Jak korzystać z kalkulatora
- Wpisz Miesięczny dochód brutto; jeśli chcesz zbliżyć się do metody polskich banków, wpisz dochód netto.
- Podaj Czynsz lub rata kredytu za mieszkanie oraz Raty kredytu samochodowego.
- Dodaj Minimalne spłaty karty kredytowej, Raty kredytu studenckiego i Inne raty (np. zakupy na raty, pożyczki).
- Odczytaj Wskaźnik DTI (długi do dochodu) i Dochód po spłacie długów.
Jak liczy się wskaźnik DTI
DTI (ang. debt-to-income) to suma miesięcznych rat podzielona przez miesięczny dochód. Kalkulator pokazuje też osobno udział samych kosztów mieszkania w dochodzie.
DTI = (Mieszkanie + Auto + Karty + Kredyt studencki + Inne) ÷ Dochód × 100- Mieszkanie = rata kredytu hipotecznego lub czynsz najmu
- Karty = minimalne miesięczne spłaty kart kredytowych
- Inne = pozostałe raty, np. pożyczki, zakupy na raty
- Dochód = miesięczny dochód (brutto lub netto, konsekwentnie)
W Polsce banki oceniają wskaźnik DTI zgodnie z rekomendacjami KNF i zwykle odnoszą raty do dochodu netto. Konkretne limity zależą od banku i wysokości dochodu, dlatego traktuj wynik jako punkt wyjścia do rozmowy.
Przykład: 10 000 zł dochodu i 4000 zł rat
Rata za mieszkanie 2800 zł, kredyt na auto 700 zł, karta 200 zł i inne raty 300 zł dają razem 4000 zł. Przy dochodzie 10 000 zł wskaźnik DTI wynosi 40%, a same koszty mieszkania 28%. Po spłacie wszystkich rat zostaje 6000 zł.
Spłata kredytu na auto obniża DTI do 33%. Gdyby natomiast doszła nowa rata 1500 zł, wskaźnik wzrósłby do 55%, a na życie zostałoby 4500 zł.
Jak odczytać wynik
Kalkulator opisuje wynik według ogólnych progów: do 36% zdrowo, do 43% do przyjęcia, powyżej 50% bardzo wysoko. To orientacyjne progi z praktyki międzynarodowej, a nie polskie limity bankowe.
Ważniejsza od samego procentu jest kwota, która zostaje. 6000 zł po ratach to co innego dla singla w małym mieście, a co innego dla rodziny z dwójką dzieci. Sprawdź, czy ta kwota pokrywa wydatki, w kalkulatorze budżetu domowego.
Jak obniżyć wskaźnik DTI
- Spłać najmniejsze kredyty lub zakupy na raty; każda zamknięta rata od razu obniża DTI.
- Zamknij lub obniż nieużywane limity na kartach, bo bank może liczyć ratę od limitu, a nie od salda.
- Spłać kartę według planu z kalkulatora spłaty karty kredytowej.
- Nadpłać kredyt z krótkim okresem do końca; efekt policzysz w kalkulatorze nadpłaty.
- Zwiększ udokumentowany dochód lub złóż wniosek wspólnie z drugą osobą.
DTI a wniosek o kredyt hipoteczny
Przy kredycie hipotecznym bank doliczy do obecnych rat nową ratę hipoteki, często liczoną przy wyższej stopie niż bieżąca, żeby sprawdzić odporność na wzrost stóp. Dlatego DTI, który dziś wygląda bezpiecznie, po dodaniu kredytu może przekroczyć limit banku.
Zanim złożysz wniosek, wpisz w polu czynszu lub raty spodziewaną ratę kredytu z kalkulatora kredytu hipotecznego i zobacz, jak zmieni się wskaźnik. Jeśli wynik jest wysoki, najpierw spłać mniejsze zobowiązania.
Czego kalkulator nie uwzględnia
Kalkulator nie zna Twoich kosztów utrzymania, liczby osób w gospodarstwie, formy zatrudnienia ani historii w BIK. Banki biorą to wszystko pod uwagę i mogą przyjąć dla rat zmiennych bufor na wzrost stóp.
Nie liczy też rat planowanego kredytu. Jeśli chcesz sprawdzić, jaki kredyt hipoteczny zmieści się w limicie, użyj kalkulatora zdolności kredytowej.
Najczęściej zadawane pytania
Co to jest wskaźnik DTI?
To relacja miesięcznych rat wszystkich długów do miesięcznego dochodu, wyrażona w procentach. Im niższy, tym większy zapas w budżecie.
Jaki wskaźnik DTI akceptują banki w Polsce?
Limity wynikają z rekomendacji KNF i wewnętrznych zasad banku i zależą m.in. od dochodu. Zapytaj bank o próg, który stosuje w Twoim przypadku.
Czy czynsz najmu wlicza się do DTI?
W tym kalkulatorze tak, jako koszt mieszkania. Banki liczą DTI z ratami kredytów, a czynsz uwzględniają raczej w kosztach utrzymania.
Czy limit na karcie obniża zdolność, nawet gdy nie korzystam z karty?
Często tak, bo bank może przyjąć ratę od całego limitu. Zamknięcie nieużywanej karty może poprawić wynik.
Brutto czy netto?
Polskie banki zwykle liczą od netto. Wpisz netto, aby wynik był bliższy ocenie banku, i zawsze używaj tej samej podstawy.