इस कैलकुलेटर का इस्तेमाल कैसे करें
- मासिक ग्रॉस आय डालें; बैंक की तरह हिसाब लगाना हो तो इन-हैंड आय डालें।
- किराया या होम लोन EMI, कार लोन EMI और एजुकेशन लोन EMI भरें।
- क्रेडिट कार्ड का मिनिमम ड्यू और पर्सनल लोन जैसे बाकी कर्ज़ अन्य कर्ज़ भुगतान में डालें।
- डेट-टू-इनकम अनुपात (DTI), कुल मासिक EMI और कर्ज़ चुकाने के बाद बची आय पढ़ें।
अनुपात कैसे निकलता है
सभी तय मासिक कर्ज़ भुगतानों को जोड़कर मासिक आय से भाग दें और 100 से गुणा करें। अमेरिका में इसे डेट-टू-इनकम (DTI) अनुपात कहते हैं। भारत में बैंक और NBFC इसी तरह का अनुपात FOIR (Fixed Obligations to Income Ratio) के नाम से देखते हैं।
अनुपात = (आवास + कार + कार्ड + एजुकेशन + अन्य) ÷ मासिक आय × 100- आवास = किराया या होम लोन की EMI
- कार, कार्ड, एजुकेशन, अन्य = हर कर्ज़ का मासिक भुगतान (कार्ड के लिए मिनिमम ड्यू, पूरा बकाया नहीं)
- मासिक आय = ग्रॉस आय, या FOIR के लिए इन-हैंड आय
फर्क यह है कि DTI आमतौर पर टैक्स से पहले की ग्रॉस आय पर गिना जाता है, जबकि भारतीय बैंक FOIR अक्सर नेट आय पर गिनते हैं। कैलकुलेटर वही आय इस्तेमाल करता है जो आप डालते हैं, इसलिए इन-हैंड सैलरी डालकर FOIR जैसा आंकड़ा मिल जाता है।
उदाहरण: ₹1 लाख आय और तीन भुगतान
आय ₹1,00,000 महीना, किराया ₹25,000, कार लोन EMI ₹8,000 और कार्ड का मिनिमम ड्यू ₹3,000। कुल मासिक भुगतान ₹36,000 है, यानी अनुपात 36%। सिर्फ आवास का हिस्सा 25% है, और सारे भुगतान के बाद ₹64,000 बचते हैं।
कार लोन खत्म होते ही अनुपात 28% रह जाता है। अगर आय बढ़कर ₹1,20,000 हो जाए और भुगतान वही रहें, तो अनुपात 30% हो जाता है। यानी अनुपात घटाने के दो रास्ते हैं: कर्ज़ घटाएं या आय बढ़ाएं।
नतीजे को कैसे पढ़ें
कैलकुलेटर नतीजे के साथ जो 36% और 43% वाली श्रेणियां दिखाता है, वे अमेरिकी बैंकों के आम पैमाने हैं। भारत में कोई एक तय सीमा नहीं है: हर बैंक अपनी नीति के हिसाब से FOIR की सीमा तय करता है, जो आय के स्तर, नौकरी के प्रकार और लोन के प्रकार से बदल सकती है। इसलिए इन श्रेणियों को सिर्फ मोटा संकेत मानें।
अपने लिए सवाल यह है: EMI के बाद जो आय बचती है, उसमें घर का खर्च, बचत और इमरजेंसी फंड आराम से चलते हैं या नहीं? नया लोन लेने से पहले होम लोन एलिजिबिलिटी कैलकुलेटर से देखें कि आपके अनुपात पर कितना लोन बनता है।
अनुपात घटाने के तरीके
- क्रेडिट कार्ड का बकाया पहले चुकाएं; क्रेडिट कार्ड पेऑफ कैलकुलेटर से योजना बनाएं।
- छोटे लोन, जिनकी कुछ ही EMI बची हैं, प्रीपेमेंट से खत्म करें; हर खत्म हुई EMI अनुपात सीधे घटाती है। असर प्रीपेमेंट कैलकुलेटर में देखें।
- बड़ा लोन लेने से पहले कुछ महीने नया कर्ज़ न लें।
- संयुक्त आवेदन में को-एप्लिकेंट की आय भी गिनी जाती है।
- पहले से बजट कैलकुलेटर से तय करें कि EMI पर आय का कितना हिस्सा आप खुद देना चाहते हैं।
कैलकुलेटर क्या नहीं देखता
यह सिर्फ मासिक भुगतान और आय की तुलना करता है। बिजली, राशन, बीमा प्रीमियम, स्कूल फीस और SIP जैसे खर्च कर्ज़ नहीं हैं, इसलिए शामिल नहीं हैं, भले ही वे आपके बजट पर भारी हों। बैंक आपका क्रेडिट स्कोर, नौकरी की स्थिरता, उम्र और बचत भी देखते हैं।
कुछ बैंक नए लोन की प्रस्तावित EMI जोड़कर FOIR गिनते हैं। ऐसा अनुमान लगाने के लिए नई EMI को अन्य कर्ज़ भुगतान में डालें।
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
FOIR और DTI में क्या फर्क है?
दोनों आय में से कर्ज़ भुगतान का हिस्सा मापते हैं। DTI आमतौर पर ग्रॉस आय पर, जबकि भारतीय बैंक FOIR अक्सर नेट आय पर गिनते हैं।
बैंक कितना FOIR स्वीकार करते हैं?
कोई एक नियम नहीं है; हर बैंक अपनी नीति से सीमा तय करता है। लोन आवेदन से पहले अपने बैंक से उसकी सीमा पूछें।
क्रेडिट कार्ड का पूरा बकाया डालूं या मिनिमम ड्यू?
मिनिमम ड्यू। अनुपात मासिक भुगतानों पर गिना जाता है, कुल बकाये पर नहीं।
क्या किराया भी कर्ज़ में गिना जाता है?
बैंक के FOIR में किराया आमतौर पर शामिल नहीं होता, लेकिन आपके बजट के लिए यह उतना ही ज़रूरी भुगतान है। बैंक जैसा आंकड़ा चाहिए तो किराया 0 रखें।
अनुपात कम होने से लोन की ब्याज दर घटती है?
सीधे तौर पर ज़रूरी नहीं, लेकिन कम अनुपात से लोन मंज़ूरी आसान होती है और बड़ी लोन राशि मिल सकती है।