حاسبة نسبة الفائدة من القسط

طريقة استخدام الحاسبة

1. أدخل مبلغ التمويل الذي تستلمه فعلًا (بعد خصم أي رسوم إن خُصمت منه).
2. اكتب القسط الشهري المذكور في العرض.
3. حدد مدة التمويل بالأشهر.
4. اقرأ نسبة الفائدة (APR) والمعدل السنوي الفعلي وإجمالي الفائدة.

لماذا تحتاج هذه الحاسبة

كثير من عروض التمويل الشخصي وتمويل السيارات تذكر القسط الشهري والمدة بوضوح، بينما تكون النسبة مكتوبة بطريقة يصعب مقارنتها، مثل نسبة ثابتة (Flat) أو «هامش ربح» إجمالي. القسط والمدة والمبلغ هي الأرقام التي لا تقبل التأويل، ومنها يمكن استنتاج النسبة الحقيقية.

أ = ق × (1 − (1 + ع)^−ش) ÷ ع

• أ = مبلغ التمويل
• ق = القسط الشهري
• ش = عدد الأقساط
• ع = النسبة الشهرية المجهولة، تُحسب بالتجربة المتكررة
• النسبة السنوية الاسمية = ع × 12 ، والمعدل الفعلي = (1 + ع)^12 − 1

الحاسبة تبحث عن النسبة الشهرية التي تجعل الأقساط تسدد المبلغ تمامًا على رصيد متناقص، ثم تعرضها كنسبة سنوية اسمية (× 12) وكمعدل سنوي فعلي بعد التركيب الشهري.

هذه الطريقة مفيدة أيضًا للتمويل القائم: إذا كنت تعرف رصيدك المتبقي والقسط وعدد الأقساط الباقية، تعرف النسبة التي تدفعها الآن، فتقرر هل يستحق الأمر البحث عن إعادة تمويل أو سداد مبكر.

مثال: 100,000 ريال بقسط 2,000 ريال لمدة 60 شهرًا

عرض تمويل بمبلغ 100,000 ريال يُسدد على 60 قسطًا شهريًا، قيمة كل قسط 2,000 ريال. إجمالي ما تدفعه 120,000 ريال، أي إجمالي فائدة قدره 20,000 ريال.

النسبة السنوية على الرصيد المتناقص التي تطابق هذه الأرقام هي 7.42%، والمعدل السنوي الفعلي بعد التركيب الشهري 7.68%. لو أن هذا العرض نفسه وُصف بأنه «4% ثابتة سنويًا»، فالحساب يكشف أن تكلفته الحقيقية تقارب ضعف ذلك.

كيف تستخدم النتيجة

قارن النسبة الناتجة بنسب العروض الأخرى المحسوبة على الرصيد المتناقص. إذا كان لديك عرض بنسبة ثابتة، فتحقق منه أيضًا في حاسبة النسبة الثابتة، وستجد النتيجة نفسها تقريبًا.

إذا كانت هناك رسوم إدارية تُدفع مقدمًا، فأدخل المبلغ بعد طرحها لتحصل على نسبة أقرب إلى معدل النسبة السنوي، أو استخدم حاسبة معدل النسبة السنوي إذا كنت تعرف النسبة المعلنة والرسوم. ولمقارنة عرضين كاملين جنبًا إلى جنب، جرّب حاسبة مقارنة التمويل.

إذا كانت النسبة التي حصلت عليها أعلى بوضوح من العروض المتاحة اليوم، فاحسب أثر الانتقال إلى تمويل جديد في حاسبة إعادة التمويل، مع إضافة رسوم السداد المبكر والرسوم الإدارية إلى التكاليف.

أخطاء شائعة

• إدخال المبلغ قبل خصم الرسوم بينما ما تستلمه أقل؛ فتظهر النسبة أقل من حقيقتها.
• الخلط بين «إجمالي هامش الربح» على كامل المدة والنسبة السنوية.
• مقارنة النسبة الاسمية بمعدل فعلي من جهة أخرى؛ قارن الاسمي بالاسمي والفعلي بالفعلي.
• نسيان أن بعض العقود فيها دفعة أخيرة كبيرة؛ هذه الحاسبة تفترض أقساطًا متساوية فقط.
• الاعتماد على القسط وحده: قسط أقل مع مدة أطول قد يعني تكلفة كلية أعلى.

افتراضات الحاسبة وحدودها

تفترض الحاسبة أقساطًا شهرية متساوية تبدأ بعد شهر من استلام المبلغ، دون فترة سماح أو دفعة أخيرة كبيرة أو أقساط متغيرة. إذا كان مجموع الأقساط أقل من المبلغ أو مساويًا له فالنسبة صفر.

النتيجة تقدير حسابي، وقد يختلف معدل النسبة السنوي الذي تفصح عنه الجهة التمويلية لأنه قد يشمل رسومًا أو تأمينًا أو يُحسب بطريقة نظامية مختلفة. ارجع إلى العقد وجدول السداد واسأل الجهة عن أي فرق قبل التوقيع.

الأسئلة الشائعة