat, spłata trwa 10 lat.
Czy kredyt studencki można umorzyć?
Tak, częściowo: m.in. absolwenci z grupy 10% najlepszych mogą otrzymać umorzenie, a w szczególnych przypadkach minister może umorzyć kredyt w części lub całości.
Czy kalkulator nadaje się do innych kredytów na naukę?
Tak, do każdego kredytu w ratach równych. Przy kredycie komercyjnym wpisz miesiące, w których odsetki są doliczane do salda.