Как пользоваться калькулятором
- В Стоимость жилья введите цену квартиры или дома, который планируете купить.
- В Первоначальный взнос укажите процент от цены, который требует банк или который вы хотите внести.
- В Расходы на оформление заложите процент от цены на сделку: оценку, страховку, регистрацию, услуги риелтора или проверку юридической чистоты.
- Заполните Уже накоплено, Можно откладывать в месяц и Проценты по сбережениям — ставку вклада или накопительного счёта, где лежат деньги.
Как считается нужная сумма и срок
Сначала калькулятор находит, сколько собственных денег нужно на сделку: первоначальный взнос плюс расходы на оформление. Из этого вычитается то, что уже накоплено.
Нужно = Ц × (ПВ + Р); B_m = B_(m−1) × (1 + i) + D- Ц = стоимость жилья
- ПВ = первоначальный взнос в долях, Р = расходы на оформление в долях
- B_m = накопления после месяца m, B_0 = уже накоплено
- i = месячная доходность сбережений, D = ежемесячный взнос
Затем он считает помесячно: на остаток сбережений начисляются проценты, добавляется ежемесячный взнос, и так до тех пор, пока сумма не достигнет цели.
Пример: квартира за 8 млн ₽
Квартира стоит 8 000 000 ₽, банк требует взнос 20 %, на оформление вы закладываете 2 %. Первоначальный взнос — 1 600 000 ₽, расходы — 160 000 ₽, всего нужно 1 760 000 ₽ собственных средств. Сумма кредита составит 6 400 000 ₽.
У вас уже есть 500 000 ₽, осталось накопить 1 260 000 ₽. Если откладывать по 50 000 ₽ в месяц на вклад под 12 % годовых, цель будет достигнута примерно через 21 месяц. При 70 000 ₽ в месяц — через 16 месяцев.
Какой взнос выбрать
Минимальный взнос устанавливает банк, и он зависит от программы, типа жилья и вашей ситуации. Больший взнос уменьшает сумму кредита, а значит, и платёж, и переплату. Иногда банк даёт и более низкую ставку при большем взносе.
Но не отдавайте на взнос все деньги. После сделки нужны средства на ремонт, мебель и переезд, а также подушка безопасности на несколько месяцев платежей. Сколько это, подскажет калькулятор финансовой подушки. Ежемесячный платёж при разных взносах проверьте в ипотечном калькуляторе.
Как накопить быстрее
Самый сильный рычаг — размер ежемесячного взноса: в примере плюс 20 000 ₽ в месяц сокращают срок на 5 месяцев. Автоматический перевод на накопительный счёт в день зарплаты помогает не тратить эти деньги.
Держите накопления там, где они защищены и приносят процент: вклад или накопительный счёт в банке. Инвестиции с риском для денег, которые понадобятся через год-два, не подходят: в момент покупки рынок может быть в просадке.
Учитывайте и другие источники: материнский капитал или субсидии по господдержке, если вы имеете на них право. Можно ввести их в поле уже накопленных средств. Отдельный план накоплений построит калькулятор цели накоплений.
Пересматривайте расходы: часто именно регулярные мелкие траты и подписки мешают откладывать нужную сумму. Если ставка по вкладу снизится, срок накопления увеличится — поменяйте её в калькуляторе, чтобы увидеть запас по времени.
Ограничения
Калькулятор считает, что цена квартиры не меняется, пока вы копите. На практике цены могут вырасти, и цель сдвинется. Он не учитывает налог на проценты по вкладам, инфляцию и изменение ставки по сбережениям. Обновляйте расчёт раз в несколько месяцев с актуальными цифрами.
Частые вопросы
Какой минимальный первоначальный взнос по ипотеке?
Его устанавливает банк для каждой программы, поэтому точную цифру уточняйте в банке. Калькулятор позволяет быстро сравнить суммы для разных процентов.
Можно ли использовать материнский капитал как первоначальный взнос?
Во многих программах да, но условия зависят от банка и программы. Добавьте сумму в поле «Уже накоплено».
Какие расходы есть при покупке квартиры помимо взноса?
Обычно это оценка, страхование, госпошлина за регистрацию, услуги риелтора или юриста, иногда нотариус. Закладывайте их в поле расходов на оформление.
Стоит ли копить дольше, чтобы внести больше?
Больший взнос снижает переплату, но пока вы копите, платите аренду, а цены могут измениться. Сравните варианты в калькуляторе «аренда или ипотека».
Где хранить деньги, которые копятся на взнос?
На вкладе или накопительном счёте в надёжном банке: деньги защищены и приносят процент, а снять их можно к моменту сделки. Укажите эту ставку в поле процентов по сбережениям.