Как пользоваться калькулятором
- Введите Расходы в год — сколько вы тратите за год в сегодняшних рублях.
- Укажите Вложено сегодня и Вложения в год — сколько добавляете в капитал ежегодно.
- Задайте Реальная годовая доходность — доходность за вычетом инфляции.
- Выберите Безопасная ставка изъятия и посмотрите Капитал для финансовой независимости и Лет до цели.
Как считается капитал для FIRE
FIRE (financial independence, retire early — финансовая независимость, ранний выход на пенсию) — подход, при котором вы копите и инвестируете, пока доход от капитала не покроет расходы. Цель считается просто: годовые расходы делятся на безопасную ставку изъятия.
Цель = Расходы в год ÷ Ставка изъятия; Капитал_(год+1) = Капитал_год × (1 + r) + Вложения в год- Ставка изъятия = доля капитала, которую вы тратите за год (4 % = 0,04)
- r = реальная годовая доходность (после инфляции)
- Расчёт повторяется, пока капитал не превысит цель; число лет — результат
При ставке 4 % капитал должен быть в 25 раз больше годовых расходов. Затем калькулятор год за годом прибавляет к капиталу реальную доходность и ваши вложения, пока он не достигнет цели.
Пример: расходы 1 200 000 ₽ в год
Вы тратите 100 000 ₽ в месяц, то есть 1 200 000 ₽ в год. При ставке изъятия 4 % нужен капитал 30 000 000 ₽. Сейчас вложено 2 000 000 ₽ — это 6,67 % пути.
Если вкладывать 600 000 ₽ в год при реальной доходности 4 %, цель будет достигнута через 25 лет. Сократите расходы до 1 000 000 ₽ в год и вкладывайте 800 000 ₽ — цель снизится до 25 000 000 ₽, а срок — до 19 лет. Одно действие работает дважды: меньше нужно и больше откладывается.
Почему реальная доходность и осторожная ставка изъятия
Калькулятор работает в сегодняшних деньгах: расходы и вложения указаны в нынешних ценах, а доходность — за вычетом инфляции. Так результат проще понять — цель в 30 млн ₽ означает сегодняшние 30 млн ₽.
Правило 4 % пришло из американских исследований исторической доходности рынка США. Для российского рынка с другой волатильностью, инфляцией и валютными рисками оно не проверено. Многие закладывают 3–3,5 %: при 3,5 % цель в примере вырастает до 34 285 714,29 ₽, а срок — до 28 лет.
Как приблизить финансовую независимость
- Сокращайте постоянные расходы: при ставке 4 % каждый рубль годовых трат требует 25 рублей капитала, поэтому экономия снижает цель многократно.
- Увеличивайте долю дохода, которую вкладываете: составьте бюджет и автоматизируйте вложения.
- Держите финансовую подушку отдельно от инвестиций.
- Минимизируйте комиссии и используйте налоговые льготы долгосрочных счетов.
- Сравните с классическим планом в калькуляторе накоплений на пенсию — частичная независимость тоже ценна.
Допущения и ограничения
Расчёт предполагает постоянную реальную доходность каждый год, неизменные расходы и вложения. Реальные рынки колеблются: неудачные первые годы после выхода на «пенсию» могут сильно сократить капитал. Налоги, комиссии, медицина, крупные покупки и изменение расходов с возрастом не учитываются.
Это ориентир для планирования, а не гарантия. Перед тем как оставить работу, проверьте план с запасом и при необходимости обсудите его с независимым консультантом.
Частые вопросы
Сколько нужно денег для финансовой независимости?
По правилу 4 % — 25 годовых расходов. При тратах 100 000 ₽ в месяц это 30 млн ₽ в сегодняшних деньгах; при более осторожной ставке — больше.
Работает ли правило 4 % в России?
Оно основано на данных рынка США и для российского рынка не проверено. Разумно закладывать меньшую ставку изъятия и иметь запас.
Что такое реальная доходность?
Это доходность за вычетом инфляции. Если вложения приносят 10 % в год при инфляции 6 %, реальная доходность — примерно 4 %.
Можно ли достичь FIRE с обычной зарплатой?
Да, но решает доля дохода, которую вы вкладываете, а не размер зарплаты. Чем больше норма сбережений, тем меньше лет до цели.
Что значит «Прогресс на сегодня»?
Это доля уже вложенного капитала от нужной суммы. В примере 2 000 000 ₽ из 30 000 000 ₽ — это 6,67 %.