حاسبة نسبة الاستقطاع من الراتب

طريقة استخدام الحاسبة

1. أدخل إجمالي الدخل الشهري قبل الاستقطاعات.
2. أدخل الإيجار أو القسط العقاري وأقساط تمويل السيارة والحد الأدنى لسداد البطاقة الائتمانية.
3. ضع أي تمويل شخصي أو التزام آخر في أقساط ديون أخرى، واترك أقساط القرض الدراسي 0 إن لم يكن لديك.
4. اقرأ نسبة الديون إلى الدخل ونسبة السكن إلى الدخل والدخل المتبقي بعد الديون.

كيف تُحسب نسبة الاستقطاع

نسبة الاستقطاع من الراتب، وتسمى عالميًا نسبة الديون إلى الدخل، هي مجموع أقساطك الشهرية مقسومًا على إجمالي دخلك الشهري. البنوك تستخدمها لتقدير قدرتك على تحمل قسط جديد.

نسبة الاستقطاع = (مجموع الأقساط الشهرية ÷ إجمالي الدخل الشهري) × 100

• مجموع الأقساط = السكن + السيارة + الحد الأدنى للبطاقات + القرض الدراسي + الديون الأخرى
• إجمالي الدخل = الراتب قبل الاستقطاعات
• نسبة السكن = (السكن ÷ إجمالي الدخل) × 100

الحاسبة تعطيك أيضًا نسبة السكن وحده إلى الدخل، وهي مفيدة حين تخطط لاستئجار منزل أو شرائه، لأنها تبين ما إذا كان السكن وحده يستهلك جزءًا كبيرًا من راتبك.

مثال: راتب 15,000 ريال

راتب إجمالي 15,000 ريال، وإيجار أو قسط عقاري 4,000 ريال، وقسط سيارة 1,800 ريال، وحد أدنى للبطاقة 500 ريال. مجموع الأقساط 6,300 ريال، فتكون نسبة الاستقطاع 42%، ونسبة السكن 26.67%، ويبقى بعد الديون 8,700 ريال.

لو انتهى قسط السيارة، تنخفض الأقساط إلى 4,500 ريال والنسبة إلى 30%، ويرتفع ما يبقى إلى 10,500 ريال. قسط واحد ينتهي يغير صورة ملفك أمام البنك بالكامل.

لاحظ أن الحد الأدنى للبطاقة يُحسب هنا كقسط ثابت، مع أنه يتغير مع الرصيد. إن كنت تسدد البطاقة بالكامل كل شهر، فبعض البنوك قد تحتسب التزامًا بناءً على الحد الائتماني بدل الرصيد، فاسأل عن ذلك.

كيف تقرأ النتيجة

الرسالة التي تظهر تحت النتيجة مبنية على أعراف شائعة في السوق الأمريكي (36% و43%)، وهي ليست حدود السعودية. في المملكة يضع البنك المركزي السعودي (ساما) ضوابط خاصة لنسبة الاستقطاع، وقد تختلف بحسب الدخل ونوع التمويل وتتغير مع الوقت. اسأل بنكك عن الحد الذي يطبقه على حالتك.

بعيدًا عن حد البنك، انظر إلى الدخل المتبقي: هل يكفي للطعام والفواتير والمدارس والادخار؟ نسبة مقبولة لدى البنك قد تكون مرهقة لأسرة كبيرة، والعكس.

ونسبة السكن مؤشر مستقل: إن كانت مرتفعة وحدها، فقد يكون الحل في سكن أصغر أو موقع أرخص أكثر من سداد ديون أخرى. وإن كانت معقولة لكن النسبة الكلية مرتفعة، فالمشكلة في الأقساط الاستهلاكية كالسيارة والبطاقات.

طرق لخفض النسبة

• سدد الديون الصغيرة أولًا لتختفي أقساطها بالكامل؛ حاسبة سداد البطاقة الائتمانية تبين المدة اللازمة.
• لا تأخذ تمويلًا جديدًا قبل التقديم على تمويل عقاري بفترة.
• إن كان قسط تمويل قائم مرتفعًا، اسأل عن تمديد المدة أو إعادة الجدولة مع إدراك أن ذلك يرفع التكلفة الكلية.
• زيادة الدخل الثابت، كترقية أو بدل دائم، تخفض النسبة كما يخفضها تقليل الديون.
• استخدم حاسبة السداد المبكر لترى كم تختصر من المدة بدفعة إضافية.

ما لا تشمله الحاسبة

الحاسبة لا تعرف كيف يحسب بنكك الدخل (هل يضم البدلات أم لا)، ولا هل يستخدم الحد الأدنى للبطاقة أم نسبة من حدها الائتماني، ولا التزامات مثل الكفالة. كما لا تشمل المصاريف المعيشية التي لا تُعد ديونًا.

لتعرف كم تمويلًا عقاريًا يتيحه لك راتبك، استخدم حاسبة القدرة على شراء منزل. والقرار النهائي في الموافقة يعود للبنك بعد دراسة ملفك وسجلك الائتماني.

الأسئلة الشائعة