Cómo usar esta calculadora
- Escribe tu Gasto anual: lo que esperas gastar cada año cuando dejes de trabajar.
- Añade lo que tienes Invertido hoy y el Importe que inviertes al año.
- Fija la Rentabilidad anual real, es decir, después de inflación, para que todo esté en euros de hoy.
- Elige una Tasa de retirada segura y lee tu número de independencia financiera, tu progreso hoy y los años para alcanzarlo.
El número FIRE
La idea es sencilla: si tu cartera es suficientemente grande, puedes vivir de retirar una parte pequeña cada año. El capital objetivo es tu gasto anual dividido entre la tasa de retirada; con un 4 % equivale a 25 veces tu gasto anual.
Número FIRE = Gasto anual / Tasa de retirada; Saldo(a) = Saldo(a−1) × (1 + r) + A- Gasto anual = lo que esperas gastar cada año al jubilarte
- Tasa de retirada = parte de la cartera que retiras al año (4 % = 0,04)
- r = rentabilidad real anual (descontada la inflación)
- A = cantidad que inviertes cada año
Después la calculadora simula año a año cómo crece la cartera con la rentabilidad real y tus aportaciones, hasta que el saldo alcanza ese objetivo.
Ejemplo: 24.000 € de gasto anual
Gastas 24.000 € al año, tienes 60.000 € invertidos y aportas 12.000 € anuales con una rentabilidad real del 4 % y una retirada del 4 %. Tu número FIRE es 600.000 €, hoy llevas un 10 % y llegarías en 24 años, con una cartera de unos 622.789,50 €.
Es una cifra en euros de hoy, porque la rentabilidad es real. No hace falta corregir por inflación.
Las dos palancas: gastar menos o invertir más
Si aportas 15.000 € al año en lugar de 12.000 €, el plazo baja a 21 años. Si reduces tu gasto a 20.000 € al año con la aportación original, el objetivo baja a 500.000 €, tu progreso sube al 12 % y también llegas en 21 años.
Reducir gasto ayuda por partida doble: baja el objetivo y deja más margen para ahorrar. Por eso el presupuesto es el primer paso de cualquier plan FIRE.
Cómo usar el resultado
No es una promesa, es un mapa. Úsalo para comparar escenarios y fijar una cifra concreta de ahorro mensual. Algunas personas buscan una versión intermedia, con ingresos parciales, que reduce el capital necesario.
Combina esta herramienta con la calculadora de jubilación para ver también la pensión y con el fondo de emergencia, que debe estar cubierto antes de invertir a largo plazo.
Qué no cubre la calculadora
Supone una rentabilidad real constante y gastos fijos, algo que no ocurre en la vida real. No incluye impuestos sobre las ganancias, sanidad, la secuencia de malos años al principio de la jubilación ni otras fuentes de ingresos. La regla del 4 % se basa en estudios del mercado estadounidense y no garantiza resultados en otros contextos.
Si tu plan tiene 30 o 40 años de retirada, conviene probar una tasa más baja, por ejemplo del 3 %, y ver cómo cambia el plazo. Para decisiones importantes, consulta con un asesor.
Preguntas frecuentes
¿Qué significa FIRE?
Son las siglas en inglés de «independencia financiera, jubilación anticipada». Consiste en ahorrar e invertir lo suficiente para vivir de tu cartera.
¿Cómo se calcula el número FIRE?
Se divide el gasto anual entre la tasa de retirada. Con un gasto de 24.000 € y un 4 %, el número FIRE es 600.000 €.
¿Es segura la regla del 4 %?
No es una garantía. Es una referencia histórica para el mercado estadounidense. Para periodos largos o más prudencia, prueba una tasa más baja.
¿Por qué se usa la rentabilidad real?
Para que todo el cálculo esté en euros de hoy. La rentabilidad real es la nominal menos la inflación.
¿Qué es más eficaz, ahorrar más o gastar menos?
Gastar menos suele ayudar más, porque reduce el capital objetivo y a la vez libera dinero para ahorrar.