Cách sử dụng công cụ này
- Nhập Mục tiêu tiết kiệm: số tiền bạn muốn có vào cuối kỳ.
- Nhập Số tiền đã có đang dành cho mục tiêu này.
- Nhập Lãi suất năm dự kiến và Thời gian để đạt mục tiêu tính theo năm.
- Đọc Cần tiết kiệm mỗi tháng, Cần tiết kiệm mỗi tuần, tổng số tiền bạn gửi và phần tiền lãi.
Cách tính
Công cụ lấy mục tiêu trừ đi giá trị tương lai của số tiền bạn đã có (nó cũng sinh lãi), rồi tìm khoản gửi hằng tháng cần thiết để lấp phần còn thiếu. Lãi được ghép hằng tháng.
PMT = (G − S · (1 + r)^n) · r / ((1 + r)^n − 1)- PMT = số tiền gửi mỗi tháng
- G = mục tiêu tiết kiệm; S = số tiền đã có
- r = lãi suất mỗi tháng (lãi suất năm ÷ 12 ÷ 100)
- n = số tháng (số năm × 12)
Nếu số tiền đã có đã đạt mục tiêu chỉ nhờ lãi, công cụ sẽ cho biết bạn không cần gửi thêm. Nếu lãi suất bằng 0, khoản gửi đơn giản là phần thiếu chia đều cho số tháng.
Ví dụ: tiết kiệm 500 triệu đồng trong 3 năm
Mục tiêu 500 triệu đồng, đã có 50 triệu đồng, lãi 5%/năm, thời gian 3 năm. Bạn cần để dành khoảng 11.403.570 đồng mỗi tháng, tương đương khoảng 2.631.593 đồng mỗi tuần.
Tổng số tiền bạn gửi thêm là khoảng 410,5 triệu đồng và khoảng 39,5 triệu đồng còn lại là tiền lãi. Lãi suất 5% chỉ là ví dụ; hãy dùng lãi suất của sản phẩm bạn thực sự sẽ gửi.
Thời gian và lãi suất thay đổi khoản cần gửi
Cùng mục tiêu đó, kéo dài thời gian lên 5 năm thì chỉ cần 6.408.722 đồng mỗi tháng. Nếu lãi suất tăng lên 7% trong 3 năm, khoản gửi giảm còn 10.978.027 đồng. Còn không có lãi, bạn cần đúng 12.500.000 đồng mỗi tháng.
Từ đó có thể thấy thời gian là đòn bẩy mạnh hơn lãi suất ở quy mô tiết kiệm bình thường: thêm hai năm giảm gần một nửa gánh nặng hằng tháng. Hãy chọn mốc thời gian thực tế rồi điều chỉnh.
Biến mục tiêu thành thói quen
Chuyển khoản tự động vào tài khoản riêng ngay khi nhận lương để việc để dành không phụ thuộc ý chí. Kiểm tra khoản này có nằm vừa trong ngân sách bằng công cụ lập ngân sách.
Trước khi tiết kiệm cho mục tiêu lớn, đảm bảo bạn có quỹ dự phòng đủ vài tháng chi tiêu: xem công cụ quỹ khẩn cấp. Nếu muốn xem tiền lớn lên thế nào nhờ lãi, dùng công cụ tính lãi kép.
Mẹo để đạt mục tiêu nhanh hơn
- Chia mục tiêu lớn thành các mốc nhỏ theo quý để dễ theo dõi.
- Dồn khoản thưởng, tiền lì xì hay thu nhập ngoài vào khoản đã có.
- Chọn nơi gửi có lãi suất tốt nhưng an toàn, và nắm rõ điều khoản rút trước hạn.
- Điều chỉnh khoản gửi mỗi khi thu nhập tăng.
- Đừng chấp nhận rủi ro cao cho mục tiêu ngắn hạn; thua lỗ có thể khiến bạn không kịp bù.
Giả định và giới hạn
Công cụ giả định lãi suất cố định, khoản gửi đều mỗi tháng và lãi ghép hằng tháng. Nó không tính thuế, phí hay lạm phát; nếu giá của thứ bạn định mua tăng theo thời gian, hãy đặt mục tiêu cao hơn.
Lãi tiền gửi ngân hàng thường trả theo kỳ hạn và có thể khác với cách ghép lãi hằng tháng, nên kết quả chỉ để tham khảo khi lập kế hoạch.
Câu hỏi thường gặp
Muốn có 500 triệu sau 3 năm cần để dành bao nhiêu mỗi tháng?
Với 50 triệu đồng đã có và lãi 5%/năm, bạn cần khoảng 11,4 triệu đồng mỗi tháng. Không có lãi thì cần 12,5 triệu đồng.
Số tiền đã có có được tính lãi không?
Có. Công cụ cho số tiền đã có cũng sinh lãi trong suốt thời gian, nên bạn cần gửi thêm ít hơn.
Lãi suất nhập vào nên là bao nhiêu?
Dùng lãi suất của nơi bạn thực sự sẽ gửi, và thận trọng khi dự kiến. Nếu không chắc, thử vài mức để xem kết quả thay đổi thế nào.
Cần cộng thêm lạm phát không?
Nếu mục tiêu là mua một thứ có giá tăng theo thời gian, nên đặt mục tiêu cao hơn một chút. Dùng công cụ lạm phát để ước tính giá trong tương lai.