Comment utiliser ce calculateur
- Saisissez votre Objectif d'épargne, la somme totale à avoir à la fin.
- Ajoutez Déjà épargné, l'argent que vous pouvez affecter dès aujourd'hui à ce projet.
- Indiquez le Taux d'intérêt annuel de votre épargne (0 si l'argent reste sur un compte non rémunéré ou à la maison).
- Fixez le Délai pour y arriver en années, puis lisez À épargner chaque mois, À épargner chaque semaine et Intérêts gagnés.
Comment est calculé l'effort d'épargne
On regarde d'abord ce que deviendra votre épargne actuelle avec les intérêts jusqu'à l'échéance. La différence avec l'objectif est la somme que doivent produire vos versements mensuels, eux-mêmes porteurs d'intérêts.
V = (O − C · (1 + i)^n) · i / ((1 + i)^n − 1)- V = versement mensuel
- O = objectif d'épargne
- C = épargne déjà constituée
- i = taux mensuel (taux annuel ÷ 12 ÷ 100)
- n = nombre de mois
Le calculateur en déduit le versement mensuel constant qui permet d'atteindre exactement l'objectif à la date voulue, puis le convertit en effort hebdomadaire.
Exemple : 15 000 € en 3 ans
Pour réunir 15 000 € en 3 ans avec 1 000 € déjà de côté et un taux de 3 %, il faut épargner 369,64 € par mois, soit 85,30 € par semaine. Vous versez 13 307 € et les intérêts apportent 693 €.
En vous donnant 5 ans, l'effort tombe à 214,06 € par mois, avec 1 156 € d'intérêts. Sans aucun intérêt et sur 3 ans, il faudrait 388,89 € par mois : les intérêts allègent peu l'effort sur un horizon court, le délai pèse bien davantage.
Comment utiliser le résultat
Comparez l'effort mensuel à votre budget réel : si le chiffre est trop élevé, allongez le délai, réduisez l'objectif ou cherchez à augmenter vos revenus. Vérifiez dans votre budget qu'il reste de la place pour ce versement.
Pour un projet à court terme, privilégiez des supports sans risque de perte en capital. Pour un horizon long, voyez ce que donne le calculateur d'intérêts composés avec plusieurs taux.
Conseils pour tenir son objectif
- Mettez en place un virement automatique le jour de votre paie.
- Nommez le projet et ouvrez-lui un compte ou un livret dédié.
- Constituez d'abord une épargne de précaution : le calculateur d'épargne de précaution vous aide à la dimensionner.
- Recalculez chaque année : si vous avez pris du retard ou de l'avance, ajustez le versement.
- Gardez à l'esprit l'inflation pour un objectif lointain, avec le calculateur d'inflation.
Choisir où placer cet argent
Les livrets d'épargne sont adaptés à un objectif de court terme parce que l'argent reste disponible. Pour plusieurs années, d'autres supports peuvent rapporter davantage mais comportent un risque de perte ; leur rendement n'est jamais garanti.
L'AMF et votre conseiller bancaire peuvent vous aider à choisir selon la durée et votre tolérance au risque. Ce calculateur n'indique aucun taux : saisissez celui du produit retenu.
Hypothèses et limites
Le calcul suppose un taux constant, des versements réguliers en fin de mois et aucun retrait. Il ne tient compte ni des impôts et prélèvements sociaux, ni des frais, ni de l'inflation.
Si l'épargne actuelle suffit à elle seule à atteindre l'objectif grâce aux intérêts, le calculateur l'indique et le versement est nul.
Questions fréquentes
Combien épargner par mois pour 15 000 € en 3 ans ?
Avec 1 000 € déjà épargnés et 3 % d'intérêts, environ 370 € par mois. Sans intérêts, environ 389 €.
Les intérêts sont-ils pris en compte dans le calcul ?
Oui, avec le taux que vous saisissez. Mettez 0 si votre argent ne rapporte rien.
Que faire si la somme mensuelle est trop élevée ?
Allongez le délai, réduisez l'objectif ou réunissez un apport de départ plus important. Un objectif réaliste vaut mieux qu'un plan abandonné.
Le calcul tient-il compte de l'inflation ?
Non. Si l'objectif est lointain, prévoyez une marge ou utilisez le calculateur d'inflation pour estimer le coût futur.
Pourquoi indiquer aussi un montant hebdomadaire ?
Pour ceux qui épargnent chaque semaine ou sont payés à la semaine : c'est le versement mensuel converti en effort hebdomadaire.