Cómo usar esta calculadora
- Escribe el Importe prestado y el Tipo de interés anual.
- Indica los Meses antes de empezar a amortizar: el periodo de carencia en el que los intereses impagados se suman al capital.
- Pon el Plazo de amortización en años.
- Añade una Aportación extra al mes si quieres ver cuánto acortas el plazo, y lee la cuota y los intereses totales.
Cómo crece la deuda durante la carencia
Si durante los estudios no pagas nada, los intereses se acumulan y se suman al capital cada mes: la deuda crece. Cuando empiezas a pagar, la cuota se calcula sobre ese capital ya incrementado, no sobre el importe que recibiste.
Capital al empezar = P · (1 + i)^g · Cuota = C · i(1 + i)^n / ((1 + i)^n − 1)- P = importe prestado e i = tipo mensual (tipo anual ÷ 12 ÷ 100)
- g = meses de carencia; C = capital al empezar a amortizar
- n = número de cuotas del plazo de amortización
Algunos préstamos permiten pagar solo los intereses durante la carencia. En ese caso la deuda no crece, pero tampoco baja: para simularlo, pon la carencia a cero y los años de amortización que correspondan.
Ejemplo: 12.000 € al 4 % con un año de carencia y 8 de pago
Al terminar la carencia, el capital ha subido a 12.488,90 € (488,90 € de intereses añadidos). La cuota durante 8 años es de 152,23 € y los intereses totales, incluidos los de la carencia, suman 2.614,14 €.
Sin carencia, la cuota sería de 146,27 € y los intereses de 2.042,05 €. La carencia te cuesta, por tanto, algo más de 570 € de intereses a cambio de no pagar durante un año.
El efecto de pagar un poco más
Con 50 € extra al mes, la cuota total es de 202,23 €, terminas en 70 meses en lugar de 96 y los intereses bajan a 2.006,75 €. Es decir, 26 meses menos de deuda con una aportación moderada.
Prueba cifras distintas para ver cuál encaja en tu presupuesto una vez que empieces a trabajar. Mira la calculadora de amortización anticipada para comparar con una aportación puntual.
Cómo planificar la devolución
- Calcula la cuota con un sueldo realista de inicio y comprueba el peso en tus ingresos con la calculadora de ratio de endeudamiento.
- Valora pagar los intereses durante los estudios para que la deuda no crezca.
- Compara el préstamo con otras vías: becas, ayudas y financiación de la propia universidad.
- Consulta la TAE y las comisiones en la oferta, y usa la calculadora de TAE.
- Haz aportaciones extra en cuanto puedas, empezando por el tipo más alto si tienes otras deudas.
Qué debes preguntar antes de firmar
Pregunta si los intereses se suman al capital durante la carencia o se pagan, si el tipo es fijo o variable, qué garantías se piden (avalistas, por ejemplo) y qué comisión tiene cancelar antes. Para estudios en el extranjero, pregunta por la moneda del préstamo.
Las condiciones varían mucho entre entidades y programas, así que contrasta siempre la oferta con la información precontractual.
Supuestos y límites
La calculadora supone tipo fijo, capitalización mensual de intereses durante la carencia y cuotas iguales después. No incluye comisiones, seguros ni desembolsos escalonados, y no contempla ayudas o bonificaciones.
Si el préstamo se entrega en varios pagos, el cálculo real será algo menor, porque los intereses se aplican solo a lo ya entregado.
Preguntas frecuentes
¿Qué pasa con los intereses mientras estudio?
Depende del contrato: pueden pagarse mes a mes o sumarse al capital. En esta calculadora se suman al capital.
¿Es mejor pagar los intereses durante la carencia?
Si puedes, sí: evitas que la deuda crezca y que pagues intereses sobre intereses.
¿Cuánto tarda en pagarse un préstamo de estudios?
Lo que elijas dentro de las condiciones de la oferta. A mayor plazo, menor cuota y mayores intereses totales.
¿Puedo devolverlo antes de tiempo?
Normalmente sí, aunque la entidad puede cobrar una comisión. Revisa tu contrato.