Comment utiliser ce calculateur
- Saisissez le Montant du prêt, c'est-à-dire la somme que vous avez empruntée.
- Indiquez la Mensualité que vous payez (ou qu'on vous propose).
- Renseignez la Durée du prêt en mois.
- Lisez le taux d'intérêt annuel, le taux effectif annuel et le total des intérêts.
Comment le taux est retrouvé
La formule de la mensualité relie quatre éléments : capital, taux, durée et paiement. Quand on connaît trois d'entre eux, on peut retrouver le quatrième. Pour le taux, il n'existe pas de formule directe : le calculateur procède par approximations successives jusqu'à trouver le taux qui reproduit exactement la mensualité.
Capital = M × (1 − (1 + t)^−n) ÷ t → on résout t- M = mensualité
- t = taux mensuel inconnu ; taux annuel nominal = t × 12
- n = nombre de mensualités
- Taux effectif annuel = (1 + t)^12 − 1
Le taux affiché est le taux nominal annuel (taux mensuel × 12). Le taux effectif tient compte de la capitalisation mensuelle, il est donc un peu plus élevé.
Exemple : 15 000 € remboursés 290 € par mois pendant 60 mois
Vous remboursez 290 € × 60 = 17 400 € pour 15 000 € empruntés : 2 400 € d'intérêts. Le taux nominal retrouvé est de 6 % et le taux effectif de 6,17 %.
Avec une mensualité de 260 € seulement, le total des intérêts tombe à 600 € et le taux à 1,55 % (effectif 1,57 %). Un écart de 30 € par mois change donc complètement la nature de l'offre.
Quand utiliser ce calcul
Il est utile pour vérifier qu'une mensualité annoncée correspond bien au taux promis, pour comprendre un prêt dont vous n'avez que le tableau de remboursement, ou pour contrôler une offre où seuls le prix et le loyer sont indiqués, comme une vente à tempérament.
Si des frais s'ajoutent, le coût réel est plus élevé que le taux retrouvé : passez alors au calcul du TAEG. Pour un taux forfaitaire, voyez le taux réel d'un prêt forfaitaire.
Comment interpréter le résultat
Comparez le taux retrouvé aux offres du marché : un taux très au-dessus de celui de votre banque ou d'un concurrent est un signal pour renégocier ou rembourser. Aidez-vous du calcul des prêts pour tester d'autres durées.
Un taux de 0 % ou négatif signale une erreur de saisie : la somme des mensualités ne doit pas être inférieure au capital.
Erreurs fréquentes
- Saisir une mensualité qui inclut l'assurance : le taux retrouvé sera surestimé.
- Confondre mensualités et durée en années : la durée se saisit en mois.
- Oublier un apport ou un premier loyer qui réduit la somme empruntée.
- Comparer ce taux à un TAEG sans tenir compte des frais.
Hypothèses et limites
Le calcul suppose un prêt à taux fixe avec des mensualités égales du début à la fin, sans différé ni frais. Les crédits à mensualités variables, à paliers ou à taux révisable ne correspondent pas à ce modèle.
Le résultat est une estimation à partir de vos chiffres : le taux contractuel figure dans l'offre de prêt.
Questions fréquentes
Comment calculer le taux d'un prêt à partir de la mensualité ?
En cherchant le taux qui rend la valeur actuelle des mensualités égale au capital. C'est ce que fait ce calculateur par approximations.
Pourquoi le taux effectif est-il plus élevé que le taux nominal ?
Parce que les intérêts sont capitalisés chaque mois : le taux effectif annuel traduit cet effet sur un an.
La mensualité inclut-elle l'assurance ?
Si oui, le taux retrouvé sera trop élevé. Utilisez la mensualité hors assurance, ou la mensualité complète pour obtenir un coût global approximatif.
Le taux retrouvé est-il le TAEG ?
Non, sauf si aucun frais ne s'ajoute. Le TAEG inclut les frais obligatoires.