So nutzen Sie den Rechner
- Tragen Sie bei Jährliche Ausgaben ein, was Sie im Ruhestand pro Jahr brauchen.
- Geben Sie bei Heute angelegt Ihr heutiges Vermögen und bei Jährliche Anlage den Betrag an, den Sie pro Jahr investieren.
- Setzen Sie die Reale Jahresrendite an, also nach Abzug der Inflation, zum Beispiel 4 %.
- Wählen Sie die sichere Entnahmerate. Sie bestimmt das Zielvermögen. Bei 3,5 % ist es das 28,6-Fache der Jahresausgaben.
Die Idee hinter FIRE
FIRE-Anhänger sparen einen hohen Anteil ihres Einkommens, bis das Vermögen so groß ist, dass die Erträge die Ausgaben decken. Danach entnehmen sie jedes Jahr einen kleinen Prozentsatz. Das Zielvermögen ergibt sich aus Ausgaben geteilt durch Entnahmerate.
Zielvermögen = Jahresausgaben / Entnahmerate; Vermögen(t+1) = Vermögen(t) × (1 + Rendite) + jährliche Sparleistung- Jahresausgaben = Ihr Bedarf in heutigen Euro
- Entnahmerate = Anteil des Vermögens, den Sie pro Jahr entnehmen
- Rendite = reale Rendite pro Jahr nach Inflation
Der Rechner rechnet in realen Werten: Rendite nach Inflation, Ausgaben in heutigen Euro. Dadurch müssen Sie keine Preissteigerung schätzen.
Beispiel: 30.000 € Ausgaben, 18.000 € Sparleistung
Sie brauchen 30.000 € pro Jahr, haben 50.000 € investiert und legen jährlich 18.000 € an. Mit 4 % realer Rendite und 3,5 % Entnahme beträgt das Zielvermögen 857.142,86 €. Sie sind heute bei 5,83 % und erreichen das Ziel nach 25 Jahren mit einem Vermögen von 882.918,17 €.
Bei 4 % Entnahme sinkt das Ziel auf 750.000 € und die Dauer auf 23 Jahre. Zwei Jahre Unterschied zeigen, wie stark die gewählte Entnahmerate wirkt.
Welche Entnahmerate ist sinnvoll?
Die bekannte 4-%-Regel stammt aus Auswertungen des US-Marktes. Für Deutschland und einen sehr langen Ruhestand (40 Jahre und mehr) rechnen viele vorsichtiger, etwa mit 3 bis 3,5 %. Eine Garantie gibt es nicht. Schwankende Märkte in den ersten Jahren belasten das Depot besonders.
Testen Sie mehrere Werte und planen Sie Puffer ein, zum Beispiel einen flexiblen Verzicht in schlechten Jahren oder ein Zusatzeinkommen.
Wie Sie schneller ans Ziel kommen
Die zwei Hebel sind die Sparleistung und die Ausgaben. Weniger Ausgaben wirken doppelt, weil sie das Zielvermögen senken und mehr Sparen erlauben. Mit dem Budgetrechner prüfen Sie Ihre Aufteilung, den Rentenrechner nutzen Sie für die gesetzliche Altersgrenze.
Die Rendite beeinflussen Sie am wenigsten, aber Kosten und Steuern sind steuerbar. Ein breit gestreutes, günstiges Depot ist eine typische Grundlage. Informationen dazu bietet die Verbraucherzentrale.
Varianten: Lean, Fat und Coast FIRE
Wer sehr sparsam lebt, spricht von Lean FIRE, bei großzügigem Lebensstil von Fat FIRE. Coast FIRE meint den Punkt, an dem das bisherige Vermögen ohne weitere Einzahlungen bis zum normalen Rentenalter auf das Ziel wächst; danach müssen Sie nur noch Ihre laufenden Kosten verdienen. Für Coast FIRE setzen Sie die jährliche Sparleistung im Rechner auf 0 und prüfen, ob das Ziel in Ihrer Zeitspanne erreicht wird.
Welche Variante passt, hängt von Ihren Ausgaben und Ihrer Risikobereitschaft ab. Wichtig ist, dass der Plan auch bei einem Jobverlust, Krankheit oder Familie tragfähig bleibt. Ein Notgroschen vor dem Investieren ist deshalb sinnvoll, siehe Notgroschen-Rechner.
Was der Rechner nicht berücksichtigt
Der Rechner geht von konstanter realer Rendite, gleichbleibenden Ausgaben und gleichbleibender Sparleistung aus. Er kennt keine Steuern auf Erträge, keine Kranken- und Pflegeversicherung ohne Arbeitgeber, keine gesetzliche Rente später und keine Marktschwankungen. Gerade die Krankenversicherung ist in Deutschland ein wesentlicher Kostenpunkt bei frühem Ausstieg. Planen Sie sie in Ihre Jahresausgaben ein und holen Sie sich im Zweifel Beratung.
Häufige Fragen
Was bedeutet FIRE?
Financial Independence, Retire Early: finanzielle Unabhängigkeit und früher Ruhestand. Ziel ist ein Vermögen, dessen Erträge die Ausgaben decken.
Wie viel Vermögen brauche ich für FIRE?
Jahresausgaben geteilt durch die Entnahmerate. Bei 30.000 € und 4 % sind das 750.000 €, bei 3,5 % rund 857.143 €.
Was ist die 4-Prozent-Regel?
Eine Faustregel, nach der man im ersten Jahr 4 % des Vermögens entnimmt und danach an die Inflation anpasst. Für sehr lange Zeiträume wählen viele einen niedrigeren Satz.
Warum ist die Rendite real angegeben?
Damit Ausgaben und Vermögen in heutigen Euro vergleichbar bleiben. Ziehen Sie von der erwarteten Rendite die Inflation ab.
Reicht die Sparleistung nicht aus?
Dann zeigt der Rechner eine Warnung, wenn das Ziel in 100 Jahren nicht erreicht wird. Erhöhen Sie die Sparrate oder senken Sie die Ausgaben.