Så använder du kalkylatorn
- Fyll i Lånebelopp, alltså det du faktiskt får ut.
- Ange Månadskostnad som du ska betala.
- Skriv in Löptid i månader.
- Läs av Årsränta, Effektiv årsränta och Total ränta.
Så räknas räntan fram
För ett annuitetslån finns ett samband mellan lånebelopp, månadsbetalning, löptid och ränta. Känner du till tre av dem går den fjärde att räkna ut. Räntan kan inte lösas med en enkel formel, så kalkylatorn provar sig fram tills betalningarna exakt betalar tillbaka lånet.
L = M × (1 − (1 + i)^−n) / i; Årsränta = 12 × i; Effektiv årsränta = (1 + i)^12 − 1- L = lånebelopp
- M = månadsbetalning
- n = antal månader
- i = månadsränta, som löses fram
Resultatet visas på två sätt: årsränta som månadsräntan × 12, och effektiv årsränta där räntan räknas med ränta-på-ränta över året.
Exempel: 100 000 kr, 2 000 kr i månaden
En säljare erbjuder att du lånar 100 000 kr och betalar 2 000 kr i månaden i 60 månader. Du betalar alltså 120 000 kr, och räntan totalt är 20 000 kr.
Det motsvarar en årsränta på 7,42 % och en effektiv årsränta på 7,68 %. Är erbjudandet beskrivet som ”bara 4 % ränta per år” stämmer något inte, och du bör be om effektiv ränta och total kreditkostnad.
Använd resultatet
Räkna baklänges på erbjudanden där bara månadsbeloppet syns, som avbetalning i butik, billån hos handlaren eller lån via jämförelsetjänster. Jämför sedan med andra lån i lånejämförelsen.
Tar långivaren en avgift som dras från beloppet du får, fyll i beloppet efter avgift som lånebelopp. Då kommer avgiften med i räntan. Alternativt räknar du med avgiften separat i kalkylatorn för effektiv ränta. Erbjudanden med ”platt ränta” kan du kontrollera i kalkylatorn för platt ränta.
Jämför också med räntan på ett vanligt privatlån eller billån hos din bank. Är skillnaden stor kan det löna sig att låna där i stället och betala kontant hos säljaren.
Vanliga misstag
Att dela total ränta med lånebeloppet och antal år ger en för låg siffra, eftersom skulden minskar under löptiden. I exemplet ger det 4 % per år, men den verkliga räntan är 7,42 %.
Glöm inte aviavgifter. Betalar du 2 000 kr i månaden varav en del är aviavgift, ska aviavgiften räknas som en kostnad och inte som amortering. Lägg in hela beloppet du betalar för att se den verkliga kostnaden.
Antaganden och begränsningar
Kalkylatorn förutsätter lika stora månadsbetalningar, fast ränta och att första betalningen sker en månad efter att du fått pengarna. Har lånet en restskuld, en betalningsfri period eller olika stora betalningar blir resultatet fel.
Den effektiva ränta långivaren anger enligt konsumentkreditlagen kan skilja sig något om avgifter räknas på ett annat sätt. Avtalets siffror gäller.
Vanliga frågor
Hur räknar man ut räntan på ett lån?
Med lånebelopp, månadsbetalning och löptid kan räntan räknas fram med annuitetsformeln. Kalkylatorn löser den åt dig.
Vad är skillnaden mellan årsränta och effektiv årsränta?
Årsräntan är månadsräntan gånger 12. Den effektiva årsräntan räknar med ränta-på-ränta och blir därför något högre.
Hur räknar jag ut räntekostnaden per månad?
Multiplicera skulden med årsräntan och dela med 12. Räntedelen minskar i takt med att du betalar av.
Kan jag använda kalkylatorn för avbetalning?
Ja. Fyll i varans pris, månadsbeloppet och antal månader så ser du vilken ränta avbetalningen motsvarar.
Varför ger 20 000 kr i ränta på 100 000 kr under 5 år inte 4 %?
För att du inte lånar hela 100 000 kr i fem år. Skulden minskar varje månad, så räntan räknas på ett mindre belopp i genomsnitt.
Vad gör jag om långivaren drar en avgift från lånet?
Fyll i beloppet du faktiskt får ut som lånebelopp och samma månadsbetalning. Då räknas avgiften in i räntan och du ser vad lånet verkligen kostar per år.