Jak korzystać z kalkulatora
- Wpisz Saldo do przeniesienia i Obecne oprocentowanie karty.
- Podaj warunki oferty: Opłata za przeniesienie (procent salda), Oprocentowanie promocyjne, Okres promocyjny w miesiącach i Oprocentowanie po promocji.
- Ustaw Rata miesięczna, którą będziesz płacić w obu wariantach, i Naliczanie odsetek.
- Odczytaj Oszczędność z przeniesienia, Czas spłaty po przeniesieniu i Rata do spłaty w okresie promocji.
Przeniesienie salda w Polsce
Przeniesienie salda (balance transfer) to spłata zadłużenia z jednej karty przez inną kartę lub produkt z niższym oprocentowaniem przez jakiś czas. W Polsce oferty z 0% na przeniesione saldo pojawiają się rzadziej niż w USA czy Wielkiej Brytanii, ale ten sam rachunek dotyczy rozłożenia zadłużenia z karty na raty z niższym oprocentowaniem albo spłaty karty tanim kredytem gotówkowym.
Oszczędność = Odsetki(bez zmiany) − [Opłata + Odsetki(po przeniesieniu)]- Opłata = saldo × procent opłaty za przeniesienie
- Odsetki(bez zmiany) = odsetki przy obecnym oprocentowaniu i tej samej racie
- Odsetki(po przeniesieniu) = odsetki według stawki promocyjnej, a potem stawki po promocji
Kalkulator liczy dwa harmonogramy z tą samą ratą. W pierwszym zostajesz na obecnej karcie. W drugim opłata jest doliczana do salda, przez okres promocji obowiązuje niższe oprocentowanie, a potem stawka po promocji.
Przykład: 8 000 zł z karty na 18% na ofertę 0% przez 12 miesięcy
Przy opłacie 3% (240 zł) i racie 500 zł pozostanie na obecnej karcie kosztuje 1 217,25 zł odsetek i trwa 19 miesięcy. Po przeniesieniu odsetki wynoszą tylko 96,98 zł, spłata trwa 17 miesięcy, a oszczędność netto to 880,27 zł.
Ostatni wiersz pokazuje ratę, przy której dług zniknie w okresie promocji: 686,67 zł miesięcznie. Wtedy po przeniesieniu nie zapłacisz żadnych odsetek, tylko opłatę.
Kiedy przeniesienie się opłaca, a kiedy nie
Niższa rata zwiększa oszczędność, ale też ryzyko. Przy 300 zł miesięcznie to samo przeniesienie daje 1 374,18 zł oszczędności, choć nadal płacisz 679,25 zł odsetek, bo dług nie znika przed końcem promocji.
Krótka promocja szkodzi. Trzy miesiące na 0%, a potem 20%, dają w przykładzie zaledwie 18,95 zł zysku: opłatę płacisz z góry, a korzyść trwa krótko. Typowy polski wariant – rozłożenie salda na 24 raty na 8% z opłatą 3% przy racie 400 zł – oszczędza 689,25 zł.
Jak wykorzystać wynik
Podziel saldo z opłatą przez liczbę miesięcy promocji: to rata, przy której unikniesz odsetek. Jeśli jej nie osiągniesz, sprawdź, ile zostanie po promocji i jakie oprocentowanie wtedy obowiązuje.
Datę wyjścia z długu zobaczysz w kalkulatorze spłaty karty kredytowej. Przy kilku długach sprawdź też kalkulator kredytu konsolidacyjnego, a koszt samej spłaty minimalnej w kalkulatorze minimalnej spłaty.
Błędy, których warto unikać
- Nowe zakupy na starej karcie po przeniesieniu długu.
- Spóźnienie z ratą – wiele ofert traci wtedy warunki promocyjne.
- Zapomnienie, że nowe zakupy na nowej karcie mogą mieć wyższe oprocentowanie niż przeniesione saldo.
- Ocenianie oferty po samym 0% bez sprawdzenia opłaty, długości promocji i oprocentowania po promocji.
- Składanie wielu wniosków naraz – każde zapytanie kredytowe widać w BIK.
Założenia i ograniczenia
Model zakłada stałą ratę, brak nowych transakcji, stałe stawki i odsetki naliczane co miesiąc. Pomija opłaty roczne za kartę, opłaty za opóźnienia, ubezpieczenia, wpływ na historię kredytową i zasady spłaty minimalnej na nowej karcie.
Oferty często się zmieniają, a decyzja banku nie jest gwarantowana. Przeczytaj regulamin promocji i potwierdź opłatę oraz oprocentowanie w banku.
Najczęściej zadawane pytania
Czy przeniesienie salda karty się opłaca?
Gdy opłata jest niska, okres promocji dość długi, a Ty spłacisz większość długu, zanim wróci wyższe oprocentowanie. Kalkulator pokaże, czy oszczędność jest dodatnia.
Jak liczona jest opłata za przeniesienie?
Zwykle jako procent przenoszonej kwoty, doliczany do salda. Przy 8 000 zł i 3% to 240 zł.
Co się dzieje po końcu promocji?
Pozostałe saldo jest oprocentowane według stawki po promocji z umowy. Dlatego warto dążyć do spłaty całości w okresie promocji.
Jakie są alternatywy w Polsce?
Rozłożenie zadłużenia z karty na raty w tym samym banku, kredyt gotówkowy lub konsolidacyjny z niższym RRSO. Porównaj je tym samym kalkulatorem, wpisując ich oprocentowanie jako promocyjne.