طريقة استخدام الحاسبة
- أدخل سعر المنزل أو الشقة التي تستهدفها.
- حدد الدفعة الأولى كنسبة من السعر، وتكاليف إتمام الصفقة كنسبة أيضًا (الضرائب والسعي والرسوم).
- اكتب المدخر حاليًا وما يمكنك ادخاره شهريًا.
- أدخل الفائدة على المدخرات (أو العائد المتوقع)، ثم اقرأ النقد المطلوب والوقت اللازم لبلوغه.
مما يتكون النقد المطلوب للشراء
الدفعة الأولى هي الجزء من سعر العقار الذي تدفعه من مالك، ويغطي التمويل العقاري الباقي. الجهات التمويلية تشترط عادة حدًا أدنى لها يختلف حسب نوع العقار وكونه المسكن الأول أم لا، فاسأل جهة التمويل عن النسبة المطلوبة في حالتك.
النقد المطلوب = س × (د + ت) ؛ المتبقي للادخار = النقد المطلوب − م- س = سعر المنزل
- د = نسبة الدفعة الأولى بصيغة عشرية
- ت = تكاليف الإتمام كنسبة من السعر
- م = المدخر حاليًا
- مدة الادخار = عدد الأشهر حتى يبلغ رصيدك (مع العائد الشهري والإيداعات) النقد المطلوب
لكن الدفعة الأولى ليست كل ما تحتاجه. هناك تكاليف إتمام الصفقة: ضريبة التصرفات العقارية إن لم تكن معفيًا منها، والسعي أو عمولة الوسيط، ورسوم التقييم والرسوم الإدارية للتمويل. في الحاسبة تُدخل هذه التكاليف كنسبة واحدة من السعر، مثلًا 5%، ويمكنك تعديلها حسب حالتك.
مثال: شقة بسعر 900,000 ريال
أسرة تستهدف شقة بسعر 900,000 ريال بدفعة أولى 10%، وتقدّر تكاليف الإتمام بـ5% من السعر. الدفعة الأولى 90,000 ريال، وتكاليف إتمام الصفقة 45,000 ريال، فيكون النقد المطلوب 135,000 ريال، ومبلغ التمويل 810,000 ريال.
لديها 30,000 ريال مدخرة، فيكون المتبقي للادخار 105,000 ريال. إذا ادخرت 3,000 ريال شهريًا بعائد 4% سنويًا، فإن الوقت اللازم لبلوغه 33 شهرًا، أي أقل بقليل من ثلاث سنوات.
ولو استطاعت الأسرة رفع الادخار الشهري إلى 4,000 ريال، تنخفض المدة إلى 25 شهرًا. الجدول أسفل الحاسبة يعرض رصيدك المتوقع في نهاية كل سنة، فتتابع تقدمك مقارنة بالخطة.
كيف تستخدم النتيجة
إذا كانت المدة أطول مما تريد، فلديك أربعة خيارات: رفع الادخار الشهري، أو استهداف عقار أقل سعرًا، أو التأكد من إمكانية دفعة أولى أقل لدى جهة التمويل، أو البحث عن برامج دعم سكني قد تخفف الدفعة أو التكاليف. جرّب كل خيار في الحاسبة.
الدفعة الأولى الأعلى تقلل مبلغ التمويل والقسط وإجمالي الربح المدفوع. احسب القسط الناتج في حاسبة التمويل العقاري، وتأكد أنه يناسب دخلك في حاسبة القدرة على شراء منزل. وإن كنت مترددًا بين الشراء الآن أو الاستمرار في الإيجار، فراجع حاسبة الإيجار أم الشراء.
نصائح للوصول إلى الدفعة الأولى أسرع
- خصص حسابًا منفصلًا للدفعة الأولى ووجّه إليه مبلغًا ثابتًا مع نزول الراتب.
- لا تضع مدخرات قصيرة الأجل في استثمارات متقلبة؛ قد تحتاجها في وقت تكون فيه الأسعار منخفضة.
- احسب تكاليف الإتمام بدقة قبل البحث، حتى لا تفاجئك عند التوقيع.
- احتفظ بصندوق طوارئ منفصل؛ لا تستنزف كل مدخراتك في الدفعة الأولى.
- تابع تقدمك كل بضعة أشهر في حاسبة هدف الادخار.
افتراضات الحاسبة وحدودها
تفترض الحاسبة أن سعر المنزل ثابت خلال فترة الادخار، وأن الإيداع الشهري ثابت، وأن العائد على المدخرات يُضاف شهريًا بنسبة ثابتة. في الواقع قد ترتفع الأسعار، فيرتفع النقد المطلوب معها.
لا تحتسب الحاسبة الدعم السكني أو الإعفاءات الضريبية أو تكاليف الأثاث والانتقال. نسب الدفعة الأولى وتكاليف الإتمام تحددها الجهات التمويلية والأنظمة المعمول بها، فتحقق منها لدى جهة التمويل وهيئة الزكاة والضريبة والجمارك قبل التخطيط النهائي.
الأسئلة الشائعة
كم نسبة الدفعة الأولى المطلوبة لشراء منزل؟
تختلف حسب الجهة التمويلية ونوع العقار وكونه المسكن الأول. اسأل جهة التمويل عن الحد الأدنى في حالتك، والحاسبة تقبل أي نسبة.
ما تكاليف إتمام صفقة شراء العقار؟
تشمل عادة ضريبة التصرفات العقارية إن انطبقت، وعمولة الوسيط، ورسوم التقييم والتمويل. اجمعها كنسبة من السعر وأدخلها في الحاسبة.
هل الأفضل دفعة أولى كبيرة أم صغيرة؟
الدفعة الأكبر تخفض القسط والتكلفة الكلية، لكن لا تجعلها تستنزف صندوق الطوارئ. الأفضل توازن بين الاثنين.
هل يُحتسب الدعم السكني في الحاسبة؟
لا. إذا كنت مستحقًا لدعم يغطي جزءًا من الدفعة الأولى، فاطرحه من النقد المطلوب أو أضفه إلى المدخر حاليًا.
ماذا أدخل في خانة الفائدة على المدخرات؟
العائد السنوي المتوقع على المكان الذي تدخر فيه، مثل وديعة لأجل أو حساب ادخار. إذا لم يكن هناك عائد فاكتب صفرًا.