طريقة استخدام الحاسبة
- أدخل هدف الادخار بالريال، والمبلغ المدخر حاليًا إن وجد.
- أدخل نسبة الفائدة السنوية أو العائد المتوقع للحساب الذي ستدخر فيه، أو 0 إن كان المال في حساب جارٍ.
- حدد الوقت اللازم لبلوغه بالسنوات.
- اقرأ ادخر كل شهر وادخر كل أسبوع، وقارن إجمالي ما تودعه بـالفائدة المكتسبة.
كيف يُحسب الإيداع المطلوب
الحاسبة تحسب أولًا كم سيصبح ما ادخرته حتى الآن مع العائد حتى الموعد. ثم تحسب الفرق بينه وبين الهدف، وتجد الإيداع الشهري الثابت الذي يغطي هذا الفرق مع عوائده.
PMT = (الهدف − C(1 + i)^n) × i / ((1 + i)^n − 1)- PMT = الإيداع الشهري المطلوب
- C = ما ادخرته حتى الآن
- i = العائد الشهري (العائد السنوي ÷ 12 ÷ 100)
- n = عدد الأشهر حتى الموعد
العائد هنا قد يكون فائدة على وديعة أو ربحًا على حساب ادخار بالمرابحة أو عائدًا متوقعًا لصندوق؛ الرياضيات واحدة. كلما ارتفع العائد قل ما تحتاج إيداعه، لكن العائد غير المضمون يعني أن النتيجة تقديرية.
إن كان ما ادخرته حتى الآن كافيًا ليبلغ الهدف بالعائد وحده قبل الموعد، فستخبرك الحاسبة بذلك، ولن تحتاج إلى أي إيداع إضافي. أما إن كان العائد صفرًا، فالحساب يصبح قسمة بسيطة: الفرق بين الهدف وما معك مقسومًا على عدد الأشهر.
مثال: 50,000 ريال خلال ثلاث سنوات
تريد جمع 50,000 ريال خلال ثلاث سنوات، ولديك الآن 5,000 ريال، وتدخر في حساب بعائد 4% سنويًا. تحتاج إلى 1,161.91 ريال شهريًا، أو 268.13 ريال أسبوعيًا.
مجموع ما تودعه 41,828.86 ريال، والعوائد تضيف 3,171.14 ريال. بدون أي عائد كنت ستحتاج 1,250 ريال شهريًا، أي إن العائد يوفر عليك قرابة 88 ريال كل شهر.
ماذا لو غيرت الموعد
اختصار المدة إلى سنتين يرفع الإيداع الشهري إلى 1,787.45 ريال، والعوائد تنخفض إلى 2,101.08 ريال. المدة القصيرة لا تتطلب إيداعات أكبر فقط، بل تترك وقتًا أقل للعائد ليعمل.
إن كان المبلغ الشهري أعلى من طاقتك، فلديك ثلاثة خيارات: تأجيل الموعد، أو تخفيض الهدف، أو رفع الدخل أو خفض المصاريف. حاسبة الميزانية تساعدك على إيجاد المبلغ الشهري الواقعي.
والعكس صحيح: تمديد الموعد سنة واحدة يخفض المبلغ الشهري بوضوح، لأن الفرق يتوزع على أشهر أكثر ويحصل العائد على وقت أطول. جرّب عدة مواعيد في الحاسبة واختر الذي يجمع بين هدف واقعي ومبلغ مريح.
كيف تنجح الخطة
- اجعل الادخار تحويلًا تلقائيًا يوم نزول الراتب، لا ما يتبقى في آخر الشهر.
- افصل مال الهدف في حساب مستقل حتى لا يختلط بالمصروف اليومي.
- للأهداف القريبة (أقل من ثلاث سنوات تقريبًا) اختر حسابًا مستقر القيمة بدل الاستثمارات المتقلبة.
- ابنِ صندوق الطوارئ أولًا أو بالتوازي، حتى لا تسحب من مال الهدف عند أول طارئ.
- استخدم المكافآت أو المبالغ غير المتوقعة لتسريع الهدف بدل رفع المصاريف.
الافتراضات والحدود
تفترض الحاسبة عائدًا ثابتًا يُضاف شهريًا وإيداعات متساوية في نهاية كل شهر. لا تشمل الرسوم أو الزكاة أو الضرائب، ولا ارتفاع سعر الهدف نفسه مع التضخم.
إن كان هدفك شراء شيء يرتفع سعره، كسيارة أو عقار، فارفع مبلغ الهدف بما يناسب باستخدام حاسبة التضخم. ولأهداف بعيدة المدى قد تفيدك حاسبة الفائدة المركبة لرؤية النمو سنة بسنة.
الأسئلة الشائعة
كم أدخر شهريًا لأجمع 50 ألف ريال في 3 سنوات؟
إن كان لديك 5,000 ريال وعائد 4% سنويًا، تحتاج نحو 1,162 ريال شهريًا. بدون عائد تحتاج 1,250 ريال.
هل أدخر شهريًا أم أسبوعيًا؟
النتيجة متقاربة؛ اختر ما يناسب دخلك. الأهم أن يكون الادخار تلقائيًا ومنتظمًا.
ما العائد الذي أدخله؟
أدخل العائد المعلن للحساب أو الوديعة التي ستستخدمها، أو 0 إن كان المال في حساب جارٍ بلا عائد. لا تفترض عائدًا مرتفعًا لهدف قريب.
ماذا لو لم أستطع الالتزام بالمبلغ الشهري؟
مدد الموعد أو خفض الهدف حتى يصبح المبلغ مريحًا. خطة أبطأ تلتزم بها أفضل من خطة سريعة تتوقف بعد أشهر.
هل يدخل ما ادخرته سابقًا في الحساب؟
نعم، أدخله في خانة المدخر حاليًا. الحاسبة تضيف عليه العائد حتى الموعد وتطرحه من الهدف.
هل أستثمر مال الهدف في الأسهم لأصل أسرع؟
للأهداف القريبة قد يكون ذلك خطرًا، لأن السوق قد ينخفض قبل موعدك مباشرة. كلما قرب الموعد كان الأفضل حسابًا مستقر القيمة.