Как пользоваться калькулятором
- Введите Доход в месяц до вычета налогов (или доход на руки — см. ниже).
- В поле Аренда или платёж по ипотеке укажите платёж по ипотеке. Аренду для расчёта ПДН как в банке не вводите.
- Добавьте Платежи по автокредиту, Минимальные платежи по кредитке, Платежи по образовательному кредиту и Платежи по другим долгам.
- Посмотрите Показатель долговой нагрузки (ПДН) и Доход после выплат по долгам.
Как считается ПДН
Показатель долговой нагрузки — это отношение всех ежемесячных платежей по кредитам и займам к среднемесячному доходу. Чем он выше, тем меньше денег остаётся на жизнь и тем выше риск, что при потере дохода платить будет нечем.
ПДН = (Сумма ежемесячных платежей по долгам ÷ Ежемесячный доход) × 100 %- Платежи по долгам = ипотека + автокредит + кредитные карты + другие кредиты и займы
- Ежемесячный доход = среднемесячный доход заёмщика
- Доля жилья = платёж по ипотеке ÷ доход × 100 %
Калькулятор складывает все указанные платежи и делит их на доход. Отдельно он показывает долю жилья — сколько процентов дохода уходит на ипотеку.
Пример: доход 120 000 ₽
Платёж по ипотеке 40 000 ₽, по автокредиту 15 000 ₽, по кредитной карте 5 000 ₽ — всего 60 000 ₽ в месяц. При доходе 120 000 ₽ ПДН составит 50 %, на ипотеку уходит 33,33 % дохода, а после всех платежей остаётся 60 000 ₽.
Если закрыть автокредит, нагрузка снизится до 37,5 %, а свободных денег станет 75 000 ₽. Именно поэтому перед подачей заявки на ипотеку часто советуют погасить мелкие кредиты.
Как банки в России используют ПДН
Банки обязаны рассчитывать ПДН при выдаче кредитов и учитывают его вместе с кредитной историей и подтверждённым доходом. Методику расчёта и макропруденциальные лимиты устанавливает Банк России, а конкретные пороги одобрения у каждого банка свои. В расчёт банка входят платежи по кредитам и займам; аренда жилья к ним не относится.
Подсказки под результатом (36 % и 43 %) взяты из практики ипотечного рынка США — это не российские нормы. Используйте их только как общий ориентир, а точные требования уточняйте в банке.
Как снизить долговую нагрузку
- Закройте самые маленькие кредиты и кредитные карты — каждый убирает целый платёж из расчёта.
- Уменьшите лимит по неиспользуемым кредиткам: банки могут учитывать в ПДН платёж даже по неиспользованному лимиту.
- Рефинансируйте дорогие кредиты на более долгий срок, если цель — снизить платёж (но переплата при этом вырастет).
- Подтвердите весь официальный доход: банки учитывают доход по своим методикам, и неподтверждённый доход в расчёт может не попасть.
- Рассчитайте план погашения в калькуляторе досрочного погашения и калькуляторе кредитной карты.
Допущения и ограничения
Это упрощённый расчёт. Банк определяет доход и платежи по методике Банка России: например, по кредитным картам может учитываться условный платёж от лимита, а доход — по справкам или данным из государственных источников. Поэтому ваш ПДН в банке может отличаться от результата здесь.
Калькулятор не оценивает вашу кредитную историю и не гарантирует одобрение. Чтобы понять, какую ипотеку выдержит бюджет, воспользуйтесь расчётом какую ипотеку можно взять.
Частые вопросы
Какой ПДН считается нормальным?
Законного предела, выше которого кредит запрещён, нет: пороги одобрения задают банки с учётом лимитов Банка России. При ПДН выше 50 % банк обязан письменно предупредить заёмщика о высокой нагрузке.
Входит ли аренда квартиры в ПДН?
Нет, банки учитывают платежи по кредитам и займам. Аренда — обязательный расход, но в ПДН она не включается; учтите её в бюджете.
Какой доход учитывает банк: до или после налогов?
Это зависит от методики банка и источника данных о доходе. Уточните у банка; для осторожной оценки введите доход на руки — ПДН получится выше.
Учитывается ли кредитная карта, если по ней нет долга?
Может учитываться: банки нередко включают в расчёт условный платёж от кредитного лимита. Если карта не нужна, закройте её или уменьшите лимит.
Как быстро снизить ПДН перед ипотекой?
Закрыть небольшие кредиты и лишние кредитки, а также подтвердить весь официальный доход. Пересчитайте показатель после каждого шага.