So nutzen Sie den Rechner
- Tragen Sie Ihr Monatliches Bruttoeinkommen vor Steuern und Abzügen ein.
- Füllen Sie Miete oder Darlehensrate, Autokredit-Raten, Mindestraten Kreditkarten und BAföG- und Studienkredit-Raten mit den Beträgen aus, die Sie monatlich wirklich zahlen.
- Tragen Sie weitere feste Raten wie Ratenkredite oder Unterhalt bei Sonstige Kreditraten ein.
- Lesen Sie die Schuldendienstquote, die Wohnkostenquote und das Einkommen nach Schuldendienst ab; testen Sie dann, was passiert, wenn eine Schuld wegfällt.
So wird die Schuldendienstquote berechnet
Der Rechner addiert alle monatlichen Zahlungen für Wohnen und Kredite und teilt sie durch Ihr Bruttoeinkommen. Das Ergebnis in Prozent zeigt, wie viel von jedem verdienten Euro schon vergeben ist, bevor Lebensmittel, Versicherungen oder Freizeit bezahlt sind.
Quote = (Summe aller monatlichen Raten ÷ Bruttoeinkommen) × 100- Summe aller Raten = Wohnkosten + Autokredit + Kartenraten + Studienkredit + sonstige Raten
- Bruttoeinkommen = monatliches Einkommen vor Steuern und Sozialabgaben
- Wohnkostenquote = Wohnkosten ÷ Bruttoeinkommen × 100
Zusätzlich zeigt er die Wohnkostenquote, also nur den Anteil für Miete oder Darlehensrate, und den Betrag, der nach allen Raten vom Bruttoeinkommen übrig bleibt.
Beispiel: 4.500 € brutto und 1.450 € Raten
Bei 4.500 € Bruttoeinkommen, 1.100 € Wohnkosten, 250 € Autokreditrate und 100 € Kartenrate betragen die Raten zusammen 1.450,00 €. Die Schuldendienstquote liegt bei 32,22 %, die Wohnkostenquote bei 24,44 %, und es bleiben 3.050,00 € vom Bruttoeinkommen übrig.
Steigen die Wohnkosten auf 1.700 € und die Autorate auf 400 €, sind es 2.200 € Raten und eine Quote von 48,89 %. Dann bleiben nur 2.300,00 €, und der Rechner stuft die Belastung als hoch ein.
Gehen Sie beim Eintragen ehrlich vor: Zählen Sie nur Beträge, die Sie tatsächlich jeden Monat zahlen. Ein Ratenkauf mit Nullprozent-Finanzierung gehört ebenso dazu wie ein Dispo, den Sie dauerhaft nutzen. Die Quote wird erst durch vollständige Angaben aussagekräftig.
Beachten Sie außerdem, dass Banken unterschiedlich rechnen. Manche rechnen mit dem Nettoeinkommen und pauschalen Lebenshaltungskosten, andere mit dem Bruttoeinkommen. Nutzen Sie die Quote deshalb als persönlichen Frühindikator und nicht als Garantie für eine Kreditzusage.
Wie Sie das Ergebnis einordnen
Die Schwellen im Rechner (unter 36 %, bis etwa 43 %, darüber) sind Orientierungswerte aus der internationalen Praxis, keine Regel deutscher Banken. Hierzulande prüfen Banken meist anhand einer Haushaltsrechnung auf Basis des Nettoeinkommens und Ihrer Lebenshaltungskosten. Die Quote ist aber ein guter Schnelltest.
Sie hilft bei Entscheidungen wie dem Hauskauf: Mit dem Rechner für den leistbaren Hauspreis sehen Sie, wie viel Kredit bei einer bestimmten Quote möglich ist, und mit dem Baufinanzierung-Rechner die genaue Rate.
Wie Sie die Quote senken
- Zahlen Sie kleine Kredite mit hohem Zins zuerst ab; jede wegfallende Rate verbessert die Quote sofort.
- Lösen Sie Kartenschulden mit dem Kreditkartenschulden-Rechner planvoll ab.
- Erhöhen Sie das Einkommen, zum Beispiel durch Gehaltsverhandlung oder Nebeneinkünfte, die die Bank anerkennt.
- Verlängern Sie die Laufzeit nur, wenn Sie die höheren Zinskosten bewusst in Kauf nehmen.
- Vermeiden Sie neue Ratenkäufe, bevor Sie eine große Finanzierung beantragen.
Was der Rechner nicht berücksichtigt
Nicht enthalten sind Nebenkosten, Versicherungen, Unterhaltsverpflichtungen, Kinderkosten und alle weiteren Lebenshaltungskosten. Auch Steuern und Sozialabgaben sind nicht abgezogen, weil die Quote auf dem Bruttoeinkommen beruht.
Ihre tatsächliche Kreditwürdigkeit hängt zusätzlich von Schufa-Score, Beschäftigung, Eigenkapital und den Richtlinien der jeweiligen Bank ab. Fragen Sie vor einer Entscheidung bei Ihrer Bank nach.
Häufige Fragen
Was ist eine gute Schuldendienstquote?
Der Rechner bewertet Werte unter 36 % als gesund und bis etwa 43 % als tragbar. Wie viel Ihre Bank akzeptiert, hängt von Einkommen, Eigenkapital und Bonität ab.
Gehört die Miete in die Berechnung?
Ja, als Wohnkosten. Wollen Sie eine Finanzierung prüfen, tragen Sie statt der Miete die geplante Darlehensrate ein.
Brutto oder netto?
Dieser Rechner verwendet das Bruttoeinkommen. Deutsche Banken schauen zusätzlich auf das Nettoeinkommen und Ihre Lebenshaltungskosten.
Zählen Nebenkosten und Strom mit?
Nein, nur Zahlungen auf Schulden und Wohnkosten, die Sie eingeben. Strom, Lebensmittel und Versicherungen fallen in die Haushaltsrechnung.
Verbessert sich die Quote, wenn ich einen Kredit tilge?
Sie verbessert sich erst, wenn die monatliche Rate sinkt oder wegfällt, also beim vollständigen Ablösen oder bei einer Umschuldung mit niedrigerer Rate.