Kalkulator oprocentowania kredytu

Jak korzystać z kalkulatora

1. Wpisz Kwota kredytu, czyli kwotę, którą faktycznie dostajesz (bez wkładu własnego i bez kredytowanej prowizji).
2. Podaj Rata miesięczna z oferty lub harmonogramu.
3. Ustaw Okres kredytowania w miesiącach.
4. Odczytaj Oprocentowanie roczne, Efektywna stopa roczna i Suma odsetek.

Jak wyznaczane jest oprocentowanie

Rata kredytu to znana funkcja kwoty, stopy miesięcznej i liczby rat. Nie da się jej prosto odwrócić, więc kalkulator szuka takiej stopy miesięcznej, przy której równe raty dokładnie spłacają kredyt – podobnie jak liczy się wewnętrzną stopę zwrotu.

K = R · (1 − (1 + r)^−n) / r   →   szukamy r

• K = kwota kredytu, którą otrzymujesz
• R = rata miesięczna
• n = liczba rat miesięcznych
• r = oprocentowanie miesięczne; oprocentowanie roczne = r × 12
• Efektywna stopa roczna = (1 + r)^12 − 1

Stopa miesięczna razy 12 daje roczne oprocentowanie nominalne, a skapitalizowana przez 12 miesięcy – efektywną stopę roczną.

Przykład: 20 000 zł spłacane po 650 zł przez 36 miesięcy

Oddajesz łącznie 36 rat po 650 zł, więc suma odsetek wynosi 3 400 zł. Kalkulator wylicza oprocentowanie roczne 10,49%, a przy kapitalizacji miesięcznej efektywną stopę 11,01%.

Gdyby rata wynosiła 700 zł, odsetki wzrosłyby do 5 200 zł, a oprocentowanie do 15,68% (efektywnie 16,86%). Niewielka różnica w racie może oznaczać zupełnie inny kredyt.

Kiedy się przydaje

Gdy sklep lub dealer podaje tylko ratę, gdy chcesz sprawdzić ofertę „raty 0%” z dodatkowymi opłatami albo gdy masz stary kredyt i nie pamiętasz jego oprocentowania. Ofertę z odsetkami liczonymi od kwoty początkowej przeliczysz bezpośrednio w kalkulatorze oprocentowania od kwoty początkowej.

Upewnij się, że wpisujesz kwotę, którą naprawdę otrzymujesz. Jeśli prowizja jest potrącana z wypłaty lub doliczana do kredytu, rzeczywisty koszt jest wyższy – sprawdzisz go w kalkulatorze RRSO.

Przydaje się też przy zakupach na raty w sklepie. Jeśli towar kosztuje 20 000 zł, a oferta to 36 rat po 650 zł bez wpłaty własnej, kalkulator od razu pokaże, że „wygodne raty” to w praktyce kredyt oprocentowany na ponad 10% rocznie. Wtedy możesz porównać go z kredytem gotówkowym w banku albo odłożyć zakup i uzbierać pieniądze.

Jak wykorzystać wynik

Porównaj wynik z innymi ofertami i z alternatywami, np. refinansowaniem lub przeniesieniem salda karty. Jeśli Twoje oprocentowanie jest dużo wyższe niż w innych bankach, tańszy kredyt może obniżyć koszt.

Sprawdź też, czy liczba ma sens. Oprocentowanie znacznie wyższe niż w ofercie często oznacza, że w racie są ukryte inne koszty, np. ubezpieczenie albo opłaty miesięczne.

Najczęstsze błędy

• Wpisanie ceny towaru zamiast kwoty kredytu, z pominięciem wpłaty własnej.
• Pominięcie kredytowanej prowizji, przez co oprocentowanie wydaje się niższe.
• Mylenie oprocentowania nominalnego z efektywną stopą roczną, która przy kapitalizacji miesięcznej jest nieco wyższa.
• Wpisanie raty z doliczonym ubezpieczeniem lub opłatą za konto.

Założenia i ograniczenia

Kalkulator zakłada równe raty miesięczne, pełną spłatę kredytu i kapitalizację miesięczną. Nie obsługuje rat malejących, rat balonowych, nieregularnych wpłat, oprocentowania zmiennego ani karencji.

Jeśli suma rat nie przekracza kwoty kredytu, kredyt nie ma odsetek i stopa nie jest pokazywana. Wiążące oprocentowanie i RRSO znajdziesz w umowie.

Najczęściej zadawane pytania