Cách sử dụng công cụ này
- Nhập Dư nợ cần chuyển và Lãi suất thẻ hiện tại.
- Nhập Phí chuyển dư nợ theo phần trăm dư nợ, Lãi suất ưu đãi và Thời gian ưu đãi theo tháng.
- Nhập Lãi suất sau ưu đãi và Số tiền trả hằng tháng bạn dự định.
- So sánh Lãi nếu giữ nguyên với Lãi sau khi chuyển, rồi đọc Tiết kiệm nhờ chuyển dư nợ.
So sánh được thực hiện thế nào
Công cụ mô phỏng hai kịch bản với cùng khoản trả hằng tháng. Kịch bản giữ nguyên: dư nợ chịu lãi suất hiện tại cho đến khi hết. Kịch bản chuyển: bạn trả phí chuyển (cộng vào dư nợ), dư nợ chịu lãi suất ưu đãi trong thời gian ưu đãi, sau đó chịu lãi suất sau ưu đãi.
Tiết kiệm = Lãi nếu giữ nguyên − (Lãi sau khi chuyển + Phí chuyển)- Phí chuyển = tỷ lệ phí × dư nợ
- Lãi mỗi tháng = dư nợ × lãi suất năm tương ứng ÷ 12
- Khoản trả để hết trong ưu đãi = (dư nợ + phí) ÷ số tháng ưu đãi (khi lãi ưu đãi bằng 0)
Tiết kiệm là hiệu giữa tổng lãi hai kịch bản trừ phí chuyển. Công cụ cũng cho biết khoản trả cần có để xóa hết dư nợ trong thời gian ưu đãi.
Ví dụ: chuyển 100 triệu đồng từ thẻ lãi 30% sang ưu đãi 0% trong 6 tháng
Phí chuyển 3% là 3 triệu đồng. Với khoản trả 10 triệu đồng mỗi tháng, nếu giữ nguyên bạn mất khoảng 12 tháng và trả lãi khoảng 16,5 triệu đồng. Sau khi chuyển, lãi chỉ còn khoảng 3,1 triệu đồng và hết nợ sau 11 tháng. Tiết kiệm khoảng 10,4 triệu đồng.
Để xóa sạch dư nợ ngay trong 6 tháng ưu đãi, bạn cần trả khoảng 17.166.667 đồng mỗi tháng. Nếu khoản trả chỉ 5 triệu đồng mỗi tháng, dư nợ còn lại sau ưu đãi vẫn chịu lãi 30%: giữ nguyên tốn lãi khoảng 40,4 triệu đồng, chuyển tốn khoảng 19 triệu đồng, tiết kiệm vẫn khoảng 18,4 triệu đồng.
Khi nào chuyển có lợi, khi nào không
- Có lợi khi lãi suất cũ cao, thời gian ưu đãi đủ dài so với số tiền bạn trả được, và phí chuyển thấp.
- Ít lợi khi bạn chỉ trả rất ít mỗi tháng nên phần lớn dư nợ còn lại khi hết ưu đãi và quay về lãi suất cao.
- Không lợi nếu phí chuyển lớn hơn khoản lãi tiết kiệm được.
- Nguy hiểm nếu bạn dùng thẻ cũ đã được giải phóng hạn mức để chi tiêu tiếp.
Cách tận dụng tối đa
Đặt khoản trả tự động bằng hoặc hơn khoản cần để hết nợ trong thời gian ưu đãi. Đọc kỹ điều kiện: có tính phí nếu trả chậm không, lãi ưu đãi có bị hủy khi chậm một kỳ không. Xem thêm công cụ trả nợ thẻ, gộp nợ và trả tối thiểu thẻ tín dụng để so các phương án.
Sai lầm cần tránh
Sai lầm lớn nhất là chuyển dư nợ rồi tiếp tục tiêu xài trên thẻ cũ, khiến tổng nợ tăng gấp đôi. Sai lầm khác là bỏ qua phí ẩn, như phí hồ sơ, phí bảo hiểm khoản trả góp, hoặc phí tất toán sớm. Hãy tính phí vào ô phí chuyển để công cụ phản ánh đúng.
Giả định và giới hạn
Công cụ giả định lãi suất cố định theo từng giai đoạn, phí chuyển cộng vào dư nợ và khoản trả không đổi. Nó không tính phí thường niên, điều kiện duy trì ưu đãi hay tác động đến hạn mức thẻ. Hãy lấy báo giá chính thức từ ngân hàng trước khi quyết định.
Câu hỏi thường gặp
Chuyển đổi trả góp 0% có thật sự miễn lãi?
Thường vẫn thu phí chuyển đổi hoặc phí dịch vụ theo phần trăm. Hãy nhập các phí này vào ô phí chuyển để thấy chi phí thật.
Phí chuyển bao nhiêu thì đáng?
Phí đáng khi nhỏ hơn khoản lãi tiết kiệm được. Công cụ sẽ tính hiệu hai khoản này cho bạn.
Hết ưu đãi mà chưa trả hết thì sao?
Phần dư nợ còn lại chịu lãi suất sau ưu đãi. Hãy nhập lãi suất đó vào công cụ để thấy cả chi phí giai đoạn sau.
Nên chuyển dư nợ hay gộp nợ?
Chuyển dư nợ phù hợp khi có gói ưu đãi ngắn hạn và bạn trả nhanh; gộp nợ phù hợp khi cần thời hạn dài hơn và ổn định.