Comment utiliser ce calculateur
- Saisissez vos Dépenses annuelles (ce que vous voulez pouvoir dépenser chaque année une fois indépendant).
- Indiquez le Investi aujourd'hui et le Somme investie par an.
- Entrez le Rendement annuel réel, c'est-à-dire après inflation, par exemple 4 %.
- Choisissez le Taux de retrait sûr (4 % est la valeur classique) et lisez le capital cible et le nombre d'années.
Le nombre FIRE et la règle des 4 %
FIRE signifie Financial Independence, Retire Early. L'idée : constituer un capital dont les retraits annuels couvrent vos dépenses. Avec un taux de retrait de 4 %, il faut un capital égal à 25 fois vos dépenses annuelles. Un taux plus prudent, 3 % par exemple, demande environ 33 fois.
Capital cible = Dépenses annuelles × 100 / Taux de retrait ; Portefeuille(année+1) = Portefeuille × (1 + rendement) + Épargne annuelle- Dépenses annuelles = coût de vie souhaité, en euros d'aujourd'hui
- Taux de retrait = part du capital retirée chaque année (4 pour 4 %)
- Rendement = rendement réel, déjà diminué de l'inflation
- Épargne annuelle = somme investie chaque année
Le calculateur fait ensuite avancer votre portefeuille année après année : il gagne le rendement réel, puis vous ajoutez votre épargne annuelle, jusqu'à dépasser le capital cible.
Exemple : 30 000 € de dépenses par an
Vous voulez vivre avec 30 000 € par an, avez déjà 40 000 € investis et placez 15 000 € par an avec un rendement réel de 4 %. Le capital cible est de 750 000 € (30 000 × 25). Vous en avez 5,33 % aujourd'hui, et le calculateur donne 26 ans pour l'atteindre, avec un portefeuille de 775 574,96 € au bout du compte.
Si vous épargnez 20 000 € par an au lieu de 15 000 €, la cible est atteinte en 22 ans : cinq mille euros de plus par an font gagner quatre ans.
Ce que révèle le résultat
Deux variables dominent : votre taux d'épargne et votre niveau de dépenses. Baisser vos dépenses a un double effet : cela réduit le capital cible et libère de la capacité d'épargne. Passer de 30 000 € à 24 000 € de dépenses réduit la cible de 150 000 € à 4 %.
Testez aussi plusieurs rendements. Un rendement réel de 2 % au lieu de 4 % allonge nettement la durée, c'est une bonne manière de vérifier la solidité de votre plan.
Pistes pour accélérer
Augmentez le montant investi à chaque hausse de revenu, limitez les frais de vos supports et privilégiez les enveloppes fiscalement avantageuses disponibles en France, après avoir vérifié leurs règles de retrait. Gardez une épargne de précaution séparée, voir le calcul de l'épargne de précaution.
Pour l'effet des intérêts composés sur votre trajectoire, utilisez le calcul des intérêts composés, et pour comparer avec un départ à l'âge légal le simulateur retraite.
Limites de la méthode
La règle des 4 % vient d'études sur les marchés américains ; elle n'est pas une garantie, surtout pour une retraite de plus de trente ans. Le calculateur suppose un rendement réel constant, sans fiscalité, sans frais, sans dépenses de santé exceptionnelles ni pension future.
Une grande volatilité en début de retraite peut épuiser un capital plus vite que prévu. Avant de quitter un emploi, faites relire votre plan par un conseiller indépendant.
Questions fréquentes
Que veut dire FIRE ?
Financial Independence, Retire Early : atteindre un capital dont les revenus couvrent vos dépenses, pour pouvoir arrêter de travailler plus tôt que prévu.
Comment calculer son nombre FIRE ?
Multipliez vos dépenses annuelles par 100 puis divisez par le taux de retrait. À 4 %, cela revient à 25 fois les dépenses annuelles.
Pourquoi utiliser un rendement réel ?
Parce qu'il est calculé après inflation. Vos dépenses restent ainsi exprimées en euros d'aujourd'hui sur toute la période.
Le taux de retrait de 4 % est-il sûr ?
C'est une règle empirique, pas une garantie. Pour une longue retraite, beaucoup de personnes retiennent un taux plus prudent entre 3 % et 3,5 %.
Faut-il inclure l'impôt dans les dépenses ?
Oui, ajoutez à vos dépenses l'impôt que vous paierez sur les retraits. L'outil ne le calcule pas à votre place.