Cara memakai kalkulator ini
- Isi Jumlah pinjaman yang Anda terima.
- Isi Cicilan per bulan yang diminta.
- Isi Jangka waktu dalam bulan.
- Baca Suku bunga (APR), Total bunga, dan Bunga efektif tahunan.
Cara bunga dicari dari cicilan
Rumus cicilan pinjaman menghubungkan empat hal: pokok, bunga, tenor, dan cicilan. Bila tiga di antaranya diketahui, yang keempat dapat dicari. Untuk mencari bunga tidak ada rumus tertutup yang sederhana, sehingga kalkulator mencarinya dengan metode iterasi sampai cicilan yang dihasilkan cocok dengan cicilan yang Anda isi.
Cari r sehingga: P = M · (1 − (1 + r)^−n) ÷ r; bunga tahunan = r × 12; efektif = (1 + r)^12 − 1- P = jumlah pinjaman yang Anda terima
- M = cicilan bulanan
- n = jumlah bulan tenor
- r = bunga bulanan yang dicari
Hasilnya adalah bunga tahunan nominal (bunga bulanan dikali 12) pada saldo menurun. Bunga efektif tahunan menambahkan efek bunga atas bunga selama 12 bulan, sehingga sedikit lebih tinggi.
Contoh: Rp50 juta dengan cicilan Rp1,8 juta selama 36 bulan
Anda menerima Rp50.000.000 dan harus membayar Rp1.800.000 per bulan selama 36 bulan, total Rp64.800.000, yang berarti total bunga Rp14.800.000. Bunga tahunannya sekitar 17,7%, dan bunga efektif tahunan sekitar 19,2%.
Angka ini mungkin berbeda dengan 'bunga flat' yang disebut penjual. Total bunga Rp14,8 juta pada pokok Rp50 juta selama 3 tahun setara bunga flat sekitar 9,9% per tahun, tetapi bunga sebenarnya pada saldo menurun jauh lebih tinggi.
Perubahan kecil pada cicilan atau tenor
Jika cicilan turun menjadi Rp1.700.000 untuk pinjaman dan tenor yang sama, bunga tahunan turun menjadi sekitar 13,63% (bunga efektif sekitar 14,52%) dengan total bunga Rp11.200.000. Selisih Rp100.000 per bulan ternyata mengubah bunga hampir 4 poin persentase.
Sebaliknya, cicilan Rp1.800.000 dengan tenor 48 bulan berarti bunga sekitar 29,99% (efektif sekitar 34,48%) dan total bunga Rp36.400.000. Tenor yang lebih panjang tanpa penurunan cicilan menunjukkan bahwa pinjaman itu jauh lebih mahal. Karena itu selalu bandingkan dua penawaran dengan bunga efektif, misalnya di kalkulator perbandingan pinjaman.
Cara memakai hasilnya
Gunakan bunga hasil kalkulator ini untuk membandingkan tawaran kredit barang, kredit kendaraan, atau pinjaman online dengan bank. Jika ada biaya di muka, hitung juga dampaknya di kalkulator APR. Jika penawarannya memakai bunga flat, ubah ke bunga efektif di kalkulator bunga flat.
Jika bunga hasil perhitungan jauh lebih tinggi daripada yang dijanjikan, mungkin ada biaya yang dimasukkan ke dalam cicilan, seperti asuransi atau administrasi. Minta rinciannya secara tertulis.
Ada satu pemeriksaan cepat: bagi total bunga dengan jumlah pinjaman dan jumlah tahun. Hasilnya adalah bunga flat setara. Bunga efektif pada saldo menurun biasanya sekitar 1,7 sampai 2 kali lipatnya pada tenor menengah. Jika penjual menyebut bunga yang jauh lebih kecil dari hasil kalkulator, mintalah rincian hitungannya secara tertulis sebelum menyetujui.
Hal yang perlu diperhatikan
- Isi jumlah pinjaman yang benar-benar Anda terima, bukan jumlah sebelum dipotong biaya.
- Pastikan cicilan yang diisi sudah termasuk semua komponen yang Anda bayar tiap bulan.
- Cicilan yang tidak lebih besar dari pokok dibagi bulan berarti tidak ada bunga; kalkulator akan memberi peringatan.
- Bandingkan dengan produk lain dengan tenor dan jumlah yang sama.
Asumsi dan batasan
Kalkulator mengasumsikan cicilan tetap, dibayar tiap akhir bulan, dengan bunga atas saldo menurun. Pinjaman dengan cicilan berubah, masa tenggang, atau pembayaran di muka tidak dimodelkan. Hasilnya adalah perkiraan matematis, bukan angka resmi dari pemberi pinjaman.
Pertanyaan yang sering diajukan
Bagaimana mengetahui bunga pinjaman bila hanya tahu cicilan?
Isi jumlah pinjaman, cicilan, dan tenor. Kalkulator mencari bunga yang membuat cicilan tersebut melunasi pokok tepat pada akhir tenor.
Apa bedanya bunga tahunan dan bunga efektif?
Bunga tahunan di sini adalah bunga bulanan dikali 12. Bunga efektif memasukkan efek bunga atas bunga, sehingga sedikit lebih tinggi.
Mengapa muncul peringatan tidak ada bunga?
Karena total cicilan tidak melebihi jumlah pinjaman. Periksa kembali angka yang Anda masukkan.
Apakah hasilnya sama dengan bunga flat?
Tidak. Hasilnya bunga pada saldo menurun, yang lebih tinggi daripada bunga flat dengan cicilan yang sama.