Så använder du kalkylatorn
- Fyll i din Bruttoinkomst per månad, alltså lönen före skatt.
- Ange Hyra eller bolånekostnad, Billånebetalningar, Minsta betalning på kreditkort och Betalningar på studielån (CSN) per månad.
- Lägg övriga lån med fast månadsbetalning, till exempel privatlån eller avbetalningar, under Övriga skuldbetalningar.
- Läs av Skuldkvot, Boendekvot och Inkomst kvar efter skulder.
Två olika sorters skuldkvot
I Sverige betyder skuldkvot oftast hushållets totala skulder delat med årsinkomsten före skatt – ett bolån på 2 miljoner med en årsinkomst på 500 000 kr ger skuldkvoten 4. Det måttet användes bland annat i det skärpta amorteringskravet, som enligt Finansinspektionen togs bort den 1 april 2026.
Kvot = (Boende + Billån + Kort + Studielån + Övrigt) ÷ Bruttoinkomst per månad × 100- Boende = hyra, avgift eller bolånets ränta och amortering per månad
- Billån, Kort, Studielån, Övrigt = månadens betalning på varje skuld (för kort: minsta belopp, inte hela skulden)
- Bruttoinkomst = lön före skatt
Den här kalkylen mäter något annat: hur stor andel av månadsinkomsten som går till betalningar på boende och lån. Det kallas ofta betalningskvot eller, på engelska, debt-to-income ratio, och används av långivare i bland annat USA. Måttet är användbart för att se hur ansträngd din månadsbudget är.
Exempel: 40 000 kr i månadslön
Du tjänar 40 000 kr före skatt. Boendet kostar 12 000 kr, billånet 3 000 kr, kreditkortets minsta belopp 500 kr och CSN 1 500 kr. Totalt 17 000 kr i månaden, vilket ger en kvot på 42,5 %. Boendet ensamt tar 30 % och 23 000 kr återstår före skatt.
Är billånet betalt sjunker kvoten till 35 % och det som blir kvar stiger till 26 000 kr. Ett enda lån kan alltså flytta dig en bra bit.
Hur du tolkar resultatet
Kalkylens kommentarer bygger på amerikanska tumregler: under 36 % räknas som sunt och upp till 43 % som hanterbart. Svenska banker använder inte de gränserna. De gör en kvar att leva på-kalkyl med skatt, schabloner för levnadskostnader och en högre kalkylränta.
Se därför kvoten som en egen varningslampa. Ju högre den är, desto mindre marginal har du om räntan stiger eller inkomsten sjunker. Kom ihåg att 23 000 kr kvar före skatt i exemplet är betydligt mindre efter skatt.
Så sänker du kvoten
Det finns två spakar: lägre månadsbetalningar eller högre inkomst. Att betala av ett lån helt tar bort hela betalningen, så lån med hög betalning i förhållande till skulden är ofta bäst att bli av med först. Se tidslinjen i kalkylen för extra amortering eller kalkylen för kreditkortsskuld.
Undvik nya krediter, avbetalningar och köp-nu-betala-sen inför ett bolån. Att förlänga ett lån sänker betalningen men höjer den totala räntan.
Det här ingår inte
Kvoten räknar bara skuldbetalningar och boende. Mat, el, försäkringar, barnomsorg och skatt ingår inte, så en kvot som ser okej ut kan ändå kännas trång. Kontrollera helheten med budgetkalkylen.
Funderar du på att köpa bostad visar kalkylen för hur mycket du kan låna vilket pris inkomsten räcker till. Bankens bedömning är alltid den som avgör.
Vanliga frågor
Vad är en bra skuldkvot?
För betalningskvoten i den här kalkylen finns ingen svensk norm; lägre är tryggare. För den svenska skuldkvoten (skulder delat med årsinkomst) gäller samma sak – ju lägre, desto mer marginal.
Hur räknar jag ut min skuldkvot för bolån?
Dela hushållets totala skulder med hushållets årsinkomst före skatt. Två miljoner i skuld och 500 000 kr i årsinkomst ger skuldkvoten 4.
Ska jag räkna med lön före eller efter skatt?
Före skatt, alltså bruttolön. Det är så kvoten definieras. Gör sedan en budget på lönen efter skatt för att se vad du har att leva på.
Räknas CSN som skuld?
Ja, studielånet är en skuld och den årliga återbetalningen påverkar ditt utrymme. Fyll i vad du betalar per månad.
Finns det fortfarande ett skärpt amorteringskrav vid hög skuldkvot?
Nej. Enligt Finansinspektionen togs kravet på extra amortering för lån över 4,5 gånger årsinkomsten bort när den nya lagen började gälla den 1 april 2026.