Jak korzystać z kalkulatora
- Wpisz Roczne wydatki, które chcesz pokrywać z inwestycji.
- Podaj Zainwestowane dziś i Kwota inwestowana rocznie.
- Ustaw Realna roczna stopa zwrotu (po inflacji) i Bezpieczna stopa wypłat.
- Odczytaj Kwota niezależności finansowej, Lata do osiągnięcia celu i Obecny postęp.
Liczba FIRE
Liczba FIRE to kapitał, z którego możesz wypłacać roczne wydatki według bezpiecznej stopy wypłat. Przy stopie 4% to 25-krotność rocznych wydatków.
Liczba FIRE = Roczne wydatki / Stopa wypłat; Kapitał(r) = Kapitał(r−1) × (1 + z) + O- Stopa wypłat = np. 0,04
- z = realna roczna stopa zwrotu
- O = kwota inwestowana co roku
Kalkulator co roku dolicza do kapitału realny zwrot i Twoje roczne oszczędności, aż kapitał osiągnie liczbę FIRE. Liczy w dzisiejszych pieniądzach, dlatego stopa zwrotu powinna być realna, czyli po odjęciu inflacji.
Przykład: 80 000 zł wydatków rocznie
Przy stopie wypłat 4% Twoja liczba FIRE to 2 000 000 zł. Masz zainwestowane 150 000 zł, czyli 7,50% celu. Inwestując 50 000 zł rocznie przy realnym zwrocie 5%, osiągniesz cel w 20 lat, z portfelem 2 051 292,36 zł.
Jeśli chcesz większy margines i przyjmiesz stopę wypłat 3,5%, liczba FIRE rośnie do 2 285 714,29 zł, a droga wydłuża się do 22 lat.
Dwie dźwignie: mniej wydawać albo więcej inwestować
Obniżenie wydatków działa podwójnie: zmniejsza liczbę FIRE i zwiększa to, co możesz inwestować. Gdy wydajesz 70 000 zł zamiast 80 000 zł i inwestujesz 60 000 zł zamiast 50 000 zł, cel spada do 1 750 000 zł, a czas do 17 lat.
Gdzie szukać oszczędności, pokaże kalkulator budżetu domowego. Każde 10 000 zł stałych rocznych wydatków mniej to przy stopie 4% o 250 000 zł mniejsza liczba FIRE.
Jak wykorzystać wynik
Traktuj wynik jako kierunek, nie datę w kalendarzu. Sprawdź kilka wariantów stopy zwrotu i wydatków. Jeśli nie celujesz we wcześniejszą emeryturę, lepszy będzie kalkulator oszczędzania na emeryturę.
Zanim zaczniesz inwestować na FIRE, zbuduj poduszkę finansową i spłać drogie długi. Dzięki temu nie będziesz musiał sprzedawać inwestycji w złym momencie.
Odmiany FIRE
Lean FIRE oznacza niezależność przy skromnym budżecie, a Fat FIRE przy wyższych wydatkach i większym kapitale. Barista FIRE to model, w którym kapitał pokrywa część kosztów, a resztę daje praca na część etatu. Każdą z tych wersji policzysz, wpisując odpowiednie roczne wydatki.
W polskich warunkach warto też pomyśleć, jak będziesz opłacać ubezpieczenie zdrowotne i czy chcesz dalej odprowadzać składki emerytalne po rezygnacji z etatu.
Czego kalkulator nie uwzględnia
Kalkulator zakłada stały realny zwrot co roku. Rynki się wahają, a seria słabych lat tuż po przejściu na FIRE może znacznie skrócić czas, na jaki wystarczy kapitał. Reguła 4% pochodzi z badań historycznych danych rynku USA i nie jest gwarancją dla polskiego inwestora.
Nie uwzględnia podatku od zysków kapitałowych, opłat, emerytury z ZUS, zdrowotnych kosztów w starszym wieku ani składek, które trzeba opłacać bez etatu. Przed rezygnacją z pracy przeanalizuj plan z doradcą.
Najczęściej zadawane pytania
Ile potrzebuję, żeby przejść na FIRE?
Przy stopie wypłat 4% około 25-krotność rocznych wydatków. Przy 80 000 zł rocznie to 2 000 000 zł.
Czy reguła 4% działa w Polsce?
To założenie z badań rynku amerykańskiego. Ostrożniejsze plany zakładają niższą stopę, np. 3–3,5%, szczególnie przy bardzo długim horyzoncie.
Dlaczego stopa zwrotu ma być realna?
Bo wydatki i liczba FIRE są w dzisiejszych pieniądzach. Odejmując inflację od zwrotu, porównujesz te same wartości.
Co to jest Coast FIRE?
To moment, w którym już zgromadzony kapitał, bez dalszych wpłat, urośnie do liczby FIRE na czas zwykłej emerytury. Potem wystarczy pokrywać bieżące wydatki.
Czy mogę wliczyć emeryturę z ZUS?
Kalkulator jej nie uwzględnia. Jeśli spodziewasz się świadczenia w przyszłości, możesz obniżyć wydatki pokrywane z kapitału od wieku emerytalnego, ale do tego potrzebny jest osobny plan.
Ile lat zajmie dojście do FIRE?
Zależy przede wszystkim od tego, jaką część dochodu inwestujesz. W przykładzie przy 50 000 zł rocznie to 20 lat, a przy 60 000 zł i niższych wydatkach 17 lat.